品才網>保險>保險與理財

保險與理財

時間：2023-09-03 11:47:12 保險我要投稿

保險與理財

保險與理財1

　　很榮欣，今天你能夠和在座的各位同事們共同分享我所喜愛的保險產品—萬能理財計劃。

　　也許在很多人看來，金錢是財富、股票也是財富，知識、感情、時間同樣都是財富，但是是否有人想過：理財也是一種財富呢？而且是伴隨你一生，在你慢慢走入暮年之時，呵護與關心你的又一個貼心的好朋友。

　　每個人都希望自己的生活是一帆風順且無憂無慮的，而當今以保險的儲蓄方式也成為了一種時尚，也更好的改變舊觀念從而養成自我良好的儲蓄習慣。越來越多的人會理智的選擇用購買保險的方式來解決自己的養老、醫療、子女教育等諸多的問題，社會越發展，這種趨勢就相對越明顯。

　　起源于79年的美國萬能險，現如今已占據全美40%的壽險市場，我們公司今年推出的萬能理財產品更加以繳費靈活、存取方便、收益豐富等多種優勢受到客戶的.歡迎。

　　中國老百姓已習慣將一生的血汗錢存于銀行作為一種看似落后的理財方式，而取出的僅是一點可憐的利息，也沒有針對于疾病等風險的相關保障，萬能理財計劃卻是終身保底、年利率4。25%、月復利滾存、可自由存取，并連存三年從第四年獎勵2%。當然，風險無處不在，同時也具有對意外、重大疾病防控的保障，全面的呵護，以滿足人生養老、醫療、等多重保障的需求。

　　好的產品，是你我的選擇；全面的保障，是永久的承諾；為客戶提供長期穩定的回報，是我們的原則；人生數載，萬能理財計劃為您保駕護航；我的演講到此結束，謝謝各位！

保險與理財2

　　保險理財產品排行榜

　　各家保險公司的理財保險產品，亮點和側重點都不盡相同，以下選取了一些代表性比較強的供大家參考，排行不分先后。

　　1、保障全面——新華健康無憂B款

　　健康無憂B款由主險健康無憂B款兩全保險和附加健康無憂B款重疾保險組成。主險在保險期間屆滿時可以給付一筆生存保險金，如果不幸身故，也有身故保險金；而附加的重疾險保障15種輕癥和60種重疾，一旦確診，可以給付輕癥保險金或重大疾病保險金。

　　2、首筆返還高——國壽鴻福至尊

　　國壽鴻福至尊年金由國壽鴻福至尊年金保險(分紅型)、國壽鑫賬戶年金保險(萬能型)(惠享版)和國壽鑫賬戶年金保險(萬能型)(卓越版)組成，具有年金給付多、滿期領取早、收益節節高等特點。它是純儲蓄型的保險，年金最長合計可以領取19年。在鴻福至尊第一個保單周年日至保險期間屆滿：若交費期間為3年，則每年給付年交保費的3%。若交費期間為5年，則每年給付年交保費的6%。若交費期間為10年，則每年給付年交保費的12%。

　　3、保終身——平安樂享無憂

　　平安樂享無憂年金保險是一款分紅型的保險，保障期限為終身，投保年齡為0—60周歲。平安樂享無憂年金保險產品有三大特點，一是分次投入，年年返還；二是分紅收益，作為一款分紅型的保險產品，“樂享無憂”可參與分紅；三是教育、養老，資產傳承。

　　4、針對少兒教育金——新華“i成長”少兒教育金保障計劃

　　新華的這款理財保險是專為孩子成長中的.教育問題定制的，出生滿30天—10周歲都可以投保，保障期限至28周歲。這款理財保險提供特別給付金、成長關愛金和年金。其中特別給付金為首次交納保險費的10%；成長關愛金根據被保人的年齡不同，給付也不同；年金的給付方式按照保險合同生效滿三年當時保單賬戶價值的10%給付。

　　5、保底利率最高——人保美好生活b款

　　由人保壽險美好生活年金保險（分紅型）（B款）和人保壽險附加品質生活年金保險（分紅型）（B款）組成。投保年齡是0—69歲，繳納方式可以選擇躉交、3年、5年、8年、10年，保障終身，最低利率3.5%，是目前市面上最高。人保的美好生活開戶后即可領取年金，以后每年領取的年金高達保額的20%，70歲以后年金可領取保額的30%，直至終身。

　　最后提醒大家：很多理財保險都有收益演示，但是這些這些收益演示是基于公司的精算及其他假設，不代表公司的歷史經營業績，也不代表公司未來經營業績的預期，最低保障利率之上的投資收益是不確定的。

保險與理財3

　　一、看清產品是銀行自營的還是代銷的

　　買銀行理財產品時，很多人有類似的想法，就是只要是銀行賣的理財產品就靠譜，風險就不會太大。其實這是一個誤解，銀行除了自營的產品，還會幫別人賣產品。我們經常聽說的“飛單”事件，就是銀行員工為了賺取差價，私自向顧客出售非銀行自營的，而是第三方機構，比如信托、保險、基金等公司發行的理財產品，這類產品的風險要比銀行自營的大得多。而且一旦出問題，銀行往往會認為這是員工個人行為，不承擔相關責任，投資人也只能欲哭無淚。

　　二、要選擇非結構性的

　　理財產品往往和黃金、石油、股票、外匯、信貸等等掛鉤，產品名稱帶有此類字眼的投資人要格外注意。此外這類產品會有兩個預期收益率，分別是最高預期收益率和預期最低收益率，如果在產品說明書上，收益率是一個范圍，比如預期最低收益率為0.5%，預期最高收益率為8%，那么基本可以判斷為結構性理財產品。

　　值得注意的是，結構性理財產品雖然都有一個較高的最高預期收益率，但收益波動卻很大，而且不確定，到期時達到最高預期收益率的可能性很低。

　　三、判斷理財產品的風險等級

　　判斷銀行理財風險高低還有一個更簡單、更直接的辦法，那就是看產品的風險等級。如果是第一次去銀行購買理財產品，銀行通常會要求大家做一個風險評估測試，投資者只能購買自己相應或更低風險等級的理財產品。

　　由于對理財產品的風險等級劃分沒有統一規定，各家銀行對理財產品的風險等級采用了不同的`符號。總體而言，基本分為五個風險等級，包括：謹慎型產品(R1)、穩健型產品(R2)、平衡型產品(R3)、進取型產品(R4)、激進型產品(R5)。

　　四、不要誤解“保本浮動收益類”產品

　　從產品的風險來看，非保本類理財產品要比保本類理財產品大很多，不過前者的收益也要明顯高于后者，融360監測的數據顯示，目前銀行理財產品的平均收益率為3.8%，其中保本類理財產品的平均收益率在3.2%左右，而非保本類理財產品的平均收益率則在4%左右。

　　很多人認為，非保本浮動收益類的理財產品不安全，其實這是一個很大的誤區。實際上，非保本浮動類理財產品的風險并沒有大家想象中那樣大，此類產品收益達標率在99%以上，也就是說，很少有產品達不到預期收益率，出現本金虧損的情況更是極少。

保險與理財4

　　一、保險責任：

　　在本保險期限內，若本保險單明細表中列明的保險財產因自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或滅失（以下簡稱“損失”）本企業按條款的規定負責賠償。

　　二、定義：

　　1、自然災害：指雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象。

　　2、意外事故：指不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失或人身傷亡的突發性事件。

　　三、投保標的項目：固定資產人民幣：萬元

　　建筑物人民幣：萬元

　　1、合計保險金額：人民幣：萬元

　　流動資產人民幣：萬元

　　倉儲物人民幣：萬元

　　2、合計保險金額：人民幣萬元

　　四、總保險金額：人民幣萬元

　　五、費率：千分之一（1‰）

　　六、年總保費：人民幣元

　　七、免賠額：

　　每次事故絕對免賠損失金額的百分之十（10%）或人民幣貳仟元整（RMB2000元），兩者以高者為準。

　　（二）擴展附加條款

　　一、火災和爆炸責任條款：

　　茲經雙方同意，本保險擴展承保本保險單明細表中列明地點范圍內因火災或爆炸造成第三者人身傷亡或財產損失時被保險人應負的賠償責任。

　　附加火災、爆炸責任險最高賠償限額人民幣100萬元。

　　本保險單據所載其他條件不變。

　　二、急救費用條款：

　　茲經雙方同意，鑒于被保險人已繳付了保險費，本保險擴展承保被保險人因本保險單明細表中列明的營業場所內發生意外事故造成第三者人身傷亡時應支付的合理急救費用。

　　本保險單據所載其他條件不變。

　　三、承租人責任條款：

　　茲經雙方同意，鑒于被保險人已繳付保險費，本保險單據擴展承保被保險人作為承租人對本保險單據列明的營業場所造成損壞所引起的依法應由被保險人承擔的賠償責任。

　　本保險單據所載其他條件不變。

　　四、火災/爆炸/水災損失責任條款：

　　本保險單據經擴展后，在本保險其內發生火災，爆炸或水災造成非被保險人所有、但為其所用或實質性占用的、經特別列明之房屋，包括房東在房屋內的固定裝置和設備（不包括家具）損失，被保險人依法應承擔的賠償金額，本企業負賠償之責。如果被保險人有其它保險賠償，本條款只負責賠償該保險賠償金額的超額部分，并以人民幣50萬元作為每次事故的最高賠償限額。

　　第二部分理賠服務

　　要點：主動、迅速、準確、合理的原則

　　專項理賠程序，24小時報案電話95500

　　配合施救工作，提供索賠幫助

　　“主動、迅速、準確、合理”是太平洋保險企業處理賠案的一貫作風和原則，我們將充分考慮被保險人的利益，使被保險人能夠得到及時、足額的補償，將損失減少到最低程度。

　　理賠服務承諾

　　在發生保險事故以后，我企業將做好以下工作，以加快理賠速度，保證被保險人盡快恢復生產。

　　設立報案專線電話***，24小時全年無休日為您服務；

　　與被保險人共同建立理賠操作程序；

　　提供專人理賠通訊方式；

　　遵循被保險人有關事故消息公布及各項保密守則和制度；

　　及時組織理算企業迅速趕赴現場查勘、檢驗定損；

　　與被保險人配合制定應急施救措施，防止損失的進一步擴大；

　　與被保險人充分協商、合理定損、及時賠付；

　　理賠時效承諾

　　我企業承諾將在出險接報后24小時內趕赴現場查勘，本市一小時內趕赴現場，并配合被保險人做好各項事故處理工作，防止損失的進一步擴大。

　　我企業承諾將在與被保險人達成賠付意向及資料收齊全后十個工作日內支付賠款；必要時也可申請公估企業。賠款支付時間，如貴司有進一步要求，我企業會充分考慮和滿足貴司要求。

　　為了做到及時賠付，我企業在處理賠案時對已定責尚未定損的.事故損失可以提供預付賠款服務。

　　財產險理賠程序范本

　　一旦發生自然災害或意外事故被保險人及時向保險企業報案（48小時內）我企業為客戶提供24小時專線報案電話**或向本保險服務跟蹤經辦人報案，如發生盜搶行為同時向公安局報案。公安局的證明材料是保險企業的重要依據；

　　在可能的情況下于清理現場前給我企業第一現場調查的機會，并予以充分的協助；

　　在我企業的協助下填制出險通知書，向保險企業提出書面索賠；

　　按保險單的規定被保險人有責任提供有關的憑證、賬冊、單據、證明等作為理算的依據；

　　協助我企業或理算人、獨立的第三方進行處理賠案所必須的資料搜集工作；

　　在進行受損財產修理或重建以前，被保險人和我企業應當就由我企業負責賠償的受損財產的損失程度、數量、施救費用等達成統一意見，避免爭議；

　　如受損財產由被保險人自選修理，請提供包括修理所用物料、耗費工時等事項的修理費用清單；如為外單位修理或重建，請提供相關發票；

　　在我企業的協助下填制損失清單；

　　如財產損失由第三方的原因造成，被保險人應及時向第三方提出追償，但不應做出任何承諾，同時應將有關事項告知我企業。經我企業賠償后的相應權益應簽署權益轉讓書轉讓給我企業，并協助我企業追償；

　　一旦索賠單證齊全，保險雙方就賠款金額達成一致，我企業將迅速支付賠款。

　　理賠程序

　　客戶保險企業

保險與理財5

　　1. 財產保險公司的理財險和傳統財產險的不同

　　1.1 繳費的本質不同。傳統財產保險業務是要求客戶根據保險費率繳納一定數額的保險金;而理財險業務要求客戶繳納的是保障金，這意味著客戶投資于公司的同時又獲得保險保障。

　　1.2資金成本不同。理財險業務較傳統財產保險業務有一定的優勢，因為理財險業務收取保障基金后, 不僅在保險到期后被保險人能夠那會本金還能得到一定的收益回報。

　　1.3 公司承擔的風險不同。相對于理財險業務相對于傳統保險來說，一方面要承擔賠付的責任，另一方面還要承擔社會經濟變化所帶來的風險。

　　2. 發展理財險業務的重要性

　　2.1 擴大理財險業務的發展, 有利于快速增加財產保險公司的規模。眾所周知，理財險業務就是收取一定數量的保障金，由此可見，財產保險公司的資產的增加主要就是依靠理財險，由此可見理財險對于保險公司資產的增加有決定性的作用。

　　2.2從我國理財險業務的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的產品, 實質上就是保險公司負債籌資，客戶負責拿出資產投險。

　　2.3理財險業務的發展, 不僅有利于保險的普及和更有利于保險的發展。財產保險公司經營的理財險業務首先是一種投資理財業務，同時也是一種保險業務, 通過使投資與保險相結合, 能讓客戶在取得理財收益的同時, 享受保險公司提供的相關保障人們愿意投資的決定性因素。

　　3. 財產保險公司發展理財險業務面臨的問題

　　3.1 人員技能能否滿足理財險經營管理需要。對于人員的要求應該與時俱進，滿足當今社會的需要，滿足客戶的需要，滿足公司發展的要求。

　　3.2 傳統資產負債管理模式將不能滿足理財險經營的需要。傳統財產保險公司負債期限短、流動性強。為了解決這個問題應在原有的基礎上改變公司資產和負債的性質,并且還應該改變公司的管理模式，使之更加適應現代發展的要求。

　　3.3 現今，財產保險公司的經營受國家宏觀經濟和資本理財險的影響。開展理財險業務以后, 應該密切關注國家宏觀經濟環境和資本理財險的發展, 根據他們的變化及時作出調整，更快的制定出相應的投資對策, 減少對公司自身的影響。

　　3.4 理財險業務的發展, 增加了財產保險公司的經營風險。為了適應發展不得不改變的策略保障了客戶的利益的同時為自身增加了風險。

　　4. 財產保險公司理財險業務的經營策略

　　4.1 應關注國家宏觀經濟的實時環境, 找準合適的時機開展業務。應以擴大公司的資產規模、提高公司的利潤、增強公司的實力為目的。

　　4.2 合理選擇發展的策略，既然這是一個需要投資的產品就應該合理的選擇對應的人群，選擇對應的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發展道路，保證公司的發展。

　　4.3 根據公司的戰略, 選擇合適的理財險產品。根據不同的公司都有不同的保險產品，能力不同，選擇的.產品不同，還是需要根據自身實力制定保證公司發展的同時又滿足消費者需求的保險產品。

　　4.4 要處理好理財險業務和傳統財產險業務的發展重點問題。保險公司在開展業務時應考慮好是否滿足公司發展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結合自身發展解決問題。

　　5. 重視理財險業務發展對公司的影響，針對性地提出提高自身管理能力的措施

　　5.1 加強理財險銷售人員的培訓。正是由于此項業務既包含投資又包含保險，公司需要培養出一批熟悉風險投資，而且懂的管理理財險的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項投資有需要有靈敏的反應能力解決顧客的問題，避免因誤會而喪失的資源。

　　5.2 加強理財險銷售渠道管理。銷售渠道主要是銀行,還需要一系列的后續保障工作，需要保證后續服務與前臺銷售相銜接、擴大和加深保險業務，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應當以對自己負責對別人負責的態度管理下屬，管理每一項業務，保持員工的積極性，就需要定期獎勵業務優秀的員工激發員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業績。

　　5.3拓寬投資范圍, 提高投資收益。現今，大部分保險業務并不能給公司帶來巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業務的種類。不僅應該增強各方面的聯系的能力更應該努力做好與各個競爭對手之間的聯系，掌握他們的優秀的方法或者是他們正在改革的方向應當緊跟時代的潮流，抓住人們的對于風險投資的看法。

　　5.4 加強資產負債管理。我國保險行業仍處于較低的發展階段，加強對公司的資產負債管理, 并且加以合理的公司投資資產的配置, 是提高公司資產的盈利能力, 加強資產流動是公司近期發展的需要, 也是以保證客戶的利益的重要措施。

　　5.5 積極的開展理財險業務。隨著保監會加大對償付能力的監管力度, 要求所有的保險公司都必須保證償付能力都要達到一定的標準水平，這就使得各個理財公司必須積極主動的開展各種創新性的理財險業務。

　　我國保險行業的發展仍有較大的上升空間，為了促進公司資產的盈利，我國財產保險公司不僅要積極開展資產負債管理,還應該充分合理配置公司的資產資源, 既要保證資產流動性, 又要把客戶的利益放在第一位。保險公司在開展業務時應考慮好是否滿足公司發展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結合自身發展解決問題。

保險與理財6

　　一、短信及電話約訪話術

　　***，您好，我是***。有一個特大好消息要第一時間告訴你，為慶祝我們陽光人壽成立五周年，特讓利推出一款利益很高的投資理財產品，在市場上非常領先。你看是明天上午還是下午方便？我們見面聊。

　　二、開門話術

　　（寒暄、贊美）1分鐘

　　王老板，我這兩天特別忙，這個投資項目太火了，我們公司就銷售30天，名叫富貴金升。她的特點是：一存就拿，邊存邊拿，不存也拿，拿了又拿，期滿還本。在同類產品當中收益最快，回報最高，還承諾保底5%。

　　三、說明話術

　　因為時間的關系，剛好之前陳老板為他的5歲孩子辦了這個理財計劃，我就以他為例介紹一下。他每年存2萬元，一共存10年。這個賬戶將為客戶進行三次增值，一是保單分紅，二是年金返還，三是賬戶收益，通過時間+復利的威力，到60歲賬戶價值已達到309萬，有養老需求的可按需領取，如不需要則錢還在不斷地增值，到75歲滿期時保守預計賬戶價值高達327萬，收益稍好則可達805萬，甚至更多……他每天只省下不到55塊錢，10年時間就打造出一個800多萬富翁。

　　這款投資理財產品返還超快、領取超活、收益超多，專家理財復利增值，且回饋讓利期間承諾5%收益率，這么好的政策僅有一個月的'時間。王老板，你覺得一年投2萬不多吧？

　　四、促成話術（如果客戶5秒鐘不說話，立刻促成）

　　1、其實，擁有這份計劃非常簡單，只需每天投入55塊錢，一共就投10年。就可享受高收益高回報，給自己最愛的家人投資一份，這種愛心的傳遞可不是其他商品能實現的。

　　2、你不要猶豫了，它和我們以往買的產品是不一樣的，是一款純粹投資型產品。我們公司老總也買了一份，這個計劃正式適合您這樣的成功人士。

　　3、凡在今明兩天辦理這款產品，贈送一棵會使你財源廣進的“搖錢樹”，您先占一個名額吧。

　　4、您現在猶豫，可能是因為我講得不夠清楚，這樣吧，我們***月***日有關于這個投資項目的產品說明會，有知名理財專家現場講解，你來聽一聽，到時再做決定。這是邀請函，到時我來接你。

　　五、拒絕處理

　　1、我還是覺得不如保守投資（銀行等）

　　業務員：我這里有一個想法跟您分享一下。一個0歲的孩子每月存1666元，也就是一年20000元，存10年，你覺得到60歲退休的時候賬戶有多少錢？

　　客戶：不知道

　　業務員：按照現在銀行一年期存款利率3.5%，客戶到60歲時可以從銀行連本帶利拿到104萬元左右；客戶：是

　　業務員：如果轉存到陽光人壽這個賬戶，還是每年存20000元，存10年，到60歲退休在中檔收益下，客戶可以拿到434萬元，比存銀行多出330萬元。到75歲就要多800多萬。

　　您覺得一般人在正常情況下會選擇哪種方式呢？

　　客戶：那還是后面的賬戶好（立刻促成）

保險與理財7

　　在家庭保險中，理財保險是一種收益較高的保險險種，收入相對較高的城市白領不會讓家庭理財保險這塊“田地”雜草叢生，而對于普通收入的家庭而言，家庭理財保險同樣是不可或缺的一道保險屏障，那么家庭理財保險要如何規劃才能實現高保障、高收益？

　　家庭理財保險可以考慮選擇投資類保險產品。這類保險產品是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產品，有分紅保險、萬能壽險、投資連結險三種類型。其中的分紅保險有最低保證利率，即保證保戶的基本保障，萬能壽險保費繳納方面則比分紅保險更加靈活。

　　總而言之，家庭理財保險要從家庭的承受能力出發，根據家庭所處的`不同階段，結合保障需求和經濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調整，如此才能將保障和理財的比例在各個時期都發揮出應有的作用哦。

保險與理財8

　　選擇什么樣的保險理財，因人而已，不同時期的家庭理財購買保險不盡相同。以下就從單身期、壯年期、老年期三個階段為大家介紹如何購買家庭保險。

　　單身期

　　這一時期，一方面家庭負擔比較小，另一方面身體狀況良好，再加上收入處于起步階段，因此在保險的設計上以自身保障為主，受益人可設計為父母。這時期可選擇的保險有人生意外險、重大疾病險等。

　　鑒于這時期的經濟狀況，保險費用不宜超過收入的1/10，如果經濟不允許，可降低到1/15。總保額以年收入的10至20倍最佳，嘉豐瑞德理財提醒，保額不能太低，否則就失去了保險的意義。

　　壯年期

　　這一時期家庭收入增加的同時，支出也與日俱增。家庭主要成員生活壓力很大，尤其不能出現各種意外，以免家庭受到打擊。因此家庭保險的重要性遠超單身期，所以在保險支出和保額上都要超過單身期，以筑起家庭財富“防火墻”。在險種的選擇上，除了人生意外險、重大疾病險之外，還可以選擇萬能險、壽險等等，為退休后生活準備。需要注意的`是，購買保險原則以大人優先，小孩其次，側重給家庭主要收入來源者優先購買保險。

　　老年期

　　社保的特點是低保障，覆蓋范圍廣，而老年時期是疾病高發期，社保遠遠無法滿足目前高昂的醫療費用。為了避免有病不得醫，因病降低晚年生活質量，老年期保險首推重疾險和醫療險。此外，如果老年人有余力，亦可選擇分紅險、壽險之類的險種。尤其注意在保險的支出上不能低于上述兩個時期。

保險與理財9

　　一、客戶邀約面談

　　經理：早上好!是李姐嗎？

　　客戶：是的，哪位？

　　經理，我是郵政儲蓄銀行新華里支行的理財經理戴小玲，好久不見，最近忙不忙?

　　客戶：一般，你呢?近來怎樣?

　　經理：挺好的，謝謝您的關心。我們銀行最近推出一個新的理財產品，收益穩定而且比較高，賣得非常好，就這三天時間，我覺得比較適合您，想跟您約個時間向您介紹一下，看看是否對您有所幫助?

　　客戶：好的。

　　經理：您看是明天上午10點方便，還是下午3點方便?

　　客戶：那就上午10點吧!

　　經理：李姐，謝謝您，那我們就明天上午10點在我們支行見，可以嗎？

　　客戶：好的，明天見。

　　二、迎接、初步介紹

　　9:30打電話提醒和確認客戶否準時到支行。10:00到網點門口等候并迎接客戶。

　　經理：您好！李姐。好久不見你了，氣色越來越好了。我們一起到里面聊吧。

　　經理：李姐，你在我們這兒有些存款，不過不知道您了不了解郵儲銀行？

　　客戶：除了把錢存在這兒，還真是不太了解。

　　經理：哦，這樣啊。李姐，因為投資理財是一個比較長遠的計劃，讓我為您簡單介紹一下我們郵政儲蓄銀行吧。

　　經理：李姐，這是我們銀行的一些介紹，送給您一本。(要有動作)

　　經理：您看，中國郵政儲蓄銀行是一家國有銀行，是有著百年郵政作為背景的國內第五大銀行，擁有國內最廣泛的金融網絡，遍及全國，絕對是值得您信賴的銀行。

　　客戶：好的

　　三、了解客戶

　　經理：李姐，為了能更好的為您制定一個適合的理財計劃，我先問您幾個簡單的問題，好嗎？

　　客戶：好！

　　經理：請問李姐曾經投資過什么理財產品嗎？（注：(now)現在）

　　客戶：投資過。之前有買過三年的華安金龍。

　　經理：哦，那看來您一直都有很好的理財意識，那您是看中華安金龍哪些地方呢？（注：(enjoy)享受滿足）

　　客戶：收益還行！

　　經理：如果現在您再投資。您希望投資什么樣的產品呢？（注：(amend)更改改變）

　　客戶：收益高點。時間不要太長的會好點

　　經理：投資您能自己能決定，還是要跟家人商量呢？（注：(decision)決策者）

　　客戶：我自己就能決定。是我自己的帳戶。

　　經理：看來李姐是位女強人啊。家中的大事小事都能獨擋一面。正好我們現在有一款理財產品很適合您，是財富13號，投資時間是348天，差不多1年，預期收益是5.4％，比1年期定期3.5％的利率高了近2個百分點。（注：(solution)解決方案）

　　點評：不要急于賣產品給顧客，要先了解客戶的問題、需求和渴望，可以采取NEADS方式，N (now)現在，E (enjoy)享受滿足，A (amend)更改改變，D，S (solution)解決方案

　　四、第一次和第二次促成

　　客戶：是嗎？

　　經理：是的。這一款產品最近我們出得很好。相信也非常適合您的。請問李姐打算投資10萬還是20萬呢？（注：第一次促成，要敢于促成）

　　客戶：我有個問題問一下。

　　經理：您說！

　　客戶：這個是人民幣理財產品嗎？聽說現在有些人民幣理財產品虧損的哦？這個會不會虧損啊？（注：異議處理）

　　經理：是的。現在市面有些理財產品確有虧損。這是由于各種理財產品不同的投資方向決定的'。像有些理財產品是投資股票，或股票型基金等的。其風險性較大。在目前資本市場的環境下，是可能虧損的。而我們這款產品主要是投資于國債、金融債、央行票據等，屬于低風險類，預期收益無法實現的概率很低。

　　客戶：哦，這樣啊！

　　經理：是的。如果沒有問題，那我現在幫你填單吧？（注：第二次促成）

　　五、第三次促成

　　客戶：我還有個問題。

　　經理：好的。您請說！

　　客戶：聽說其它銀行還有很多理財產品收益好像都挺高的。（注：異議處理）

　　經理：一般理財產品的收益與風險是成正比的。也就是說收益越高相應的風險也會越大。我們這里還有很多其它的收益比這個高的理財產品，但根據我剛才對您的了解。您是屬于風險偏好偏低的客戶，所以。我們這款產品是非常適合您的。

　　點評：推薦的是適合顧客的，一方面顯示了我們為顧客著想，另一方面顯示了我們的專業性，在是給顧客量身設計投放方案。

　　客戶：哦。這樣啊？

　　經理：對啊。那就投資20萬吧？

　　點評：第三次促成，多次促成往往就是成功的秘訣。

　　客戶：好的，我就相信你了。

　　經理：行。您放心吧，我會全程為您服務的。根據銀監會的要求，購買理財產品要先進行《風險測評》，這是測評書。請您填寫并簽名。

　　客戶：還有風險測評示？風險很大的？以前都不用這樣的。（注：異議處理）

　　經理：是這樣的。因為。前期有些銀行對風險較大的理財產品風險提示不足，導致有些客戶未能充分了解風險而承受了損失。為此。銀監會為了規范市場，不管風險較大的還是像我們這款風險很小的理財產品都必須經過風險測評。您看這個可以測評出您的風險承受能力。我們是不能將風險較大的理財產品銷售給風險承受能力低的顧客，這也是對您負責。

　　客戶：哦？這樣啊。

　　經理：那麻煩您在這里簽一下名！（注：促成）

　　六、轉介紹

　　經理：非常感謝李姐對我們工作的支持。您看您對我的服務還滿意嗎？

　　客戶：挺好的。

　　經理：李姐，您放心，產品到期前我會打電話提醒您的。還有平時有什么需要我幫忙的地方，請隨時給我打電話。

　　客戶：好的，謝謝你啊！戴經理，你的服務態度真好，我下次要介紹我的朋友過來。

　　經理：謝謝您的肯定。只要是李姐的朋友，我一定會盡力服務好的。

　　客戶：那可說好了哦。

　　經理：呵呵，只要報您的名字來，我會好好服務的。

　　客戶：最近好像我表弟有說過……

　　經理：好的，如果方便的話，您和您表弟打個招呼，然后我再和他聯系好嗎？

　　客戶：行，我來打個電話給他。

　　……（客戶與表弟聯系）

　　經理：您表弟同意了嗎？

　　客戶：可以了，你稍后和他聯系吧

　　經理：好的，謝謝了。請問他電話號碼是多少？

　　客戶：哦。。。我寫給你吧。

　　經理：謝謝你對我的信任，李姐。我等會兒跟你表弟聯系。今天先到這里，謝謝您。我送您出去。

　　客戶：再見。

保險與理財10

　　摘要：

　　隨著我國經濟的不斷增長和居民儲蓄余額的不斷攀升，加之保險制度的不斷完善，保險作為理財的一個重要組成部分在社會和經濟發展過程中發揮著越來越重要的作用。文章通過對保險理財的介紹，使人們更充分的認識保險理財的功能；并在分析保險理財現狀的基礎上，指出存在的問題和不足，使人們合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時又可以使資產獲得理想的保值和增值。

　　關鍵詞：

　　保險理財；風險；理財規劃

　　0.引言

　　通常情況下，當一個家庭或個人有多余的資金時，會將其存入銀行或是購買債券、股票、外匯等；而當缺少資金時，也會把資產、擔保品進行抵押或質押向銀行借入資金。可是，如果這些資產、擔保品被自然災害、意外事故損毀了，那又怎么辦？此時我們就可以采用保險的方式進行理財。

　　1.什么是保險理財

　　在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充滿生老病死誰也無法逃避，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質量，重大疾病會讓人傾家蕩產。基于這些考慮，理財的基礎不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財的重要基礎之一。保險理財就是指通過購買保險進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值，但絕對不是發橫財。

　　2.保險理財現狀

　　2.1 缺乏風險意識保險的現狀，如同救生圈，在大風浪來之前，不會有人帶著它到處走，風險意識不那么強烈，在重大災害之后，才意識到保險的重要性。投資者一般對風險的認識普遍不強烈，防范意識往往在重大災害之后的短暫時期內表現集中，但事實上，保險是投資理財的底層，是基礎，而且在獲得保障的同時，投資者在一定年限后，一般情況下本金都有保障。汶川大地震就是一個例子。

　　2.2 對保險業仍存在偏見為什么大家對保險行業存有偏見呢？追根尋源可能有以下幾種原因：一是早期的保險入市，可供客戶選擇的品種較少，大眾很難從中選到自己滿意的險種。老百姓從保險中獲得的收益也不大，人們情愿或不情愿地購買了某種保險，但是往往與自己心中所期望獲得的收益還存在一定得距離，所以在一定程度上保險并沒有得到廣大普通百姓的認可。二是早期的保險營銷人員魚龍混雜，素質參差不齊。少數營銷人員違背自己的職業道德，為了獲取傭金，不惜采用誤導甚至是欺騙的手段，騙取別人的簽單，而當被保險人發生風險事故到保險公司理賠的時候，得到的答復往往和當初營銷人員的'承諾不相符，賠償不足或根本得不到賠償。讓人們對保險公司信用產生了懷疑，認為保險就是騙。三是保險從業人員的地位得不到社會的認可。有時為了一張保單的簽定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，導致人們對保險營銷這種職業產生了一種畏懼的心理。

　　2.3 忽視保險的長期保障現今個人理財往往更重視理財產品所帶來的投資收益，忽視保險產品所提供的長期保障。市場上的保險理財產品雖然有投連險、萬能險、分紅險等，但是宣傳時的重點側重于其投資的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，對消費者存在一定的誤導，對保險市場的長期發展也是不利的。

　　3 保險理財的功能

　　人們往往簡單的把個人理財等同于證券投資或投資規劃，而忽視了保險作為一種理財工具所具有的其他一些功能。

　　3.1 風險轉移保險具有風險轉移的功能，這是保險最基本的功能。風險基本分為意外風險、疾病風險和養老風險。

　　例一：人死于中風的概率是1/1700，假設通過檢查了解到每個中風死亡的人，需要喪葬費用及贍養遺屬十年的費用是10萬元。這意味著一個人因中風死亡會給家屬帶來10萬元的資金缺口，如果此人未參加保險，那么10萬元的資金缺口的彌補是很艱難的。現在此人參加了保險，所以這10萬元的資金缺口的彌補就由保險公司來完成。就是說，以較低的資金獲得了未來10萬元的資金保障，從而實現風險轉移。

　　3.2 保全資產《中華人民共和國繼承法》三十三條規定：“遺產繼承應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務。”但同時《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）中規定：“指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產。”因此，保險具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務追償的功能。

　　例二：1988年5月8日，張某及其子分別投保中國人壽險，保險金額各為30萬元，受益人為其兒子張寶寶。2002年1月18日，張某夫婦遭遇車禍雙雙遇難。案發后，保險公司認定保險責任，立即向受益人的監護人支付60萬元的死亡保險金。但次日，張某生前債權人要求人民法院凍結包括這60萬元死亡保險金的債務人張某的所有財產，以追償其債務。法院認為這60萬元死亡保險金依法不作為張某夫婦的遺產，因此不受債務追償，最終裁定60萬元保險金歸張寶寶所有。

　　3.3 強制儲蓄保險就是強制儲蓄。購買保險就是把你存在銀行的錢轉移到保險公司，但暫時不讓你使用，一旦遇到重大問題時就擁有一大筆的資金幫助投保人度過難關。

　　3.4 抵御通貨膨脹如果我們手中有一筆10萬元存款，以每年3%的通貨膨脹率計算，這筆10萬元的存款將在20年后縮水為55370元。而具有投資理財功能的保險就可以避免由于通貨膨脹所帶來的資金嚴重縮水問題，因為大部分具有投資理財功能的保險為客戶提供保底和浮動的雙收益，因此很好地避免了通貨膨脹的風險，能夠保值增值。

　　3.5 有助于社會的穩定和諧目前我國社會保障體系依然不是十分健全，社會保障的水平也比較低，引導人們進行保險理財可以作為社會保障的有效補充，同時也可以一定程度的緩解我國人口老齡化以及將來大量獨身子女父母的養老問題。

　　4.家庭保險理財應注意的問題

　　4.1 謹慎選擇保險公司

　　4.1.1 了解保險公司的歷史情況一方面看保險公司是否具有豐富的經營管理經驗。另一方面要看保險公司的誠信度。

　　4.1.2 了解公司的規模包括資金規模、服務網站、產品種類。資金規模越大，這證明該保險公司的經營實力越大，盈利水平也可能會越大。服務網點越多，保險公司提供的服務才會越及時、便捷。良好的保險產品是獲取保障收益的重點。

　　4.1.3 了解保險公司的發展前景一是看保險市場占有率，占有率越高，證明對未來市場的掌控能力越強；二是看是否經常有新產品的推出，因為市場是變化的，客戶的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險公司的發展能力。

　　4.2 量入為出、理性投保作為一個理智的消費者，應該根據自身的年齡、職業、收入的實際情況，力所能及地適當購買人身保險，既要使經濟收入能長時期負擔得起，又能得到應有的保障。

　　有的20歲左右的年輕人，或50歲以上的中老年人為自己投保了份數比較多的保險，其年繳保險費常常在幾千元甚至萬元以上。這是很不合理的，因為一個人的經濟收入受到很多因素的影響，很難維持一成不變的水平。20多歲的年輕人收入不穩定，一旦將來經濟收入狀況變差，就很難繼續繳納高額的保險費，到時如果退保就會造成損失，不退保又難以維持，處于兩難的尷尬境地。而老年人一般工作相對穩定，經濟收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其他方面的原因，可能導致平時開支出現劇增，如果投保了繳費比較高的保險，到時可能出現交不起保險費的局面。

　　4.3 確定保險需要保險不是買得越多越好。相反，如果過多投資在保險上，一旦出現經濟危機，無法按時繳納保險費，保單將失去意義。購買保險，投保人應考慮到3個要素：

　　4.3.1 適應性自己或家人買人身保險要根據需要保障的范圍來考慮。比如，沒有醫療保障的人員，購買“重大疾病保險”，那么因重大疾病住院而使用的費用就由保險公司賠付，適應性就很明確。

　　4.3.2 經濟支付能力保險，尤其買壽險是一種長期性的投資，每年需要繳存一定的保費，所以每年的保費開支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲蓄或結余的10%-20%較為合適。

　　4.3.3 選擇性在有限的經濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經濟支柱”，都有一定的年紀，其生活的風險比小孩子肯定要高一些。

　　4.4 合理搭配險種投保人身保險可以在保險項目上進行組合，如購買一個或兩個主險附加意外傷害、重大疾病保險，以得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，應避免重復投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。例如您的工作需要經常外出，那么就應該買一項專門的人身意外險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一來可以節省保費，二來在任何其他時候和其他情況下所出現的人身意外也會得到賠償。

　　4.5 以平和心態運用保險理財保險理財是一項長期的計劃，他的回報在短期內可能不如其他的金融理財產品高，所以我們運用保險理財時要做到心態平和，持之以恒。切忌心情急躁，好高騖遠，在短期內得不到高回報而選擇退保，從而造成的資金損失是巨大的。“股神”巴菲特從100美元起家，他整整用了40年的時間成功的擁有了300億美元的財富。他成功的秘訣很簡單，只是把“復利”的技巧運用得出神入化，而讓“復利”發揮威力的正是漫長的歲月。

　　5.結束語

　　保險作為理財規劃的重要組成部分，是理財規劃實現的基石。尤其是2008年金融危機和5.12汶川大地震喚醒了埋藏在人們心底的危機意識，隨著金融危機的不斷加深，我們發現原來幾萬億的資金可以瞬間消失，自己手里的錢可能在下一秒就不是自己的了，也就是從這一刻起人們更加重視保險這一理財工具。

　　每個人都希望過上幸福的、高品質的生活。也都在嘗試各種投資方式使我們的口袋變得越來越鼓。保險既是幸福生活的保障，又是一切理財的基礎。他不是富人的專利，他是普通人成為富人的基礎，是富人資產的守護者。萬丈高樓平地起，有了好的地基，建筑才會穩固。所以理財要先有保障以后，再去考慮增值問題，這樣才會有長遠的規劃，幸福高品質的生活才能得以保障。

　　參考文獻：

　　[1]田文錦.個人理財規劃[M].北京：中國財政經濟出版社，2008.

　　[2]吳定富.保險基礎知識[M].北京：中國經濟出版社，2006.

　　[3]孫大維.怎樣做好家庭保險規劃[M].北京：機械工業出版社，2009.

　　[4]王亮，趙萌.淺析個人保險理財[J].

　　[5]卿太祥.個人理財的幾個問題研究[D].西南財經大學學報，2007,(4).

　　[6]李丞北.保險理論與實務[M].2005年7月.

保險與理財11

　　對外經濟貿易大學金融學專業（金融保險理財與投資分析方向）招生簡章

　　對外經濟貿易大學創建于1951年，是教育部直屬的全國重點大學，1997年成為國家“211工程”首批重點建設高校。是中國社會主義經濟建設事業人才培養和科學研究的重要基地之一。學校下設有公共管理學院、英語學院，國際經貿學院，金融學院、法學院、國際商學院、信息學院等19個學院。畢業生遍布全國各地的`國家機關、事業單位、商務機構及各類工商、金融、合資、外貿等行業領域，為我國經濟與社會發展，尤其是社會主義市場經濟建設發揮著重要的作用。

　　一、培養方向及目標：金融保險理財與投資分析方向

　　二．招生對象：1、遵紀守法，品行端正，在金融證券、上市公司、銀行、投資、咨詢、基金、資產管理、保險、期貨及律師事務所等金融相關領域做出成績的在職人員。

　　2、大專及大專以上學歷（專業背景不限，本科學歷并獲得學士學位者可申請對外經濟貿易大學經濟學碩士學位）。

　　三、課程設置

　　金融保險理財與投資分析方向

　　學位課

　　微觀經濟學、宏觀經濟學、國際經濟學、社會主義經濟理論、貨幣銀行學、財政學

　　專業課

　　社保基金管理、奢侈品投資、投資組合管理實務、高級公司理財（或公司理財與項目融資）、企業重組與并購、商業銀行理論與經營、財務報表分析、國際金融學、金融機構經營與管理、高級投資分析、金融衍生工具與市場、金融保險理論與實務、保險資金運用、保險經濟學、金融風險管理

　　四．培養方式：

　　1. 強調理論聯系實際和案例教學，采用啟發式、研討式、情景模擬等多種教學方法，注重學生實際能力培養，使課堂講授、研討、案例分析、模擬訓練和社會調查等與實踐多種形式有機結合，著力提高學生分析問題和解決問題的能力。

　　2. 課程教學按統一規范要求，通過課堂講授、研討、模擬訓練、角色扮演、觀摩、案例分析、對抗辯論、項目規劃、習題作業、論文、社會調查、測驗、考試等環節完成。

　　3. 研究生培養實行導師組負責制。導師組負責指導研究生畢業論文的寫作。

　　五．教學安排及考試

　　1．在職學習，學制二年。

　　2. 利用業余時間（周末和晚上）上課，遇節假日順延。

　　正在招生，預報從速！

　　3．考試方式：學位課程和專業課程由我院組織考試或考核。

　　六．報名方式

　　為保證授課質量，每一專業方向限招50人，額滿為止，符合條件者經過學校資格審查后可免試入學。

　　報名步驟如下：

　　1．填寫研究生課程班報名登記表；

　　2．藍底1寸、2寸照片各2張；

　　3．本人身份證復印件一份、最高學歷和學位證書原件與復印件一份；

　　七．證書及學位

　　根據研究生課程進修班的要求，經過考核，培養方案規定的各門專業課成績均合格，達到規定學分者，頒發《對外經濟貿易大學研究生課程進修班結業證書》(鋼印、紅印、統一編號)，成績單(紅印)；符合申請學位條件者，依國務院學位辦（1998）54號文件和對外經濟貿易大學學位辦相關規定可申請金融學專業經濟學碩士學位。

　　八．收費標準：學費：24000元。

　　注：學籍檔案辦理完畢后因個人原因無法完成學業者，視為自動放棄學習，不退學費。

　　【匯款方式】

　　銀行匯款：￥24000元（學費兩年及教材講義）

　　開戶銀行：北京銀行和平里支行

　　戶名：對外經濟貿易大學

　　帳號：0109 0353 7001 20xx 5262 126

　　附言：匯款時請注明金融學專業（名字）學費

保險與理財12

　　沒有任何保險能保證你不生病，保證你不出交通意外，但保險可以保證你生病時有錢治病，所以保險歸根結底保的是錢。

　　如果你經濟條件特別好，那么保險并不是很有必要買(實際上有錢人也有其買保險的理由和方式，我們后面再說)。因為生病或者其他意外所需要的錢，對你來說不算什么，不會因為一場大病或者意外殘疾之類的問題而變得貧困，生活難以為繼。

　　而對于還沒有足夠財富的人來說，保險還是很有必要的

　　保險其實是家庭理財的一個重要部分。我國的儲蓄率很高，因為大家都覺得要攢些錢以備不時之需。這就是一種自我防范風險的意識，但是這么做并不是很好，因為會有大量的資金為了防范風險被閑置下來，這部分資金的價值就會被通貨膨脹逐漸蠶食，相信大家也都感受到過去貨幣貶值的.速度了，這樣一來我就需要繼續攢錢對抗貨幣貶值，如此周而復始。但是配置了保險就不一樣了。

　　我們可以這樣來看待保險，把它當做一個投資杠桿，即借貸來看

　　舉個例子，假設你有30萬，這是一筆不錯的起步資金，可以投資賺取額外的收入，但是如果你把它投了出去，一旦發生如重大疾病等意外風險，這筆錢有可能無法變現，或者大幅的折價變現，然后用以支付醫療費，重新變的身無分文。而你經過這次意外可能已經不能勝任工作繼續賺取生活費，那么這個時候就不僅僅是反貧的問題了，沒有收入只能等死。而第二種情況，你買30萬的保險，你可以當做是借了30萬，交幾千塊錢保險費當做利息，這樣加上你自己的錢，一共有60萬，拿一半來做投資賺取額外收益，一半存在保險公司，等有意外需要用錢的時候就可以去保險公司取出來。這樣既支付了發生意外所需要的費用，又保證了投資收益的持續，可以支撐后續的生活。

　　所以保險實際上解決了兩個問題：

　　1、避免了陷入為防范風險攢錢--貶值--不足以抵御風險--再攢錢--再貶值的死循環;

　　2、避免了資金投出后，暴漏在風險之下，賭運氣的情況。

　　理解了以上的解釋，就明白了保險的必要性。而且以上的例子不僅是針對已經有一定積蓄的人來說的，實際上越是沒錢的人，就越需要保險。但是應該要量力而為。因為過度的買保險會損耗初始可以用來的投資的本金，這樣你可能很難滾大你的本金，走向致富。

　　如何買保險？

　　其實就一條基本原則，在同等保障范圍的情況下，每次交的錢越少越好。注意是每次，而不是總額越少越好。因為每次交的越少，相當于每年支付的利息越少，杠桿越高，省下的每分錢都能通過投資獲得更高的回報。

　　另外再說一下保險的其他應用，也算是填了一開始提到的富人買保險的坑。保險除了對沖風險這個眾所周知的作用外，還有避稅和避債的作用。保險的賠付金是不收個人所得稅的，而且保險并不作為被保險人的遺產，所以受益人獲得保險金的時候是不扣稅的，同時也不承擔被保險人的債務。

　　避稅這方面因為目前我國還沒有遺產稅，所以用處不大。但避債方面的確可以被利用，例如子女獲得父母死亡的保險金，不需要承擔父母債務，而繼承遺產的話，則必須同時承擔債務。這里可能會涉及道德風險，也請大家明白，如果投保行為中涉嫌違法的，保險一樣是會被查扣的。

保險與理財13

　　目前最保險的理財方式：

　　1、儲蓄

　　儲蓄或者說存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲蓄與其它投資方式比較，具有安全可靠(受憲法保護)、手續方便(儲蓄業務的網點遍布全國)、形式靈活、還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節余貨幣資金的一種業務。銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會生產過程，并取得利潤。

　　2、基金

　　基金一直備受國內個人投資者的推崇，截至20xx年，基金已經明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料，今國內基金凈值已在20xx億元以上。據調查，20xx年，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。

　　2、國債

　　目國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為20xx年的發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。

　　3、債券

　　債券場的火爆令人始料不及。種種跡象表，20xx年企業債券發行有提速的.可能，企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業銀行的資本構成，使銀行發債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。

　　4、外匯

　　隨著美元匯率的持續下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等供投資者選擇。

　　5、保險

　　與不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。

保險與理財14

　　保險理財金字塔話術

　　金字塔的尖頂有多高，底邊有多長，要根據建設金字塔的人本身的希望，需要和能力，而這些東西又要視投資者的年紀，收入穩定性，資金規模，預計投資年期，稅收政策，流動需要等等而定。經常大家見到的資產分配比例有以下幾種：

　　資產分配比例：五三二型

　　這是最長見的一種資產分配方式，將50%的資產投資于固定收益類產品中，在這其中，活期存款，定期存款，保險，國債等等的分配比例也是有些學問的,一般來說活期存款以留足個人六個月的月支出為限，保險的開支以個人年收收入的10%——20%為優，定存和國債要根據具體情況來安排。30%的以各種投資基金和各類債券來安排，20%投資于股市。這種配比方式適用于絕大多數人，尤其是40歲以上的人士；其特點是穩健，收益也相對較好。缺陷是對于追求較高收益的'人來說，收益還是不能讓他們滿意的。

　　資產分配比例：四三三型

　　與同足球賽中的陣型一樣，這是一種進取型的理財方式，比較適用于30歲以下年輕人或投資經驗豐富的人，及風險偏好人士，增加了高風險部分的投入，也就是說增加了理財者親自出馬參與直接投資的部分，可充分滿足其追求高收益和成就感的心理。

　　資產分配比例：四四二型

　　是一種平衡性資產分配方式，攻守平衡，難點在于中層的40%的具體安排，在債券型基金和平衡型基金應多投入一點，股票型基金還是不要超過15%為好，35歲左右的人比較適用，因為它進可攻退可守，在經濟不明朗時可變為5---3---2，在經濟形勢好時可變為4---3---3。

　　理財金字塔的作用

　　專家指出，與營養“金字塔”需要五谷雜糧做根基一樣，理財金字塔也需要一個穩固的基座，雖然很多家庭的可支配收入日漸寬裕，但手中的“閑錢”卻不足以應付突發事件，比如重大疾病、意外死亡、嚴重傷殘等等，所以首先要考慮為家庭成員配備意外險和重疾險。否則，基座上一旦出現了一個大窟窿、無底洞，財富就會面臨大幅縮水甚至被消耗殆盡。