社保之外的養老早規劃

　　商業養老險：35歲以下保費相對便宜

　　企業年金被稱為社會養老保障體系的“第二支柱”，但前提是所在的企業已經開始運轉了這樣一個機制，個人難以直接參與。根據人社部發布的數據，截至2014年三季度，全國企業年金建立企業為72171個，參加職工僅為2210萬人。

　　商業養老被稱為社會養老保障體系的“第三支柱”，優勢是個人可以自主選擇最適合自己的養老金投保方案，最大限度達到專款專用、按月給付、超長期儲蓄的養老目的，劣勢是退保損失往往會達到本金20%以上。

　　同時，從復利計算和投資角度上看，商業養老保險是越早買越劃算。年輕人身體健康，職業有上升機會，負擔也輕，容易承保。而到了中年以后，不僅身體狀況會提高承保費用，收益也不劃算。從保障的大范圍來看，在做保險計劃時，商業養老保險還是應該排在基本保障之后，并且要有一定的資金量作為基礎。在這兩個前提下，盡早購買商業養老保險比較合理。且從保險費率角度考慮，一般在35歲以下保費相對便宜。對于現在未滿35歲的80后，如果條件允許，補一份商業養老險則是一個不錯的選擇。

　　目前市面上的商業養老保險產品，主要可以分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型等四種，此外還有復合型產品和一些創新形式的產品。不過目前市場上很多保險產品都是創新型的，多以計劃命名。

　　傳統養老險的預定利率是確定的，而兩全型養老險則有一個保底利率，有投資收益的可能。傳統型養老險的賣點在于回報固定風險低，但固定利率很難抵御通脹的影響。最為適合強制型儲蓄的人群。兩全型產品一般兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹比傳統型效果更好，萬能型產品一般有保底收益，適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。工薪族比較適合選擇的一般是傳統型和兩全性，相對保費較低。以一款市場上常見的復合型產品條款為例，該養老保險產品以每三年定期返還、分紅理財兼顧保障養老為主要功能，0-55歲投保，年金的領取可以自由選擇每三年按照保額的12%領取終生，也可以自由選擇在60歲一次性領取保額的180%作為養老金。

　　今年兩會中，相關負責人也表示，國家目前正在制定養老保險延稅政策。若此政策實施，對于收入相對較高的人群(個稅繳納較多者)，購買稅收遞延型養老保險，可以省下部分個稅用于抵充養老保險費用，則是一個很好的選擇。

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