商業養老保險怎么選？

　　目前，市場上的商業養老保險有30多種。那么，如何選定一份合適的商業養老險呢?本期我們請來了平安人壽理財師朱程亮、太平人壽理財師張敬霞和泰康人壽理財師袁愛平。三位理財師分析認為，選擇養老保險產品有“技巧”，那就是定保費，定險種，定領取時間。

　　定保費

　　“市民在投保前，先確定自己大概需要投保多少的商業養老保險，再選擇合適的險種。”平安人壽理財師朱程亮介紹說，“假定張先生今年30歲，選擇60歲退休，每月的生活費需求為2000元，不計算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時，至少需要48萬元(2000×12個月×20年)的養老儲蓄金。按照國際通行慣例，商業養老保險提供的養老額度，占全部養老保障需求的25%-40%為宜，所以張先生投保12-19萬元的商業養老保險是合適的。”

　　[案例]

　　張先生購買了平安“鐘愛一生”養老年金保險(分紅型)，選擇10年交費，年交保費15940元。從60歲開始，張先生每月可領取養老金900元，每三年遞增6%，到100歲時,每月可領取養老金1602元，合計領取養老金611280元。并且，在60歲，按照中檔紅利計算，他可以拿到100680元的分紅;88歲時，還可領取生日祝壽金10萬元。也就是說，到100歲時,不含紅利，張先生共計可領取711280元。萬一他在百歲前身故,還有最低保證20年領取的252936元與累積分紅。

　　認清產品差別

　　據了解，目前市場上可以作為養老金積累的險種大致分為四類：傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。太平人壽理財師張敬霞分析說，這四類產品相對而言，傳統型和分紅型養老回報額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層;而投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識較強、高收入的人群。

　　“現在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產品具有保本+保息+收益分紅的特點，可以有效地抵制通脹率。”張敬霞說。

　　[案例]

　　王女士，今年30歲，某大型企業行政人員，年收入3萬，有社會養老保險，希望退休后仍保持良好的生活品質。假如她選擇了“一諾千金”成長型年金養老計劃，保額10萬元，年交保費4220元，交20年，共計84400元。從55周歲開始按年領取養老金，領取到100周歲。王女士55歲的養老金約為5925元，70歲約為7627元，75歲約為8284元，到100歲，共計領取約414810元(含祝壽金)。

　　晚領養老金收益高

　　泰康人壽理財師袁愛平介紹說，養老金的領取時間一般限定在50歲、55歲、60歲、65歲四個年齡段，市民在投保時可與保險公司約定領取時間。

　　“領取時間不同，所得的收益也不同。”她提醒說，“晚些領取養老金，收益會比較高。一般來說，領取養老金，女客戶選擇55歲，男客戶選擇60歲比較合適。”

　　[案例]

　　35歲的董先生，購買了10份泰康“恒泰”養老保證年金保險，共計領取養老金24萬元。如果董先生選擇50歲領取養老金，那么他總計投入保費175350元;55歲領取養老金，總計投入保費159600元;而60歲領取養老金，總計投入保費才136400元。

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