合理規劃養老保險讓你的晚年生活有保障

　　小王是某國企的一名職工，這兩天他的一位同事購買了一份商業養老保險，并建議小王也買。小王有點納悶兒：單位不是給咱們上了社保嗎?那還買商業養老保險干什么?這商業養老保險和社保究竟有什么區別呢?

　　基礎養老：覆蓋廣 保障低

　　據保險專業人士介紹，一般而言，社會養老金有三個支柱：國家強制基礎養老金體系，即社會養老保險;保險企業職工補充養老金計劃，即企業年金;個人養老儲蓄，即企業團體保險計劃和個人養老金保險產品。

　　“其中，社會養老保險作為社會保險中最重要一種政策性保險，具有社會福利性質，由國家、地方、個人三方出資建立，國家依法強制實施，具有廣覆蓋，低保障的特點。”中央財經大學保險學院社會保障系主任褚福靈在接受本報記者采訪時說。

　　企業年金：并非所有人都能享受

　　首都經貿大學金融學院教授庹國柱表示，以前人們的退休金是按照退休前工資的80%至90%計算，因此前后的收入水平不會相差過大。但自1997年社保制度改革之后，情況發生了較大的改變。

　　“根據改革后的規定，社保的替代率(即占退休前工資比例)不到60%，企業年金的替代率為20%。這樣一來，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80%，理論上來說基本是可以滿足老年人的養老需求。”庹國柱對記者說，“但在實際過程中存在著幾個問題，第一，企業年金由于不是強制辦理，所以并非所有人都能享有;第二，人們現在的收入結構與以前相比發生了不小的變化，許多人的工資收入在其全部收入中所占比例越來越小，這樣一來，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相應降低;第三，目前的結構性通脹使得人們退休金的實際購買力進一步下降。”

　　據了解，我國的企業年金制度始于上世紀90年代末，規定各企業在繳足社保費用后按照自愿的原則建立。但是對于中小企業來說，要么因為社保繳費不足沒有資格建立，要么就是因為企業資金規模較小而沒有能力建立。因此，目前在我國實行企業年金的多是大中企業。據庹國柱介紹，我國目前只有不到10%的企業建立了年金制度，而在美國這個比例是85%。

　　商業養老保險：幫助提高生活品質

　　在短時間內很大一部分人是不能從企業年金中受惠的;再加上社保相對較低的保障水平，因此，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個人商業養老保險。

　　“由于缺乏了解，過去很多人對商業養老保險持懷疑態度。其實，商業養老保險作商業保險的一種，可以作為社保的有益補充在人們未來的老年生活中發揮很大的作用。”信誠人壽保險有限公司北京分公司的業務總監石宗鑫在接受本報記者采訪時表示，“人們還可以根據自己的收入水平和年齡狀況由保險理財師為自己量身定做適合自己的商業養老保險。”

　　據了解，目前市場上的商業養老保險主要有年金保險、兩全保險、定期保險和終身保險幾種，由投保人自愿與保險公司訂立契約，保障水平相對較高。與社保相比，它的優點主要體現在：第一，領取方式靈活多樣，可以按月領、按年領，還可以一次性領取大筆資金，如兩全保險，有的還可以在按月領取的同時在到一定年齡時再領取一部分養老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金;

　　第二，許多商業養老保險還在單純的保障功能之外增添了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶等。另外，商業養老險在購買時還可以有附加險，如：醫療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。

　　不過，壽險專家提醒人們，購買商業養老保險一定要趁早，越早購買越劃算。因為目前國內的壽險主要針對0至50歲的人群，針對50歲以上人群的壽險非常少，特別是重疾病險，基本上無法辦理。對于養老保險，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過了50歲購買就需要繳納很高的費率，而且保險公司會設置很多的限制條件，如超過50歲的人投保需接受嚴格的體檢等。

　　部分養老保險產品一覽

　　中國人壽：國壽鴻鑫兩全保險(分紅型)

　　此保險是兩全型保險，既可領取養老金，又有身故保險保障。承保年齡為30天至60周歲。產品具有定期返還金：每三年返還保額的9%;祝壽養老金：80周歲返還保額的150%;雙倍保障金：一年內因疾病身故，無息退還交保險費;一年后因意外身故或投保后因疾病身故，按保額的200%給付等保障特點。另外，公司每年會根據上一會計年度分紅保險業務的實際經營狀況確定紅利分配方案，投保人可以根據個人狀況選擇現金領取或者累積生息。投保人還可以在保單現金價值余額的70%以內申請保戶借款，以解燃眉之急。

　　平安保險：平安富貴人生兩全保險(分紅型)

　　富貴人生兩全險集合了投資積累快、返還額度高、本金安全和年年分紅的特點。產品交費期短，累積快，被保險人只需交費三至五年，便可獲得投資回報，每兩年可獲保額9%的返還金;可確保本金安全，一旦被保險人身故，將全額返還其所交保費;產品除每兩年固定的生存返還外，年年還有額外分紅。

　　太平洋壽險：小康之家鴻運年年兩全保險(分紅型)

　　“小康之家鴻運年年兩全保險(分紅型)”的特點在于高額快速返還、雙重累積生息、雙倍風險保障和終身享受分紅。該產品自投保后滿兩年即可開始領取生存金，在約定時間內每兩年領取基本保額的8%，比例可隨時間提高到5%，直至終身;創立被保險人生存金累積生息賬戶，被保險人未領取的到期生存金可進入賬戶，按照一定的累積利率復利生息;被保險人出現不幸時最高可獲得兩倍基本保額與所繳保費的高者，如果一生平安，還可將本金留給子女;該產品提供多種的繳費方式，緩解投保人資金壓力;該產品的投保年齡從30天到60周歲，投保范圍廣。

　　中英人壽：永安康終身壽險

　　產品的特點是限期繳費換取終身保障、保費不調漲，保險金額逐年遞增，越早投保，保險金額增值空間愈大;被保險人在66周歲至73周歲間，可以連續八年領取等同于65周歲保險金額10%的生活扶助金;被保險人65周歲前因意外導致二級或以上殘疾，可獲得等同于附加永安康當年度保險金額50%的額外殘疾給付;末期疾病，被保險人可提前領取保險金。

　　中意人壽：“年年中意”儲蓄型年金保險

　　該保險的特點在于投保范圍廣，投保人年齡出生限制在30天至54周歲，被保險人從投保第二年開始即可領取年金至80周歲，領取年金數額還會隨被保險人年齡的增長和收入狀況的下滑而逐漸增多;該產品還附有豁免保費項目，如果被保險人在繳費后一定期限內不幸全殘，可以免交在殘廢持續期內應繳的所有保險費，并繼續獲得相同的保證給付利益。

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