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我國商業(yè)醫(yī)療保險供需行為的分析及對策
我國的醫(yī)療保障體系由兩部分構成：社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險。目前，我國的社會醫(yī)療保險主要是針對城鎮(zhèn)職工開辦的，為職工提供最基本的醫(yī)療費用。商業(yè)醫(yī)療保險是社會醫(yī)療保險的重要補充，根據(jù)保險責任，其產(chǎn)品可劃分為三大類：重大疾病保險、住院醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療費用保險。近幾年，商業(yè)醫(yī)療保險在我國有了較快的發(fā)展，同時也存在著問題，使得商業(yè)醫(yī)療保險還難以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的醫(yī)療需求。本文通過對我國商業(yè)醫(yī)療保險供需行為的分析，為我國商業(yè)醫(yī)療保險改革與發(fā)展提出政策建議。
我國商業(yè)醫(yī)療保險需求行為分析
（一）居民對商業(yè)醫(yī)療保險的需求
我國的社會醫(yī)療保險改革以及國民經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，為居民對商業(yè)醫(yī)療保險的需求提供了現(xiàn)實基礎和經(jīng)濟基礎。我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度改革后，基本醫(yī)療保險所提供的諸如服務范圍、服務標準、起付標準、最高支付限額都是有限的，遠遠滿足不了人們多方面的醫(yī)療需求；同時，我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，人們的收入水平和生活水平穩(wěn)步提高，為居民購買商業(yè)醫(yī)療保險奠定了堅實的物質基礎。一項針對我國城市居民對各類商業(yè)保險需求的調查報告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業(yè)醫(yī)療保險作為首選，其比例已超過了養(yǎng)老、人身意外和人壽保險。在保險消費和需求上，醫(yī)療保險排在了第一位。麥肯錫公司也預測，中國商業(yè)醫(yī)療保險市場在2004年至2008年的5年間將快速發(fā)展，市場規(guī)模有望達到1500億元至3000億元。
（二）居民購買商業(yè)醫(yī)療保險的行為滯后于觀念行為
雖然我國居民對商業(yè)醫(yī)療保險有著旺盛的需求，但其購買行為卻滯后于其觀念行為。如我國目前商業(yè)醫(yī)療保費收入不到人身險保費總收入的1%。同國際水平相比，我國的差距是很大的，即使與國際上以社會醫(yī)療保險為主、商業(yè)醫(yī)療保險為輔的發(fā)達國家相比，我國商業(yè)醫(yī)療保險在保險深度與密度方面差距也是很大的。究其原因還是商業(yè)醫(yī)療保險的產(chǎn)品和服務水平落后，不能激起居民購買商業(yè)醫(yī)療保險的熱情，如醫(yī)療費包括門診費、住院費和重大疾病治療費。現(xiàn)有醫(yī)療險主要集中在重大疾病上。隨著社會醫(yī)療保險制度改革的深化，人們對因住院引起的收入減少及護理費用、遺屬生活費用等各項保險服務要求越來越高，保險公司在這些方面服務覆蓋的不足十分明顯。各公司為了規(guī)避風險，采取了保險金額封頂?shù)拇胧５S著醫(yī)療技術的不斷進步，醫(yī)療費用不斷上漲，保險產(chǎn)品對一些大病、重病卻缺少足夠的保障。種種原因，使得居民認為購買現(xiàn)有的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品并不能解決自己的實際所需，因此，盡管有如此旺盛的需求，但始終對商業(yè)醫(yī)療保險持觀望態(tài)度。
（三）居民購買商業(yè)醫(yī)療保險時的逆選擇行為及道德風險
在醫(yī)療保險中，由于供需雙方信息是不對稱的。因此，被保險人往往做出不利于保險人的選擇，即逆選擇，主要表現(xiàn)為患病風險大的人選擇參加保險，而患病風險小的人選擇不參加保險或退出保險。同時，由于保險的存在，被保險人有時會做出不利于保險人的敗德行為，在醫(yī)療保險中主要表現(xiàn)為隱瞞病情與治療費用的騙保和騙賠，醫(yī)患雙方從本身經(jīng)濟利益出發(fā)侵犯保險人利益。
我國商業(yè)醫(yī)療保險供給行為分析
（一）我國商業(yè)醫(yī)療保險有巨大發(fā)展空間
作為社會醫(yī)療保險的補充，商業(yè)醫(yī)療保險的空間在于六個方面：社會醫(yī)療保險中規(guī)定的個人自付比例部分和醫(yī)療費用超封頂線部分，社會醫(yī)療保險不保的特殊藥品，社會醫(yī)療保險不保的診療項目，社會醫(yī)療保險不保的醫(yī)療服務設施和非指定醫(yī)療機構，收入補貼型和護理津貼型費用，社會醫(yī)療保險未覆蓋人群。由此可以看出，我國商業(yè)醫(yī)療保險有著巨大的發(fā)展空間。
（二）現(xiàn)行商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品結構不合理
由于保險公司在設計開發(fā)新產(chǎn)品時，對該產(chǎn)品的現(xiàn)實需求或潛在需求研究不足，客戶購買什么和期望得到什么產(chǎn)品以及市場發(fā)展趨勢和市場發(fā)展?jié)摿Φ葐栴}都沒有進行良好的分析，因此從供給上仍存在供給不足的問題。如從險種和銷售量上看，主要集中在重大疾病、手術險、住院醫(yī)療和癌癥險上。險種的特點是責任范圍確定在某一范圍，如規(guī)定的疾病、指定的醫(yī)療服務等。而保障更為綜合的險種，如包括手術、住院和治療等內(nèi)容在內(nèi)的綜合醫(yī)療費用保險則以極其有限的形式存在著，但這幾方面卻存在著旺盛的市場需求。此外，各公司推出的同類保險產(chǎn)品中，保障范圍和限額趨同，可供投保人選擇的余地有限。這在一定程度上忽視了市場對保障更為廣泛或對某一類疾病保障的需求。目前的這種局面不僅限制了投保人的選擇，抑制了旺盛的保險需求，還造成了保險公司同一類險種惡性競爭的局面。
（三）保險公司缺乏專業(yè)人才
相比于普通的壽險產(chǎn)品，經(jīng)營醫(yī)療保險相對復雜，要求其從業(yè)人員在風險管理、醫(yī)療服務管理、條款設計、費率厘定、準備金提取、業(yè)務監(jiān)督管理等方面具有特殊的專業(yè)水平，這就要有一批從事風險分析、風險選擇和風險鑒別的專業(yè)人員，但目前保險公司在這方面的專業(yè)人員仍很缺乏，這無疑成為制約商業(yè)醫(yī)療保險市場進一步發(fā)展的“瓶頸”。
解決商業(yè)醫(yī)療保險供需矛盾的對策
（一）加強宣傳以提高人們的認識
商業(yè)保險公司應向公眾全方位、多層面的普及商業(yè)醫(yī)療保險知識，增加社會各界的保險意識。針對我國現(xiàn)階段的國情，特別要宣傳商業(yè)醫(yī)療保險在我國社會保障體系中所起到的不可替代的作用，提高人們對商業(yè)醫(yī)療保險的認知度。例如，保險公司應定期運用典型賠付案例，積極宣傳商業(yè)醫(yī)療保險在保證社會安定，促進經(jīng)濟發(fā)展等方面的作用。同時，為防止保險欺詐，應向投保人宣傳最大誠信的重要性及違反最大誠信原則的法律后果，盡量杜絕保險欺詐行為的發(fā)生。
（二）重視產(chǎn)品開發(fā)策略
商業(yè)保險公司應根據(jù)醫(yī)療保險的市場需求制定正確的產(chǎn)品開發(fā)策略。使險種結構不斷地進行調整以適應社會發(fā)展的需要。應大力開發(fā)適銷對路的新險種，諸如長期護理保險、包括門診在內(nèi)的綜合保險等，都可以最大限度地吸引客戶投保，以此來降低保險公司的經(jīng)營風險。此外，險種開發(fā)要具有更強的針對性，對于不同地區(qū)、不同收入階層、不同年齡群體應開發(fā)不同的險種，使險種具有差異化、個性化,以滿足日益增長的醫(yī)療需求。
（三）加快專業(yè)人才的培養(yǎng)
商業(yè)醫(yī)療保險的特殊性要求保險公司建立完善的管理體系，并擁有一支訓練有素的人才隊伍，對險種設計、核保、核賠費用管理和客戶服務等方面進行高質量管理，保證醫(yī)療保險業(yè)務的效益。由于商業(yè)醫(yī)療保險的專業(yè)從業(yè)人員十分缺乏，現(xiàn)階段應利用培訓、高等院校等多種形式加快人才的培養(yǎng)，盡快提高從業(yè)人員的專業(yè)素質。一方面，建立公平合理的用人機制，吸引優(yōu)秀的專業(yè)人才加入到商業(yè)醫(yī)療保險的事業(yè)中；另一方面，要對現(xiàn)有的從業(yè)人員實行定期培訓，不斷提高人員素質，并注重培養(yǎng)一批具有保險、醫(yī)學、法學等相關知識的復合型人才，以此來保證商業(yè)醫(yī)療保險的健康快速發(fā)展。
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