養老保險很必要越早買越劃算

你有沒有算過自己需要多少養老錢?不妨在這里算一下：如果現在每月基本消費1000元，假設每年物價上漲率5%，年利率3%，那么，退休時每月基本消費約3386元，退休后再生活25年所需養老金總額為1015800元。

竟然這么多!是不是被嚇了一跳?有數據顯示：過去10年工資增長了5~6倍，醫療、住房、生活必需品等價格卻上漲了數十倍。如果單憑工資收入，養老的生活質量將無法保證。如何未雨綢繆解決“壽命比錢長壽”的問題呢?

●“養老”要趁早

保險專家表示，投保養老險越早越好，因為保費與投保年齡成正比，且在紅利的積累上也更合算。根據個人經濟能力和發展周期等因素，一般30歲左右投保養老險比較合適。

記者發現，各家壽險公司的養老保險品種形形色色，但多將投保年齡限制在60歲以下。一位保險代理人告訴記者，保險公司對50周歲以上的人買養老險，一般都有一定限制。如超過51周歲(含)人員投保，需接受體檢;購買重大疾病保險，繳費期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。別小看年齡的差別，一般相差1歲，每年保費就少繳2%左右，因此，投保人選擇生日前幾天投保與過了生日再投保，保費差別就可能會有上萬元。

需要提醒的是，養老保險主要是用于退休后的日常開支，對老年人來說，醫療保健費用才是真正的大風險開銷。我國目前的醫保體系是“保而不包”，因此在投保養老保險時，最好同時安排好醫療保障。

●宜選分紅型

據記者了解，市場上的商業養老險產品主要有4類：

傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2%~2.4%，日后從什么時間開始領，領多少錢，在投保時就可以明確選擇。

分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%~2%。但分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可得。

萬能型壽險是一種長期的理財手段。這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%~2.5%，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。

連結險是投資風險最大的一類，當然風險與收益同在，作為一種長期投資的手段，它不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由保戶全部自負。

一些保守型消費者認為，現在市面上的養老險太“花哨”，存在一定風險，所以一般較青睞傳統的固定利率養老保險產品。不過，平安人壽河南分公司相關人士建議，在目前的低利率時代購買養老險這樣一種長期儲蓄險種，還是選擇有分紅功能的產品為佳。值得注意的是，萬能型養老險投入比較大，且不宜提前支取，否則將損失高額的手續費。

●繳費省錢有技巧

養老險保費較高，選擇不當會成為經濟負擔。因此，河南省保險行業協會的壽險專家表示：“選擇養老險的要點之一就是量入為出。繳費期限不同，保費差別會很大，所以，投保養老險要做好規劃。”

養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。舉例來說，今年30歲的男士投保某保險公司的10萬元養老險，到60歲時每年領取1萬元。如果選擇一次繳清的方式，總共需要繳納20.6萬元保費;如果選擇20年期繳的方式，每年繳納13100元，總共要繳納26.2萬元。這是因為養老險采取復利計息的方式，繳費時間不同，保費差別很大。

如果經濟寬裕，縮短繳費期限是較為經濟的。目前保險公司在開發養老險時除了一次躉繳外，還提供3年繳、5年繳等短期繳費方式，消費者可以根據自身具體情況做出選擇。對大多數工薪族而言，最好選擇期繳方式。