銀行普惠金融工作總結

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一、錫盟創業擔保貸款發展情況

　　截至20xx年底，錫盟累計落實和發放創業擔保貸款250，749萬元，累計扶持38，014戶城鄉自謀職業創業人員（項目）和勞動密集型小企業，直接帶動115，267人實現就業。

　　經過十多年的發展，雖然創業擔保貸款取得了一定的成績，有效地緩解了我盟就業創業問題，大力支持我盟普惠金融發展，但是在具體實施過程中面很多問題，使其具有的社會效益以及經濟效益未能得到有效發揮。

　　二、錫林郭勒盟創業擔保貸款存在的問題

　　（一）就業、擔保、等各職能部門工作協調問題

　　以錫林浩特農村合作銀行為例，經辦的銀行對申報資料的審查十分謹慎，創業人員貸款資料已通過就業部門審核，在經辦的銀行審核中遇到借款人提供的資料中，要求其借款人夫妻雙方的戶口首頁、戶主頁、本人頁復印件。借款人往往因提供相關貸前審查資料不全而導致借款人因資料提供不全或延期而不能及時辦理貸款。另外，國有商業銀行合作辦理發放創業擔保貸款，審批程序過于復雜和嚴苛。不僅無法解決創業人員對資金需求的緊迫性，也極大地打擊了借款人的積極性。

　　（二）擔保資金落實匹配問題

　　錫盟部分旗縣市區擔保資金總額不能滿足創業貸款發放的規模。按照與承貸銀行簽訂的創業擔保貸款合作協議要求，需在該行開立“擔保基金”專戶，通常按實際辦理創業擔保貸款額1∶8或1∶5比例存入擔保資金。一些經濟發展發展較快的旗縣市（區），隨著申請貸款額度的不斷增加，財政貼息時間內累計發放貸款額度倍增，因地方財政未能及時撥付擔保資金，現有擔保資金總量不能滿足日后創業擔保貸款增長規模，一定程度上影響了創業擔保貸款的發展。再有就是創業擔保貸款擔保資金籌措渠道單一。目前，政府設立的擔保金籌措渠道較少，根據我國相關法律規定，創業擔保資金來源基本是同級財政。

　　（三）創業擔保貸款的風險管控問題

　　第一，貸款扶持對象不同，從過去主要為下崗失業人員服務，擴展到為全社會具有創業意愿和創業能力的勞動者服務，包括城鎮登記失業人員、就業困難人員（含殘疾人）、復員轉業退役軍人、刑滿釋放人員、轉移農牧民、高校畢業生、建檔立卡貧困人員等人群。一是扶持對象層次不均的特殊性，借款人缺乏經營理念，盲目投資的大有人在；二是擔保貸款用途難以控制，甚至有些借款人把創業貸款用于個人消費而非生產經營，導致貸款到期后無償還能力。三是錫盟地區牛羊肉收購價格近幾年持續走低，飼草料成本的上升，農牧民收入明顯下降，從一定意義上影響實體經濟，貸款申請者預期收益相應下降，抗風險能力非常弱，投資成本回收緩慢。

　　第二，貸款風險的分散機制尚不完善。錫盟地區經辦的銀行與擔保機構的合作關系中，存在著權利與義務不對等的現象。事實上，擔保中心不僅要事前監督、事中監管、事后監管。一旦貸款到期后出現任何問題，擔保中心都要負全責，貸款的風險也基本上都分給了擔保中心，除此以外，擔保中心還要對每一筆貸款負責，嚴格執行反擔保程序，進行法律訴訟，追償代償貸款等。

　　三、完善錫林郭勒盟地區創業擔保貸款的建議

　　（一）加強職能部門的業務溝通協調、明確職能部門責任

　　各部門單位都要支持本單位職工為創業人員提供反擔保，杜絕設卡設障行為，同時要密切配合，共同做好創業擔保貸款的各項工作；就業部門、承貸銀行應相互溝通協調，加強創業人員申請、審核認定和發放貸款工作，簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，為創業人員提供高效便捷高效的服務。根據各職能單位間出現的工作協調性不足等問題，應需對各個職能單位的責任以明文指出，并在各單位間建立聯動機制。另外，可以把創業擔保貸款的回收情況納入考核中，以此加強個別旗縣就業部門對貸款回收工作的有效監管，從而有效的控制借貸風險。

　　（二）多渠道籌集落實擔保資金

　　由我盟、旗縣市（區）兩級地方財政部門落實擔保資金和匹配貼息資金，目前我盟探索落實和籌集資金的方法，一是盟、旗縣市（區）兩級地方財政預算安排；二是借入財政或上級轉移支付及專項資金；三是由借款戶（企業）承擔、籌集解決。

　　（三）創業擔保貸款風險規避和追索

　　第一，對借款人提供的擔保人的資格審查需嚴格謹慎。借款人根據貸款規定比例提供工資擔保人或提供資產抵押。資產抵押按資產評估價的50%辦理貸款，自謀職業、自主創業及合伙經營項目根據貸款額度提供1～5名有固定工作和定收入的人員工資擔保。貸款業務人員通過電話或實地入戶核查擔保人是否為此單位正式職工；另外，申請貸款人需要一定的資格，單戶貸款擔保額根據創業者的經營狀況、提供反擔保人的情況、帶動就業人數等設定貸款額度。

　　第二，創業擔保貸款嚴格實行按借款合同分期分批還款期限追償制度，如遇借款人不能按時歸還到期貸款，擔保中心及承擔銀行需及時采取措施，當審核確定形成貸款損失風險或借款人存在違約行為造成需法律訴訟的，可按相關合同約定向借款人進行法律追償及追索貸款，提高借款人的違約成本。

　　第三，協調盟財政部門應建立風險補償金制度，并列入年度預算。建立健全錫盟創業擔保貸款的險補償機制，當貸款企業出現風險時，擔保機構應將已準備的風險補償金去彌補缺口，如果風險補償金不足以彌補缺口，再交于財政機關處理，截至目前，錫盟地區風險補償金尚未列入財政預算。

　　第四，組織創業培訓，降低信貸風險。大力支持錫盟的創業培訓工作，進一步提升他們的經營管理能力和經營素質，幫助其形成正確的借款、還款意識。對還款信用好的借款人，申請二次貸款可以適當提高貸款額度。

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