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社保養(yǎng)老金+商業(yè)養(yǎng)老險＝完美退休生活
按照新的“社保”養(yǎng)老金計算方案，工作38年，按“社保”政策允許的最高繳費基數(shù)繳納社會保險費的吳穹60歲后只能領(lǐng)取約2400元/月，恐怕不能保證擁有退休前的生活水準;即使這對白領(lǐng)夫婦有相對可觀的儲蓄、投資，游玩10年之后只怕也會用盡的。吳穹夫婦想到購買商業(yè)保險，分階段制定養(yǎng)老保障計劃。
■新快報記者 任國慶 張瀟
社保只能提供基本生活保障
吳穹，36歲，1992年大學畢業(yè)后分配到江蘇省工作。1996年，他調(diào)動來到廣州某事業(yè)單位工作至今。目前，工作單位提供的福利待遇比較好，不但參加了社會基本保險，還享受公費醫(yī)療和住房公積金。
吳太今年35歲，在同一單位工作，同樣享受公費醫(yī)療和住房公積金。
在廣州近10年，吳穹夫婦一直過著無憂無慮的幸福日子……
★來了新的社會養(yǎng)老保險政策!
前段時間，國家出臺了一系列社會養(yǎng)老保險新政策，引發(fā)了社會養(yǎng)老保險個人待遇可能降低的傳聞，吳穹才第一次到工作單位的人事部門查詢自己和妻子的社會保險狀況。據(jù)他了解，按照現(xiàn)行社會保險政策，自己應(yīng)該算是“中人”，目前的社會保險繳費基數(shù)為7750元/月(為政策允許的最高基數(shù))，單位繳費20%，個人繳費8%;自己在1996年前的工齡也視同繳費年限。
不過，吳太是1999年才參加社會保險，算是“新人”，目前的社保繳費基數(shù)也只有4300元/月。
★正常退休，吳穹夫婦社保養(yǎng)老金共約3740元/月
了解到自己的社會保險繳費狀況后，吳穹請單位人事部門的同事幫忙計算一下，看看兩人退休后可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。
如果暫時不考慮通貨膨脹、個人工資增減等系數(shù)變化，假設(shè)當時廣州職工退休后平均生存年齡為20年，以吳穹目前的情況來計算，他工作到60歲退休時，繳費年限一共是38年，其社會養(yǎng)老保險個人賬戶總額大約為300000元(以上數(shù)據(jù)為大約數(shù)，下同。計算方法可參照本報2005年12月1日的“投資理財保險” 專題)。按照新的社會養(yǎng)老保險政策，假設(shè)到他退休時當?shù)氐纳鐣缕骄べY為3000元，以領(lǐng)取年限20年來計算，他每月可以領(lǐng)取社保養(yǎng)老金大約為2390 元[300000/(20年×12月)+3000×38%J。
用同樣的條件和方法計算，吳太到55歲退休時，繳費年限一共是27年，其社會養(yǎng)老保險個人賬戶總額大約為130000元，也以領(lǐng)取20年計算，她退休后每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金約為1350元。
這樣一來，整個家庭的養(yǎng)老金約是3740元/月，和退休前的家庭收入有很大差距只占31%左右，按照目前的生活現(xiàn)狀來看，只能滿足基本的生活需求。
若提前退休，吳穹夫婦社保養(yǎng)老收入將發(fā)生變化
吳穹夫婦的工作壓力比較大，令他們感覺人生乏味，于是就有了提前退休、四處旅行的想法。他們計劃在吳穹50歲時一起退休，如此社會保險的養(yǎng)老金肯定會降低，但不知道會降低多少。因此他再次請人事部門的同事算了一筆賬。
★社會養(yǎng)老金少了約1000元/月!
如果吳穹50歲辦理退休手續(xù)，他的繳費年限一共28年，按照目前的繳費基數(shù)，其個人賬戶總額約為213900元;同樣按照上面的方法和領(lǐng)取時間20年來計算，他60歲時開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每月可以領(lǐng)到大約1730元。
同樣，吳太太50歲退休時，繳費年限一共是22年，個人賬戶的總額大約是101600元;從55歲開始，每月可以領(lǐng)到的社會養(yǎng)老金大約是1080元。
很明顯，如果他們提前退休的話，整個家庭的社會養(yǎng)老金水平也要降低到約2800元，只占退休前收入的23%左右，與正常退休時領(lǐng)取的養(yǎng)老金相比，每月減少了將近25%。
★5年-10年，坐吃山空啊!
從另一方面來看，如果他們提前退休，沒有達到國家法定退休年齡，那么吳穹從50歲到60歲、吳太太從50歲到55歲期間，是享受不到社會養(yǎng)老保險保障的，在此期間的養(yǎng)老金，只能靠自己解決。即使平時已有可觀的儲蓄、投資，游玩10年之后只怕也會用罄的。
于是，吳穹就想到了通過商業(yè)養(yǎng)老保險來解決上述空白期的生活費用金;同時，也對整個家庭的社會養(yǎng)老保險費用的不足，做些必要的補充。
分階段制定養(yǎng)老保障計劃
吳穹夫婦依舊設(shè)想在50歲提前退休，開始享受悠閑生活，但基于社保養(yǎng)老金數(shù)目較少，達不到他們慣常的生活水準，兩人打算于近5年每年花費4萬-5萬元來購買商業(yè)保險，以此構(gòu)筑整個家庭的養(yǎng)老保障計劃。
吳穹夫婦的朋友、資深保險規(guī)劃專家嚴粟先生在了解了吳穹的家庭情況和要求后，提出了幾點建議：
1.50歲-55歲夫婦兩人都還沒有享受社保，這期間的養(yǎng)老金要完全通過商業(yè)保險和家庭其它投資來解決;
2.55歲-60歲吳太太開始領(lǐng)取每月約1000元的社保養(yǎng)老金，家庭養(yǎng)老負擔稍微減輕了一些，商業(yè)養(yǎng)老保險計劃可以隨之調(diào)整;
3.60歲以后雙方都開始領(lǐng)取社保養(yǎng)老金，商業(yè)養(yǎng)老保險可以適當減少，主要起補充作用，一般維持總養(yǎng)老金約為社會平均工資的兩倍就可以滿足基本需求。
吳穹夫婦認同這種安排。因此嚴粟進一步建議，從整個家庭的養(yǎng)老保障考慮，按照以上各個不同時期的需求來分階段制定計劃，夫婦兩人可以選擇不同的險種，互相補充、搭配。
具體來講，吳穹可選擇友邦“智尊寶終身壽險(萬能型)”，來重點解決50歲-55歲期間的養(yǎng)老金，可以每年領(lǐng)取一次;吳太可投保友邦“金福(分紅型)年金保險”，重點解決55歲-60歲的養(yǎng)老金;60歲以后，雙方都開始享受社會養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取份額就可以適當降低些。
疑惑&解答
通篇看下來，藍雅虹發(fā)現(xiàn)一個問題：吳穹夫婦年收入不到15萬元，但每年投入4.6萬元保險，是不是不合理?
記者說，進行這樣保險設(shè)計的秘密理由是，吳太的實際收入大約為7000元，加上年終獎金，吳穹夫婦的年收入大約為20萬元，本次養(yǎng)老保險的投保金額占家庭總收入的比例為23%(他們已經(jīng)投保了較為足夠的醫(yī)療、意外險)，合計保費未超過業(yè)內(nèi)專家普遍認同的富裕家庭投保比例小于30%的共識，還是合理的。
【編后】吳穹真是夠精明，藍雅虹對他的仰慕之情如滔滔江水連綿不絕我怎么沒早點想到?早五六年干嘛去了?現(xiàn)在這個年齡投保，費率肯定會高很多呀!
早五六年藍雅虹和她家的牛人都沒有想到，她以為……唉!計劃不如變化快，水到才能渠成。后悔是沒有用的，只有趕緊行動。
或許很多投資者會想：我自己投資不是能獲得更高的收益?我還年輕，為什么要考慮二三十年后的事情?藍雅虹是認為的：購買養(yǎng)老保險是一項穩(wěn)健投資，是萬一別的 “雞蛋”都打爛了還能保障良好生活的“保險箱計劃”。“憂國憂民”的藍雅虹因此呼吁各位看官：想想自己的養(yǎng)老計劃吧!
投保解析
★吳穹：36歲開始投保“智尊寶”A款，年繳3萬元，繳費5年
特別說明：因繳完5年后，離退休時間還有接近10年，因此，吳穹可視實際收入支出情況，繼續(xù)保險投資，以累積更充裕的養(yǎng)老金。“智尊寶”的另外一個特點是靈活，即：在任何時段，只要手頭資金寬裕，即可增加投入;若資金緊張，則可減少繳費年度。
按計劃吳穹可以獲得：
1.51-55歲每年領(lǐng)取年金30000元，不計利息共計150000元;
2.按該險種投資獲得中等收益/高等收益計算，個人賬戶還余106782元/165092元，可用作養(yǎng)老儲備金;
3.基本壽險保額20000元(60歲后基本保額：1000元)。
★吳太：35歲開始投保“金福”A款，年繳1.67萬元，繳費5年
特別說明：5年繳費是費率最低的情況;吳太可視實際收入支出情況，決定是否繼續(xù)保險投資，以累積更充裕的養(yǎng)老金。
按計劃她可以享有的利益有：
1.55歲-65歲每月領(lǐng)取養(yǎng)老金1000元，不計利息共計120000元;
2.55歲時按該險種投資獲得中等收益(高等收益)計，可一次性領(lǐng)取26867元(44884元)增值紅利;之后每年還享有現(xiàn)金紅利，不計利息約合7580元(11316元);
3.繳費期內(nèi)如發(fā)生高殘，可豁免保費。(*以上的增值紅利和現(xiàn)金紅利系非保證利益，僅供參考。)
吳穹51-80歲夫妻養(yǎng)老儲備演示 項目 5 1 歲- 5 5 歲 5 6 歲- 6 0 歲 6 1 歲- 8 0 歲 吳穹"社保" 0 0 1 7 3 0 元+ 月(按期退休則為2 3 9 0 元/ 月) 吳穹"至尊寶"商業(yè)保險 2 5 0 0 元/ 月 0 0 吳太"社保" 0 1 0 8 0 元/月(按期退休則為1 3 5 0 元/ 月) 1 0 8 0 元/月(按期退休則為1 3 5 0 元/ 月) 吳太"金福"商業(yè)保險 0 1 0 0 0 元/月 1 0 0 0 元/月(6 5 歲后終止) 夫妻合計 2 5 0 0 元/ 月 2 0 8 0 元/月(按期退休則為2 3 5 0 元/月) 3 8 1 0 元/月(6 5 歲后為2 8 1 0 元/月,7 5 歲后為1 7 3 0 元/月);按期退休則為4 7 4 0 元/月(6 5 歲之后為3 7 4 0 元/月,7 5 歲后為2 3 9 0 元/月)
★注
1.以上演示未考慮商業(yè)養(yǎng)老保險的投資收益部分;
2.未考慮儲蓄、證券投資等其它渠道補充的養(yǎng)老金。
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