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外匯理財經驗解析

時間:2022-07-01 22:02:04 理財 我要投稿
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有關外匯理財經驗解析

  在留學規劃中,不可避免的要涉及到大量的外幣資產處理。按照目前中國人的傳統資產分布,絕大部分為人民幣資產,外幣資產只占小部分。而目前越來越多的中國人將兒女送出國外留學深造,考慮到國外高額的費用,又不可避免的需要兌換和使用外幣。那么如何在留學過程中打理好你的外幣呢?以下就本人的理財經驗給大家一點啟示。

  第一部分:外幣使用基本知識

  留學中需要使用的外幣,一般分為現鈔和現匯兩種。一般人兌換外幣現鈔,目的是為了出國攜帶使用,但是需要注意的是,根據海關的規定,個人是不能攜帶太多現鈔出境的,一般5000美圓以下不需要申報,在10000美圓以下還可以通過申報出境,超過10000美圓就會非常麻煩。另外,在海外直接使用外幣現鈔,并不安全,還是建議以銀行卡為主。現匯主要用來直接匯款使用,例如匯款到海外帳戶去,這是最常用的留學外幣品種。值得注意的是,在中國大部分中資銀行,鈔匯不同戶,現鈔轉現匯一般要收1.5%的手續費,而且兩者牌價也不相同。假如你有大量外幣現鈔想存入銀行之后匯出的話,必須考慮到該筆費用。在外資銀行,遵循國際慣例,鈔匯同戶,你可以直接存入現鈔后匯出,節省了1.5%的費用,還是比較劃算的。但是由于現鈔戶的管理銀行需要投入成本,因此并不是所有現鈔幣種銀行都能提供,例如象澳元這類貨幣,只有少數銀行能提供,目前國內最全的現鈔戶提供銀行是中國銀行。外匯在國內劃轉和國外匯款,都需要支付不低的費用。

  另外,留學家長們還必須注意下國內外管局的相關規定,首先一個,個人一年的因私購匯額為5萬美金,今年用完只能明年再來。其次,外匯的使用在國內是有嚴格監管的,例如國內外匯轉賬,非同名情況下只限制在直系親屬之間劃撥,外幣現鈔存取按照存款每天不超過5000美金(能提供例如銀行取款憑證等單據除外),取款每天不超過10000美金,每日海外匯款不超過50000美金。

  最后,外匯的牌價問題,每個銀行都是有所不同的,建議貨比三家。同時,外匯牌價每秒都會發生變動,有時候會短期波動很大,需要大致了解下最近外匯走勢再做判斷。另外,每個銀行的外匯存款價格,不是和人民幣一樣統一的,而是可以自由定價的。一般外資銀行要普遍偏高。

  第二部分:外幣的兌換準備

  了解了第一部分的外幣基本知識后,接下來我們談談留學的外幣理財。首先,將人民幣兌換成外幣,是理財工作的第一步。以前遇到不少客戶,都是小孩急著要出國去之前,趕到銀行急匆匆的兌換好外幣,但是往往忽略了國際上匯率的波動。事實上,經過08年的金融危機后,以往波動不大的國際匯率行情,往往猶如過山車般激烈,適時兌換能夠有效的降低小孩出國留學的財務成本。例如這幾年,把小孩送去英國的朋友就知道,在金融危機中,一度英鎊大跌到9塊多的匯價,之后又反彈到11塊多,一來一去,接近20%的振幅,如果低點買入英鎊的家長,他們小孩的出國費用無疑是打了8折,這對于幾年學費動則數十萬的留學來說,是非常大的一筆折扣了。

  那么如何合理兌換外幣準備留學呢?一是要尋找相對優惠匯率的銀行,例如一些銀行本身匯價便宜,或者是可以給家長們優惠的匯率。二是要尋找合適的兌換點位,這點更為重要。現在人民幣的基本狀態,是和美圓保持著6.8260的基準中間價,一般最大漲跌近幾個月來都不會超過20個基點,可以說是波動極小,而國際上,由于受希臘危機影響,美圓極為堅停,歐洲貨幣和澳洲貨幣都一路狂跌,而港幣是和美圓保持基本穩定的。因此,如果你是要兌換美圓或者港幣的,隨時都可以。如果是兌換歐元,英鎊,澳元,加元的,建議選擇例如現在危機加重,股市大跌的時機兌換,能撈到低價。如果是要兌換日元,則建議可以選擇市場行情轉好,股市上升時期,因為日圓此時避險功能減弱,價格下跌。當然,找一個精通外幣的又值得信耐的理財師是一個好辦法,讓理財師幫你把把關。

  第三部分:外幣的理財

  我們兌換完外幣后,除非是馬上要匯出的外幣,否則一般都會在帳面上留存一下。有時候甚至要來年才用,那么如何進行合理打理呢?以下一些專業建議可以幫到您。

  第一類:短期類

  如果是短期就要使用,例如1個月內,那么建議可以簡單的存下外幣7天通知存款。它和人民幣的7天通知存款的規則類似,利息一般比活期要高。不同銀行的利率也各不相同,有些中資銀行甚至沒有這項業務,因此客戶可以自由對比下。

  第二類:中期類

  如果是中期要使用,例如1年內,那么可以選擇方式就很多。例如很多銀行有提供短期的外幣理財產品,3個月到1年都有,往往收益穩定,本金安全,是取代銀行存款的合理產品。此類產品最大問題在于一般流動性差,中途不能提前支取。也有些銀行提供一年左右的優惠利率定期存款來招徠客戶,例如渣打銀行的致高活利存款,利率大于1年定期,存款保本保息,滿3個月后提前支取利息即高于活期利息,兼顧了流動性和收益。

  第三類:長期類

  如果是長期才使用,例如要1年以后甚至2年以后,那么可以選擇一些其他方式來增加收益。例如利用外幣來購買銀行理財產品就是很好的選擇,外資銀行有提供很多的中長期理財,是可以用外幣購買的。比較值得推薦的例如外資銀行提供的基金聯結型QDII,例如匯豐被稱為開放式海外基金。這些品種是采用基金聯結的方式,將100%的理財資金投資大對應的海外基金中,風險、收益、流動性和海外基金基本相似,可以支持隨時申購贖回和轉換,隨進隨退對于留學資金來說,是比較好的選擇。由于該類型產品所聯結的基金,基本上均為國際一些著名的公司品牌,其質量要遠比國內基金公司發行的QDII上乘。最為難得的是,有很多類型可以供選擇,對于留學來說,可以選擇一些低風險的基金,例如全債型,雖然投資者還是需要承擔一定的波動風險,但是收益還是相對穩定的。一些優秀的債券基金,5年的年化回報能達到10%左右,即使在08年也能取得正收益。例如富蘭克林鄧普頓旗下的鄧普頓環球債券基金,就是其中的驕楚,三年平均年化回報13%,08年還上漲7.30%,該基金勇奪例年來晨星和理柏等基金全球評級大獎。以上這類產品,主要也為外資銀行提供,但是注意有一定的起步金額,一般為1萬美金以上,同時會需要支付申購手續費,建議長期客戶適當參與。

  第四類:兌換類

  有時候我們不得不將已有外幣兌換成其他幣種。例如你存有大量的美圓,但是你的小孩決定去英國留學,那你就需要把美圓兌換成英鎊。兌換最簡單辦法,是直接去銀行柜臺兌換,但是那是實時報價,無法鎖定價格。

  那么有沒辦法可以鎖定價格甚至獲取額外收益呢?有兩種可以采用的辦法。

第一,利用外匯實盤交易,在很多銀行都可以開通外匯寶業務,可以自行在軟件上掛出兌換價格,達到鎖定兌換價格的目的。

第二,利用外匯期權交易。這類型主要在外資銀行,例如花旗的優利存款,渣打的基本型匯利投資,匯豐的雙利存款。其過程如下:客戶持有一種基本貨幣,再確定一種掛鉤貨幣,客戶向銀行賣出期權,銀行支付期權費和對應的活期利息給客戶。銀行有權利,在投資期滿時,根據當時的市場牌價,決定將哪個貨幣兌換給客戶(當然是給貶值的了),兌換價格事先和客戶約定。

一般這類型,最短操作為7天,客戶需要簡單預測下7天后的價格,再進行和銀行相應的報價。本身該產品,是可以用做外匯投資的,在海外也比較流行,但是我們也可以用作貨幣兌換。例如,客戶持有美圓,想要兌換成澳元,那么就可以進行該投資,期限為7天,協議兌換價格為即時匯率。由于即時匯率是最容易發生變化的,因此很容易就能在7天后,把美圓兌換成澳元,但是你卻拿到了實在的額外期權費收入(可能高達年化20%以上),兌換價格又和你當時去柜臺兌換一致(都是即時價格),無非期限變成了7天后兌換完成。有些朋友說,如果沒有兌換過去怎么辦?那客戶收益是不變的,你再掛鉤一次不就成了?相當于你白賺了,而且往往這種情況很少見。這個方法只適合于在提供有該業務的銀行哦,做之前請詳細咨詢下銀行工作人員。

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