保險合同怎么讀 ?

四川有位職工,用買斷工齡的7萬元購買了一份保險。可是他在買保險時根本沒有閱讀過保險合同,后來才發現這份保險需要期繳保費,每年都必須繳納7萬元的保費。這時他已經沒有經濟實力繼續繳納保費,只能尋求退保,可是保險合同卻寫明在第一年沒有現金價值,退保根本就拿不到錢!

這個例子告誡大家,購買保險之前一定要仔細閱讀保險合同,搞清楚自己購買的保險究竟是什么。

可是保險合同往往非常專業,語言也很枯燥。為了大家能夠更好的理解保險合同,我們首先介紹一些比較常見和重要的保險術語。

被保險人

指受保險合同保障的人。

投保人

指與保險人訂立保險合同,并按照保險合同負有支付保險費義務的人。如父親為自己的孩子投保,孩子是被保險人,而父親則是投保人。若父親為自己投保,則父親既是被保險人又是投保人。在財產保險中,投保人與被保險人經常為一人。

保險費的繳付方式

保險費是我們為我們獲得的保障所支付的費用,因不同的險種、繳費期間、年齡、性別等因素而不同。一般來說,年齡越小,保險費越低,死亡險保險費低于保障險,保障險保險費低于生死兩全險。

保險費的繳付方式分為躉繳和年繳,其中躉繳即我們所說的一次繳清,而年繳則是我們通常所說的分期繳付。

受益人

指當被保險人死亡時有保險金請求權的人。這也主要應用于人身保險之中。受益人可以分為指定受益人和法定受益人兩類。當沒有指定受益人時,或者是受益人先于被保險人死亡,在這種情況下可以由法定繼承人作為受益人。

生效對應日

保險合同生效日每年的對應日為本合同的生效對應日。比如,保險合同在6月31日生效,每年的生效對應日就是保險期間內每年的6月31日。

先天性疾病

指被保險人一出生時就具有的疾病(病癥或體征)。這些疾病是指因人的遺傳物質(包括染色體以及位于其中的基因)發生了對人體有害的改變而引起的,或因母親懷孕期間受到內外環境中某些物理、化學和生物等因素的作用,使胎兒局部身體細胞發育不正常,導致嬰兒出生時有關器官、系統在形態或功能上呈現異常。

不可抗力

指不能預見、不能避免并且不能克服的客觀情況。

手續費

指每張保險單平均承擔的營業費用、傭金以及保險公司對該保險單已承擔的保險責任所收取的費用總和。

投保年齡

以周歲年齡確定,周歲年齡按最后生日法計算。比如,張先生1972年8月10日出生,若1997年7月22日投保,其投保年齡應為24歲。若1997年8月22日投保,其投保年齡為25歲。

次標準體

指身體健康狀況非正常,若要投保需要加收保險費或者是其他特殊約定。

了解了保險術語之后,我們就要學習閱讀保險合同了。

一份保險合同會包含若干條款,我們重點需要看哪些條款呢?

第一,保險責任款,保險責任條款規定了保險公司承擔的責任,也就是投保人購買保險可以獲得的保障。這就好比買手機時看看手機有什么功能,所以保險責任條款一定要萬分仔細地閱讀。

笫二,責任免除條款。責任免除是約定保險公司不進行賠付的情況。比如一般保險合同都約定無照駕車屬于責任免除,即被保險人如果因無照駕車發生意外事故,保險公司不承擔賠付責任。這就好比買手機時看看手機都有哪些用途,以免花了錢卻沒買到自己想要的功能。

第三,保險條款,投保人需要看清保費繳納的方式、期限和額度。有的合同約定保費是一次性繳清,也就是躉繳;有的約定了在一定期限內分期繳納,有的還可以不定時、不定額靈活繳納。所以,投保人一定要根據自己的經濟狀況選擇合適的保費繳納方式和期限。

投保人除了閱讀保費條款,還需要看看費率表,根據自己的年齡核實自己具體的保費額度。

第四,保險金額條款。這是保險公司在發生保險事故時賠償的限額。投保人需要注意,有的保險合同對不同的保險責任有不同的賠付金額。比如合同可以約定發生一般死亡時賠付1萬元,但是發生意外身故時賠付2萬元。

第五,現金價值條款。這是人身保險合同中的重要條款。長期人身保險合同往往具有現金價值,也就是在保險合同有效期內,投保人中途退保可以得到的退保現金。

現金價值有比較復雜的計算方法,投保人難以自行計算,但是在購買保險時明白退保時的現金價值是非常必要的。一般而言,現金價值不等同于所繳納的保費,往往少于保費。而且,退保時間越早,現金價值就越低,現金價值和保費之間的差額就越大,部分保險合同甚至約定退保時現金價值為零。所以,投保人一定要閱讀合同條款后再決定購買保險,千萬不要買了再說,一旦發現不合適,再退保可能就有一定的損失。

第六,由于期條款。保險合同一般都會約定猶豫期保護投保人利益,就是投保人在猶豫期內(比如一周)發現所購保險不合適,可以解除保險合同,保險公司退還收取的保費。投保人購買保險時要看清猶豫期時間,以免錯過。

當然,其他保險條款也很重要,投保人最好通讀條款,若有不清楚應該向代理人和保險公司咨詢,做到明明白白買保險。

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