為下海做生意的理財介紹

　　案例：葉女士不到30歲，現正準備從原來的貿易公司出來，自己開辦服裝生意，所以目前的收入情況還很難說，她積暫有18萬元的資金，其中有一半投了股票市場，買了2種股票，一個是籃籌銀行股，一個是科技股。開辦生意的啟動資金為4萬元左右。

　　針對這位女士的情況，我的理財分析和建議如下：

　　1.創業問題：

　　創業問題是不少敢于冒險的不少年輕人要面對的問題。大家知道，不少富翁和企業家都是通過下海做生意而賺取的第一桶金，所以說，創辦自己的生意是創造財富，積累財富的一個重要法門。我也曾下過海，做過生意，也有過不少成功和失敗的經驗，遺憾的是，作為一個理財師，針對該不該自己創業，如何創業這一塊無法提出具體的建議，也超過了理財師的工作范疇。因為創辦企業這個問題實在是太專業了，不是某個行業的業內人士是無法全面衡量某個生意的前景的。如果這位女士遇到諸如稅務方面等企業理財問題，我們還是可以交流的。不過總的說來，創辦自己的生意，風險和收益都很大，需要對自己的各方面能力，包括專業技能，資金，關系等等應該有個全面的考量，稍大一點的企業，還應有詳盡的商業計劃書。

　　2.基本保障：

　　由于要自己做生意，那么她不可能再從原單位取得工薪收入了。但她應該將原來單位的社會保險，醫療保險方面的的關系也轉出來，這一塊是國家和單位給個人的社會福利，不應該放棄，轉出后還應繼續交納自己應交的那一部分，如果有了一段時間的未交納期還應補交齊，可以保障自己在退休后或生病時有基本的收入和補償。此外，自己還可根據自身生意的特點，例如是否要經常出差等，增加一些意外險種，對生意上的財產也可以增加適當的財產保險等。

　　3.在個人生活應急基金建立方面：

　　由于自己做生意的收入來源的不確定性，個人的生活應急基金應該及早建立，金額約在月開支的3-6倍，對葉女士而言，1萬元的應急基金儲備是必須的，這部分的錢可以買貨幣市場基金，以應付不時之需。

　　4.在個人財產配置方面：

　　由于葉女士要在半年之內拿出4萬元作為生意的啟動資金或者是生意的后備流動資金，故這筆錢要預備好，也可將這4萬元買入貨幣市場基金等可以隨時變現的金融品種。那么她的總資金18萬在減去4萬元后還剩14萬元，我們按照“80-年齡”這樣一個理財投資方面的簡單公公式，來算出葉女士應該有80-30=50%的資金應該投入到股票組合（藍籌）或股票型基金中去，以實現財富的長期增值。這一塊的投資應該在7萬元左右，而她原來的9萬元的股票配置約多了一點。 5.在具體的投資品種選擇方面：我們看到葉女士沒有選擇基金的方式，而直接去投資了股票，并且只買了2種股票，由于葉女士不是證券行業的專業人士，我從專業角度看，只持有2種股票對她而言，風險較大，因為沒有考慮投資組合的問題，一個股票小盤科技股，屬較為高風險的，一個是大盤的銀行股，對銀行股而言的商業和財務分析比較復雜，為什么呢？因為對于像銀行類股的資產負債比例通常都很高，我們一般也不用凈資產收益率去計算其內在價值，要用到總資產收益率，從西方發達國家看，一個運作得較成功的銀行的總資產收益率要達到1.5%，而在我們國家而言，各銀行較難達到此門檻。故在股票組合這一塊應該精心設計，應該去請專業的理財投資顧問，由他們給出詳細的投資分析報告，千萬不要自己擅做主張。我個人建議，她要么干脆就買入指數型基金，分享中國經濟的長期增長。分析報告，千萬不要自己擅做主張。我個人建議，她要么干脆就買入指數型基金，分享中國經濟的長期增長。

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