財產(chǎn)保險論文15篇[熱]

　　在平時的學習、工作中，大家都跟論文打過交道吧，通過論文寫作可以提高我們綜合運用所學知識的能力。你所見過的論文是什么樣的呢？下面是小編收集整理的財產(chǎn)保險論文，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。

財產(chǎn)保險論文1

　　引言

　　目前保險公司所面臨的風險非常復雜多變，迫切地需要從保險公司的角度來研究其面臨的風險以及對風險的控制。保險公司對風險的認識與控制對公司的穩(wěn)健發(fā)展起著非常重要的作用。隨著經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，越來越多的金融機構(gòu)進入我國，對我國經(jīng)濟造成了一定的沖擊，而保險具有經(jīng)濟補償、社會管理和資金融通三大功能，對我國的經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定具有重要的作用，因此，也就愈加凸顯了保險公司的風險與風險控制的重要性。自入世以來，我國的保險業(yè)面臨著與國際金融機構(gòu)的激烈競爭，同時又面臨著諸多風險，包括承保風險、理賠風險、籌資風險、投資風險和財務風險，這些風險阻礙著保險公司的發(fā)展影響了保險公司的財務管理水平。因此，我國保險業(yè)必須提高對風險的識別及控制能力，提高警惕，構(gòu)建合理有效的風險管理體系，真正做到識別風險、控制風險、利用風險。

　　1財產(chǎn)保險公司的主要風險分析

　　1．1承保風險的分析

　　承保風險是指在投保過程中，核保人員對保險標的缺乏認知和評估而產(chǎn)生的風險。財產(chǎn)保險公司想要防范、降低保險公司的經(jīng)營風險，應當從源頭抓起，減少不符合標準的承保業(yè)務。承保風險可以劃分為：①被保險人或投保人有欺詐的傾向投保人在財產(chǎn)保險合同生效后，故意發(fā)生財產(chǎn)保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的保險事故，借此騙取保險公司賠償。②被保險人具有心理風險。被保險人在成功投保后就會放松警惕心，如外出忘記鎖門，開車不謹慎等等。③核保人員無法準確分別風險。核保人員對業(yè)務情況不夠熟悉，而業(yè)務員試圖獲取承保傭金而故意隱瞞風險情況，或者核保人員素質(zhì)不高，無法對風險進行準確的識別。④承保條件放寬或降低。出于提升公司銷售額的目的，降低了業(yè)務承保條件，為被保險人的心理風險提供了溫床。

　　1．2理賠風險的分析

　　理賠風險是指保險公司對合同規(guī)定范圍內(nèi)發(fā)生的'保險事故進行勘查核損以后對保險人進行賠償?shù)娘L險。理賠的基本流程為：報案—勘察—核損—結(jié)案—復核—審批—賠償。理賠風險可以分為6類：①保險人為了自身利益逃避賠償責任。保險人故意扭曲保險合同中的個別條款，如責任范圍、賠償金額等。②投保人未盡到及時告知的義務，導致保險公司作出錯誤決定。在財產(chǎn)保險合同有效期間，保險標的發(fā)生了影響保險人決定繼續(xù)或終止承保、提高保險費率的改變，但是投保人并未及時告知財產(chǎn)保險公司。③合理的求償部分發(fā)生誤解導致該賠償未賠，由于種種不可預知的原因，保險人對求償部分產(chǎn)生誤解。④保險公司對保險合同的免責條款及相關(guān)的注意義務沒有盡到提醒的義務。⑤財產(chǎn)保險公司整體的風控意識不強。⑥保險公司缺乏法制觀念，存在時間風險。在處理理賠案件中，保險人與客戶發(fā)生法律糾紛，耗費時間長，為了公司的形象及聲譽，即使不必承擔保險責任，依舊對客戶進行賠償。

　　1．3聲譽風險的分析

　　聲譽風險是指保險公司經(jīng)營、管理等行為導致的負面評價的風險。財產(chǎn)保險公司聲譽風險存在的根本原因在于保險公司所承擔的義務。財產(chǎn)保險公司作為風險的承擔者，當發(fā)生了財產(chǎn)保險合同規(guī)定的保險事故時，財產(chǎn)保險公司理應按照合同約定賠償保險金，若不能履行，必定會對其聲譽產(chǎn)生不利影響。財產(chǎn)保險公司應當對保險合同內(nèi)容盡到說明提醒義務，反之，則會形成爭議，導致保險公司聲譽受損。聲譽保險作為諸多風險的其中一種，具有風險的一般特征，如客觀性、可測性、不確定性等特點，但是聲譽風險還具有自己的一些特點。聲譽保險具有相關(guān)性。保險公司面臨的多種風險，如財務風險、人力資源風險等等，這些風險均與聲譽風險聯(lián)系密切。聲譽保險具有廣泛性。由于保險經(jīng)營的對象是風險，人們通常注重的是發(fā)生損失時是否能夠得到相應的賠償或給付，換言之，如果一家保險公司的聲譽遭到質(zhì)疑，很有可能會牽連其他保險公司甚至是整個保險行業(yè)。聲譽風險具有復雜性。聲譽風險與其他諸多風險息息相關(guān)，無法對其進行獨立的研究分析，而且聲譽是一種無形資產(chǎn)，無法衡量。

　　2財產(chǎn)保險公司風險控制的主要對策

　　2．1承保風險的控制對策

　　承保是整個保險活動的第一步，關(guān)系著保險公司業(yè)務的質(zhì)量，對承保風險進行正確的控制有助于增加公司收益，增強公司競爭力，擴大市場份額。而想要正確有效地控制承保風險就勢必需要建立健全有效的承保管理體系，可以從以下幾個方面著手：

　�。�1）做好產(chǎn)品定價環(huán)節(jié)，細化風險選擇，不斷提升風險定價能力，確保保費充足，促進優(yōu)質(zhì)承保業(yè)務的發(fā)展，限制低質(zhì)量虧損業(yè)務的發(fā)展，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)。

　　（2）對客戶的資信進行評級，評級達不到標準要求，不予分期付費，同時對客戶的償債能力進行評估，根據(jù)不同的等級制定不同的政策，實行差異化管理。

　�。�3）核保人員要注重承保風險控制的及時性和有效性，一定要對保險標的的風險情況進行實地勘察，評定風險，防止業(yè)務員及客戶道德風險的發(fā)生，保證承保政策的合理性。

　　（4）加強承保風險管理體系建設(shè)，確保其有效性及執(zhí)行力。一個健全有效的承包管理體系，不僅有助于提高效率、減少后期理賠爭議，更有利于提高業(yè)務質(zhì)量，加強承保風險掌控，促進公司盈利。由于市場的多變性，公司內(nèi)外部環(huán)境也會相應的發(fā)生變化，因此，應該確保承包管理體系的有效性，不斷更新，與時俱進，同時，更應該確保其執(zhí)行力，切實落實相關(guān)管理政策。

　　2．2理賠風險的控制對策

　　理賠是保險業(yè)務的一個重要環(huán)節(jié)，理賠風險的控制關(guān)系到公司的切身利益。因此，有必要建立一個健全有效的監(jiān)管體系，在合理公開的前提下，最大程度地合理規(guī)避理賠風險，減少成本支出。

　　（1）需要明確保險公司所承擔的保險責任，完善保險合同的內(nèi)容，減少歧義語句的使用。由于保險合同是人為制定，難免出現(xiàn)各種各樣的漏洞與歧義，例如，合同的相關(guān)條款缺失或者敘述模糊，使得保險責任不明，在理賠的時候容易造成糾紛。因此，需要保險公司理賠人員熟悉保險責任及范圍，堅持誠信原則。

　�。�2）加強理賠人員的專業(yè)知識，定期培訓宣導，提高理賠人員的專業(yè)技能。隨著社會的快速發(fā)展，保險產(chǎn)品越來越復雜多變，理賠風險也隨之變化，理賠人員也應該與時俱進，熟悉業(yè)務及其相關(guān)條款，提高服務質(zhì)量，合理規(guī)避控制理賠風險。同時，建立獎勵懲罰機制，針對理賠人員不同的工作內(nèi)容及崗位性質(zhì)建立不同的獎懲標準，表彰獎勵業(yè)績優(yōu)秀、能力卓著的員工，淘汰未能達到標準的員工，促使理賠人員積極向上，不斷提高自身能力，為公司創(chuàng)造更多的價值。

　　（3）完善核保流程及理賠操作流程，核保關(guān)系著保險公司是否給予理賠，因此，應該嚴格把關(guān)，確保核保流程嚴格按照規(guī)定進行，防范投保人虛假索賠，確保理賠的準確性和真實性。

　　2．3聲譽風險的控制對策

　　聲譽是一個公司生存的基礎(chǔ)，良好的聲譽能夠為公司帶來價值與利潤。隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，保險公司逐漸得到人們的重視和關(guān)注，然而，由于保險公司的某些推銷行為導致人們對于保險的認可率低，對保險公司的聲譽造成了不利影響，因此，保險公司必須重視自身的聲譽建設(shè)，控制聲譽風險。

　　（1）要對公司的聲譽給予足夠的重視，加強員工對于聲譽風險的認知，將聲譽管理加入到企業(yè)文化建設(shè)中去。一個良好的聲譽形象就是公司最強有力的宣傳，只有正確認識到這一風險，才能積極有效地進行聲譽風險控制。

　�。�2）加強財產(chǎn)保險公司的聲譽建設(shè)，充分利用各種宣傳媒介，提高知名度與認可度，從而有利于為公司帶來更多的客戶資源，搶占市場份額。

　�。�3）建立嚴格的內(nèi)部監(jiān)管機制和獎懲機制，嚴格規(guī)范員工的行為，使得保險業(yè)務依照法律規(guī)定順利開展，同時，也要對聲譽進行督察，對于危害公司聲譽風險的行為要嚴格監(jiān)管，從根本上阻止聲譽風險的事件的發(fā)生。

財產(chǎn)保險論文2

　　摘要：為了適應稅制結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、重復征稅的消除、增值稅抵扣鏈條的不斷完善，從20xx年我國開始正式實施“營改增”稅收轉(zhuǎn)型改革，但保險業(yè)由于具有特殊性，所以走在了“營改增”的最后。本文研究首先對財產(chǎn)保險公司之前的營業(yè)稅進行了分析，然后分析了實行“營改增”帶來的影響，最后給出了解決的措施。

　　關(guān)鍵詞：“營改增”；財產(chǎn)保險公司；影響；對策

　　1引言

　　對于保險公司的經(jīng)營來說“營改增”的實施必然會為其帶來重大的變化，自20xx年我國正式實施“營改增”稅費改革之后各行各業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)了改革，那么保險業(yè)也在20xx年的時候迎來了“營改增”，所以本文對“營改增”給財產(chǎn)保險公司帶來的影響以及應對的措施開展研究是非常必要的。

　　2營業(yè)稅下保險公司經(jīng)營分析

　　在我國，稅收是實現(xiàn)財政收入最為重要的來源，另外稅收政策也直接的決定著某個行業(yè)的發(fā)展，“營改增”之前保險公司的征收稅種有營業(yè)稅、印花稅、企業(yè)所得稅等。其中營業(yè)稅是我國實行利改稅之后的一個稅費科目，其稅費為5%。其征稅范圍包括保險公司所經(jīng)營的所有保險業(yè)務，其中營業(yè)額為財產(chǎn)保險公司經(jīng)營保險業(yè)務所獲得的保費，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定凡是在我國境內(nèi)進行保險業(yè)務經(jīng)營的機構(gòu)或者是承擔保險業(yè)務的境外機構(gòu)，都屬于征稅的范圍。但是細則當中還規(guī)定了境內(nèi)保險機構(gòu)所承擔的出口貨物保險是不納入營業(yè)稅征收范圍的。其計稅是以保險業(yè)的營業(yè)額作為依據(jù)的，按照有關(guān)規(guī)定，保險公司營業(yè)額涉及了下面幾項內(nèi)容：（1）初投保業(yè)務。收費初投保業(yè)務指的是投保人向保險公司繳納的全部保險費用，這部分會按照投保人的繳納的全額費用進行營業(yè)稅的增收，但是不會再對分入保費進行二次營業(yè)稅的增收。（2）已征收但是保費未收的處理方式。對于已經(jīng)征收營業(yè)稅的應收的保費，但是在財務核算的時候發(fā)現(xiàn)并未受益則應從營業(yè)額當中進行扣除，核算期限結(jié)束后若收回則應該將其并入到當期當中進行重新征稅。從當前國家對保險公司的稅費政策來看，有一些險種或者是業(yè)務是享受國家免征營業(yè)稅的。主要有保險期在一年以上歸還本金的人壽險、健康險、養(yǎng)老金保險，農(nóng)牧保險、出口信用或者是貨物保險、追償款收入等。但實際上從當前財產(chǎn)保險公司營業(yè)稅來看其存在著稅基過高、優(yōu)惠政策少的問題，這樣的營業(yè)稅制度對于保險業(yè)的發(fā)展是非常不利的。

　　3實行“營改增”對財產(chǎn)保險公司帶來的影響

　　3.1對稅負的影響

　　保險業(yè)實行“營改增”的稅率是6%，所以本文將按照6%的稅率進行影響分析，若保險的現(xiàn)金流不變、手續(xù)費和傭金不進行進項的抵扣、其他險種的業(yè)務增值稅按照6%征收。那么財產(chǎn)保險公司在不考慮國家給予的任何優(yōu)惠政策的時候，則需要按照6%的進行憑票抵押，那么對其自身來說稅負則出現(xiàn)了明顯的降低現(xiàn)象，就是說“營改增”實施之后，作為財產(chǎn)保險公司來說則應該主動的進行進項稅項目的調(diào)整，那么增值稅的稅負則會進一步下降，并且會明顯的低于營業(yè)稅。

　　3.2對投保人的影響

　　實施“營改增”之后保險合同當中的含稅價格中的現(xiàn)金流是不變的，作為投保人則可以從所得的增值稅發(fā)票用來進行銷項稅的抵扣，但是小規(guī)模的納稅人是沒有辦法進行抵扣的，所以實施“營改增”前后對其是無任何影響的。

　　3.3對保險銷售渠道的影響

　　在實施“營改增”后能夠促進機構(gòu)代理人的進一步發(fā)展、能夠有效地規(guī)范和促進會計核算，從而有效地提高保險銷售和經(jīng)營的管理水平。當前的營業(yè)稅實際上非常有可能會造成財產(chǎn)險公司重復征稅的現(xiàn)象，但是事實“營改增”則能夠解決這一問題，所以會有效的促進保險業(yè)之間的渠道互動發(fā)展。

　　3.4對保險理賠的影響

　　車險是財產(chǎn)保險公司非常大的收入項，車輛在維修的時候只有通過修理廠或者是4S店修理才會獲得發(fā)票，增值稅專用發(fā)票會在很大程度上對保險公司的盈利水平及實際稅負產(chǎn)生影響。但是增值稅的出現(xiàn)會帶來理賠方式的改變，這對于保險公司的發(fā)展是非常有利的，能夠減少虛假案件的出現(xiàn)以及會計核算的規(guī)范化發(fā)展。

　　4財產(chǎn)保險公司應對“營改增”的措施

　　4.1保險合同的應對措施

　　對保單定價是需要以大量的數(shù)據(jù)作為依據(jù)的，所以定價的`時候必然會缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)，所以筆者建議保險公司在實行“營改增”一段時間之后待條件成熟后對重新對保單進行定價。若原來保險合同中的價格和“營改增”之后的價格一致，那么對于保險公司來說是有利的，但是對投保人卻有不同的影響，所以保險公司應該依據(jù)投保人的不同去重新進行定價。

　　4.2銷售渠道的應對措施

　　因為“營改增”對各個保險銷售渠道的影響是不同的，所以筆者建議采取差異化的應對政策，對于有利于財產(chǎn)保險公司自身發(fā)展或者是能夠?qū)崿F(xiàn)雙方互利的銷售渠道應該優(yōu)先進行發(fā)展，對“營改增”中介人的影響要重點關(guān)注，做好合同定價工作，實施“營改增”之后手續(xù)費會下降，所以就會對機構(gòu)代理人產(chǎn)生很大的影響，所以應該適當?shù)厝ヌ岣呤掷m(xù)費價格。

　　4.3理賠應對措施

　　首先，對當前的理賠業(yè)務進行全面梳理、對能夠取得增值稅發(fā)票的內(nèi)容進行分析、對轉(zhuǎn)變理賠方式的效益及成本等進行評估、盡快地制定出最為合理的理賠方式、重新和修理廠進行理賠業(yè)務談判的準備工作。其次，對進項稅比例中賠付結(jié)構(gòu)和模式進行提前分析，以應對可抵扣項的單獨核算。

　　5結(jié)語

　　“營改增”對財產(chǎn)保險公司的承保、理賠等都會產(chǎn)生影響，但是總體上來看這些影響對于保險公司的發(fā)展都是有利的，所以在實施“營改增”之后保險公司必然需要一段的時間進行調(diào)整，但是長久來看必然會促進保險公司的更好發(fā)展。所以財產(chǎn)保險公司應該盡快地進行行業(yè)轉(zhuǎn)變、進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、做好公司內(nèi)部管理強化工作。

　　參考文獻

　　[1]杜劍，趙子昂.金融保險業(yè)“營改增”面臨的難題與路徑選擇[J].稅收經(jīng)濟研究，20xx（5）.

　　[2]壽震坤.“營改增”背景下服務類企業(yè)財務管理探析[J].財會通訊，20xx（32）.

　　[3]宋炳霞，張詠梅.保險業(yè)“營改增”方案探討與稅率測算[J].財會通訊，20xx（4）.

財產(chǎn)保險論文3

　　摘要：文章基于財產(chǎn)保險在我國的發(fā)展特征，探討了怎樣正確理解賠償原則，并就如何明確保險價值、核定保險金額展開了進一步分析。對推動財產(chǎn)保險的進一步良性發(fā)展,確保保險賠償科學合理，有效杜絕責任劃分不明確、賠償不到位、保障不及時的問題，有重要的實踐意義。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；保險賠償；問題；保險價值及金額

　　一、我國財產(chǎn)保險發(fā)展

　　改革開放30多年進程，我國市場經(jīng)濟發(fā)展逐步邁向正軌，從上世紀80年代逐步恢復保險業(yè)務，至今已經(jīng)歷了30余個春秋。20xx年我國保險行業(yè)總體資產(chǎn)量達到了七萬億，保險費也從起初的四億元飆升至當前的四千億元，規(guī)模擴充早已趕超GDP增長水平。這足以說明我國財產(chǎn)保險行業(yè)正在被更多人群認可與接受，其擴展步伐還將伴隨我國經(jīng)濟的騰飛而繼續(xù)加速。伴隨我國經(jīng)濟體制的不斷改革，保險行業(yè)競爭更加激烈，不僅受到國內(nèi)市場影響，還需要應對外部市場競爭主體的挑戰(zhàn)。通常，我國財產(chǎn)保險能夠獲取較高利潤，而在提供服務方面卻有所欠缺。而伴隨保險收益的持續(xù)增長，其會吸引更多的資本量，同時，更多優(yōu)秀保險單位的發(fā)展壯大，對優(yōu)化保險行業(yè)經(jīng)營建設(shè)模式，提升服務管理質(zhì)量，確保廣大消費者應有權(quán)益極為有利。當然，競爭發(fā)展對不同保險企業(yè)來說則意味著優(yōu)勝劣汰，因此規(guī)模小、經(jīng)營不善的企業(yè)勢必面臨倒閉的風險。也就是說，為確保更加穩(wěn)定健康的發(fā)展，保險企業(yè)應積極應對賠償問題，往往該問題是行業(yè)的難點與熱點，只有真正保護被保險對象的核心利益，獲取他們的真正認可，積極誠信的應對處理賠償事項，方能解決保險所需，進而實現(xiàn)健康持續(xù)的發(fā)展與成長。為有效規(guī)范賠償，降低引發(fā)糾紛的機率，我們應進一步細化制定保險合同條款，針對各方行使的責任應盡量做細化分配，并記錄至合同之中，秉承協(xié)商一致的工作原則，提前明確各方享有的權(quán)利與義務，進而降低引發(fā)事故的糾紛問題。

　　二、財產(chǎn)保險賠償內(nèi)涵與賠償原則

　�。ㄒ唬┴敭a(chǎn)保險賠償內(nèi)涵

　　財產(chǎn)保險賠償主要是保險方對被保險對象由于事故導致?lián)p失進行經(jīng)濟補償。保險賠償涉及到被保險對象經(jīng)濟補償以及經(jīng)濟利益。進行賠償過程中，當事方通常會由于賠償金額的劃分而產(chǎn)生糾紛，原因在于其對財產(chǎn)保險具體的價值、賠償原則、劃定金額方式等環(huán)節(jié)理解認識角度不同，因此我們需要針對保險賠償環(huán)節(jié)之中的相關(guān)問題做進一步明確。

　�。ǘ�）財產(chǎn)保險賠償原則

　　財產(chǎn)保險合同主要是投保方與保險公司以相關(guān)利益以及財產(chǎn)作為標的進行約定的內(nèi)容，保險公司對標的由于災害風險或意外事故導致的經(jīng)濟損失承擔賠償責任。也就是說財產(chǎn)保險合同更像是一類填補損失的做法，該險種更能凸顯保險自身的補償屬性，因而，補償原則成為財產(chǎn)保險一項重要的原則。補償原則主要是保險規(guī)定期之中，引發(fā)事故令投保方或保險對象受到損害，則保險公司在權(quán)責范疇中需要對其進行補償，此原則顯現(xiàn)出保險具備的經(jīng)濟補償職能。實踐階段中，保險公司對保險對象損害進行補償?shù)念~度通常需要做進一步限定，即金額限定、實際損失、保險利益限定。我國保險法明確規(guī)定，引發(fā)保險事故后，保險對象為預防或降低標的損失需要支付的費用由保險公司承擔，其總量在標的損失額度之外的要另行計算，最多不應高于保險金額總量。同時還規(guī)定，保險對象由于對第三方形成損失而進行支付的費用以及保險公司與保險對象由于查找事故成因以及損失狀況形成的費用，需要保險公司承擔。也就是說，實施上有可能導致保險公司實際負擔的費用高出保險金額的狀況。保險賠償形成的基礎(chǔ)條件在于造成了實際損失，因此需要遵循實際損失原則，具體金額則要針對保險對象受到的實際損失作為判定依據(jù)。保險法中規(guī)定，投保方對標的享受相應的保險利益，這不僅是保險法重要的原則之一，同時也是構(gòu)成保險關(guān)系的核心前提。其不但決定投保方在合同之中享有的主體地位，還影響保險關(guān)系的形成、變更以及終止。保險法規(guī)定，投保方對標的如果不具備保險利益，則合同不具備效力。針對合同來講，保險利益始終是基礎(chǔ)前提，是訂立合同的基本原則。投保方要獲取創(chuàng)建保險關(guān)系的權(quán)力便需要符合保險法規(guī)定，也就是說對保險標的需要在法律層面上承認。一旦引發(fā)保險事故，標的形成損害，則勢必有損經(jīng)濟利益，這表明其對保險標的具備保險利益，相反，標的.如果受損，而對經(jīng)濟利益并無影響，則表明其對保險標的并不具備保險利益。保險對象僅有具備保險利益，方能獲取相應賠償，也就是說最終補償金額不應高于保險對象保險利益額度。財產(chǎn)保險具體合同內(nèi)容，應確保保險利益合法性，同時可以通過金錢進行衡量、體現(xiàn)具體的經(jīng)濟價值利益。依照保險立法通用準則，財產(chǎn)保險形成的保險利益需要從屬經(jīng)濟層面明確的合法利益。一般來說，依照保險利益明確具體保險金額。當引發(fā)保險事故問題后，賠償以及支付的保險費用均需要受限于保險利益。也就是僅能夠?qū)�體現(xiàn)保險利益的各項損失進行賠償，給予必要的費用。之所以將保險利益看做是保險合同生效的基礎(chǔ)條件以及當事人進行賠償申請的前提，由根本層面來講，恰恰是為了預防一些另有目的之人通過保險合同損害他人利益，并從事非法的投機活動。在明確保險金額數(shù)量的過程中應全面考量損失補償?shù)幕�本原則，針對上述三個層面限制進行具體操作。一般來說，賠償額度不應高出實際造成的損失，也不應高出保險金額以及保險利益。

　　三、科學劃定財產(chǎn)保險價值以及保險金額

　�。ㄒ唬┛茖W明確財產(chǎn)保險價值

　　保險價值通常是財產(chǎn)投�；蚴沁M行出險過程中的現(xiàn)實價值，財產(chǎn)保險之中保險價值具體體現(xiàn)為當前財產(chǎn)實際具備的價值。責任保險合同并不包含保險價值，這是由于被保險方在引發(fā)保險事故后對于應負擔的責任并不明確，因此保險合同各方當事人需要提前約定金額。財產(chǎn)保險之中，標的保險價值是核定保險具體費用的重要前提，事實上也是保險公司履行賠償職責的法律界限。依照我國保險法具體制度，認定保險價值通常包含兩類形式。第一類即為投保方以及保險公司在財產(chǎn)保險合同之中進行預先約定。雙方當事人可在簽署合同過程中對保險價值進行提前約定并記錄在合同之中。當前，我國頒布的保險法并沒有針對定值保險的相關(guān)要求，但凡為定值保險，屬于保險責任權(quán)限范疇之中的損失，不論被保財產(chǎn)當下的具體價值為什么，保險公司均要依照保險合同約定的保險價值進行計賠處理。當然，該類定值保險形式通常僅適合于一些特殊保險標的，例如寶貴的文物、古玩、具有收藏價值的字畫等較難界定其自身價值的財產(chǎn)，為預防爭訴，通常當事人雙方需要提前確定一個具體固定的價值，將其作為保險價值計入合同之中，針對該類合同具體應用實踐的范疇應進行明確的要求與限定。還有一類認定保險價值的方式為，依照引發(fā)事故當時標的具體的價值進行處理操作，一旦引發(fā)保險事故需要明確劃定保險金額之時才進行確認的保險價值適用于該范疇，因此為不定值保險。在該合同事項之中并不會實現(xiàn)約定保險價值，眾多保險合同之中，大部分均屬于該類不定值保險范疇�；�于財產(chǎn)保險賠償需要遵循賠償具體損失這一原則，因此在引發(fā)保險事故過程中，確定保險價值一般要依照標的當下實際市場價格也就是實際價值進行明確。

　　（二）合理劃定保險金額

　　財產(chǎn)保險合同之中具體的保險金額，也就是投保方在制定保險合同過程中就當前保險標的，依照實際保險價值而投保的經(jīng)費額度，其是保險公司行使賠償責任或支付保險金的最高限定額度。如果保險財產(chǎn)引發(fā)了屬于保險權(quán)責范圍之中的損失事故，則支付保險賠償金不僅要受保險費的限定，同時還要以實際損失以及保險利益等眾多因素為準。具體操作過程需要依據(jù)保險金以及標的現(xiàn)有價值之間的對比關(guān)系進行確認，而簽署的保險合同則包含三類形式，合同種類不同采取的賠償方式也不一樣。第一種合同為足額保險合同，也就是保險金同財產(chǎn)具體的保險價值一樣，該類合同內(nèi)容之中，如果引發(fā)保險事故，標的遭受嚴重損失，毫無價值，則保險公司需要依照保險金額進行全部賠償，此過程保險金與財產(chǎn)全部價值相同，也與賠償金相同。倘若保險金非全部損失，則保險公司在保險金范疇之中依照具體損失量支付賠償，此時，保險金會低于財產(chǎn)全部價值，與具體損失量相同。第二種合同為非足額合同，也叫作低額合同，即保險金低于財產(chǎn)保險具體價值。此類合同之中，一旦引發(fā)保險事故，則保險公司依照保險金同保險價值關(guān)系比例行使賠償職責。第三種合同為超額合同，也就是保險金高于財產(chǎn)保險價值的合同。依照我國保險法要求，保險金不應高出財產(chǎn)保險價值，如果確實超出價值，則此超出部分無效。此法律規(guī)定全面印證了保險法遵循的補償原則。因而在超額財產(chǎn)保險合同制中，一旦引發(fā)保險事故，則保險公司僅僅承擔實際的損失部分，將保險價值作為劃分界限。具體來說，對超額保險事項，可依照投保方在投保過程中的心理傾向劃分成善意以及惡意投保兩類。倘若投保方從善意的角度出發(fā)最終形成了超額保險問題，則保險方在標的現(xiàn)實價值范疇中負擔賠償責任，超額范圍則認定為無效。倘若投保方從惡意的角度出發(fā)最終形成了超額保險的問題，則保險公司應依法對財產(chǎn)保險合同做解除處理。

　　四、結(jié)語

　　總之，為有效預防財產(chǎn)保險認定不清、賠償不合理、執(zhí)行標準不規(guī)范的問題，我們只有真正明確財產(chǎn)保險賠償內(nèi)涵與賠償原則，依照我國財產(chǎn)保險發(fā)展特征、現(xiàn)實狀況，制定科學對策。真正明確財產(chǎn)保險價值以及保險金額，方能確保合同當事人雙方享有合法權(quán)益，實現(xiàn)適用法律層面的人人平等，開創(chuàng)良好、公正、合法的行業(yè)環(huán)境，贏得更多人群的認可與支持，進而真正推動我國財產(chǎn)保險行業(yè)向著更高、更強的方向發(fā)展與提升。

　　參考文獻：

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財產(chǎn)保險論文4

　　摘要：財務預算管理可以反映公司在未來一定時間內(nèi)的財務狀況和經(jīng)濟效益，本文分析了保險公司財務預算管理的特點，針對其目前存在的一些問題提出了幾點對策，以促進企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險公司；財務預算；管理

　　財務預算管理是一種與企業(yè)整體戰(zhàn)略方針相符合的現(xiàn)代企業(yè)管理模式，是企業(yè)管理工作的重要組成部分，它包括了對企業(yè)財務預算的一系列環(huán)節(jié)的管理和控制。財務預算管理是對企業(yè)財務方面的活動預算和管理，財產(chǎn)保險公司的財務預算管理具有與其他企業(yè)不同的特點，因此在執(zhí)行預算管理時所采取的措施也與其他企業(yè)有所不同，由于目前財產(chǎn)保險公司的財務預算管理還存在一些問題，所以要不斷完善財產(chǎn)預算管理工作還需要從各方面努力。

　　一、財產(chǎn)保險公司財務預算管理的特點

　　財務預算是反映企業(yè)在未來的一定時期內(nèi)預期的財務狀況、經(jīng)營效益、現(xiàn)金收支等的預算，通過對財務預算的管理來合理配置企業(yè)資源，并為企業(yè)的經(jīng)營決策提供支持，以實現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)濟效益最大化。財產(chǎn)保險公司的財務預算主要包括企業(yè)財務資源的合理分配、市場和管理方面的費用預算、根據(jù)企業(yè)目標制定經(jīng)營指標等。由于保險行業(yè)的特點致使財產(chǎn)保險公司的財務預算管理也具有不同于其他企業(yè)的特點。首先是財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營成本具有很大的風險性、滯后性和不確定性，這就使得財產(chǎn)保險公司的財務預算管理工作變得十分復雜和特殊。

　　其次，財產(chǎn)保險公司的收入和支出的確認情況與其他行業(yè)所遵循的配比原則并不相符，保險公司的費用支出，如當期的稅金、保險保障基金、業(yè)務管理費用、手續(xù)費等，都是計入會計當期成本中的，這些費用是以保費收入時間為確認時間，其核算方式是以保單獲取成本。第三是財產(chǎn)保險公司的責任準備金計提，由于會計期間與保單責任的差異決定了責任準備金計提需要精算師進行精算估計，而精算師的精算會帶有一定的主觀性，對財務預算的結(jié)果會產(chǎn)生一定的影響。

　　二、財產(chǎn)保險公司財務預算管理的現(xiàn)狀

　　由于財產(chǎn)保險公司財務預算的種種特點，加上市場經(jīng)濟環(huán)境的瞬息萬變，導致目前的財產(chǎn)保險公司在財務預算管理工作方面還存在很多問題。

　　第一是財務預算的管理制度問題。我國的財產(chǎn)保險公司一般都具有十分繁雜的層級結(jié)構(gòu)，和分布廣泛的各種分支機構(gòu)，而且很多保險公司內(nèi)部都未設(shè)置專門的預算管理部門，或是部門職能不夠明確。沒有一套規(guī)范的管理制度自然無法順利開展財務預算管理工作，也就不能對公司的經(jīng)營和投資等活動進行有效的預測和控制。公司各部門之間由于缺乏預算管理制度的規(guī)范，常常會只顧本部門的利益盡量多地爭取預算資金，財務預算管理無法發(fā)揮應有的作用。

　　第二點是財務預算考核指標問題，保險行業(yè)并沒有統(tǒng)一的預算考核指標，所以各保險公司的預算體系和考核指標都不相同，具有各自的側(cè)重點。比如說有的保險公司的預算考核指標僅以會計利潤為標準，有的公司則會綜合考慮各種因素制定考核指標。這樣就會影響同行業(yè)之間的比較和競爭，也會影響保險公司對本公司的業(yè)績進行正確評估，無法為保險公司改善經(jīng)營管理提供依據(jù)，而且還會影響到保險行業(yè)的主管部門監(jiān)管工作。第三點是財務預算管理的執(zhí)行問題。有部分保險公司雖然設(shè)置了專門的財務預算部門，編制了預算方案，但是缺乏對預算的執(zhí)行和控制過程的重視，空有預算方案而缺乏執(zhí)行力度，根本無法發(fā)揮預算的作用。

　　三、加強財務預算管理的必要性

　　（一）企業(yè)職能部門的協(xié)調(diào)要求

　　財產(chǎn)保險公司的傳統(tǒng)管理模式一般是按照部門職能來劃分管理模塊，這樣的管理方式下各部門的管理之間因職責不同而引起沖突無法得到很好的解決，企業(yè)的預算也無法落到實處。所以加強保險公司的財務預算管理有利于協(xié)調(diào)企業(yè)內(nèi)部各職能部門，為企業(yè)的發(fā)展提供保障。

　�。ǘ�）各職能部門的發(fā)展要求

　　因為保險公司的預算是綜合考慮各職能部門之間的平衡而制定出來的，所以每個職能部門的預算目標都符合公司的預算總目標要求，而公司總的預算目標自然是要以各職能部門達成各自的預算目標為基礎(chǔ)。因此加強對財務預算的管理可以說是將企業(yè)各職能部門的目標進行了量化，能夠使其在公司的整體目標引導下安排好本部門的活動，為公司的整體發(fā)展提供支持。

　　（三）企業(yè)內(nèi)部控制的要求

　　由于企業(yè)的經(jīng)營會受到外部環(huán)境、政策和企業(yè)發(fā)展階段等因素的影響，即使在財務預算執(zhí)行過程中，實際的預算實施情況必定會與預算方案有一定的偏差。在這種時候預算就要作為對照標準，讓企業(yè)的經(jīng)營決策者分析預算執(zhí)行情況出現(xiàn)的偏差，以便根據(jù)預算指標及時調(diào)整企業(yè)的.內(nèi)部控制制度。

　　（四）企業(yè)績效考核的要求

　　公司的績效考核是激發(fā)員工的工作積極性的重要制度，在制定績效考核指標時，企業(yè)預算具有非常重要的作用，它是企業(yè)的整體目標分解成一層層的戰(zhàn)略目標的量化性指標，最終讓每一個員工承擔本崗位的職責。預算指標可以引導績效考核指標的確定，并且具有標準性，根據(jù)預算執(zhí)行情況來考評工作績效，可以更加客觀準確地反映員工的工作情況和對企業(yè)的貢獻。

　　四、財產(chǎn)保險公司加強財務預算管理的措施

　�。ㄒ唬┙∪�財務預算管理體系

　　財產(chǎn)保險公司的財務預算是一項復雜的系統(tǒng)性工作，不能完全交由財務部門處理。在公司設(shè)置有專門預算管理體系的前提下，還可以設(shè)置專門的財務預算委員會。該委員會的成員應該由公司的主要經(jīng)營者和負責人領(lǐng)導，由各部門的負責人組成，遵循權(quán)威性和全面代表性原則，將各部門的信息統(tǒng)一整合起來，增加預算的科學性，使預算具有可操作性。在各部門信息共享的條件下審批和編制預算方案，并監(jiān)控預算實施情況，根據(jù)執(zhí)行情況對預算進行實時調(diào)整，對公司發(fā)展的經(jīng)營活動規(guī)劃實施全過程的預算管理。比如說及時發(fā)現(xiàn)公司經(jīng)營情況和預算的偏差，并分析其原因，根據(jù)原因調(diào)整預算方案；或者解決在預算執(zhí)行過程中各職能部門之間的沖突和矛盾等。

　�。ǘ�）分解和細化財務預算指標

　　首先是以應分盡分為原則，公司的全面預算必須要分解為各職能部門預算或各經(jīng)營機構(gòu)預算，使各個預算執(zhí)行單位都能明確本單位的工作目標；公司的年度預算要分解為季度預算，這樣有利于各預算執(zhí)行單位將其作為組織本單位經(jīng)營活動的依據(jù)，最終實現(xiàn)年度預算目標。其次是以責任到人為原則，各個預算執(zhí)行單位對預算指標進行分解，按照責任中心制執(zhí)行預算。例如業(yè)務管理部門是以保費收入、保險種類、賠付率、手續(xù)費率為關(guān)鍵指標，在年度預算時，制定出各區(qū)域、各機構(gòu)、各險種和各時期的不同執(zhí)行標準。行政部門是以資產(chǎn)、行政費用和辦公場所為關(guān)鍵指標，根據(jù)公司的年度總資產(chǎn)和總的行政費用來制定執(zhí)行標準。人力資源部門是以職工總薪資和職工總?cè)藬?shù)為關(guān)鍵指標，根據(jù)公司年度預算的職工人數(shù)和薪資來制定合理配置的原則。

　�。ㄈ�）完善財務預算的差異分析和考核

　　保險公司要重視對財務預算執(zhí)行中出現(xiàn)的偏差分析，因為關(guān)于農(nóng)業(yè)科研事業(yè)單位財務管理的風險防控探析◎文/楊進分析出預算控制中出現(xiàn)的預算差異可以找出公司經(jīng)營和管理的不足，再將分析結(jié)果反饋給相關(guān)部門，尋求解決的方法，以便在以后的工作中加以改進。定期對預算結(jié)果進行考核和評價，將財務預算的項目列出考評表，可以直觀地反映出預算的成效，也能作為預算執(zhí)行單位和執(zhí)行者的考核依據(jù)，有利于落實財務預算的責任制，讓相關(guān)責任體了解預算執(zhí)行結(jié)果并及時改進，也能給下期的預算編制提供參考。

　　五、結(jié)語

　　財產(chǎn)保險公司的財務預算具有多樣性、動態(tài)性和不確定性等特點，還存在預算管理、考核等各方面的問題，因此保險公司要完善財務預算的管理體系、分析制度和考核體系、規(guī)范預算編制的流程、提高財會人員的專業(yè)素質(zhì)，有效加強財務預算管理，保證公司實現(xiàn)利潤最大化。

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財產(chǎn)保險論文5

　　【摘要】中小型企業(yè)作為中國發(fā)展的一個基本動力是促進經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進行國際經(jīng)濟合作的重要手段。然而目前我國中小型企業(yè)參加資金保險的比例卻過于低下，為了解決這一問題，我們要從多個方面進行綜合處理，著力促進我國中小型企業(yè)的參保率。

　　【關(guān)鍵詞】中小型企業(yè)；參保率；財產(chǎn)保險

　　我國大部分保險公司為了進一步完善自身保險銷售體系而致力于對新的保險產(chǎn)品與新的銷售途徑的創(chuàng)新。但是，目前保險公司對中小型企業(yè)的關(guān)注度還是不夠，導致這些企業(yè)參加公司保險的比例普遍不高，根據(jù)筆者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)這一比例不高于百分之五，而在一些特定產(chǎn)業(yè)與一些特定區(qū)域中更存在著基本不參加資產(chǎn)保險的現(xiàn)象。因此，保險公司必須增加各方面的支出，如員工培養(yǎng)支出、資金支出等，來開拓我國中型企業(yè)和小型企業(yè)的購買空間，提高中小型企業(yè)參加資產(chǎn)保險的業(yè)務量。

　　一、分析對中小企業(yè)參加財產(chǎn)保險產(chǎn)生制約的主要原因

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)本身的原因

　　首先，很多中小型企業(yè)負責人不能認識到本企業(yè)發(fā)展存在的危機，缺乏危機認知與避免危機發(fā)生的預測能力。他們不了解企業(yè)可能遇到的危機與躲避危機的方法，甚至還存在碰碰運氣的錯誤心態(tài)，單純重視追求利益，沒有對預測和避免危機引起足夠的重視。其次，很多中小型公司負責人沒有足夠的資產(chǎn)保險認知，當企業(yè)遇到利潤減少甚至不盈利的問題時，往往就會省去購買資產(chǎn)保險的那一部分費用。最后，很多企業(yè)為了使自身利益最大化并減少固定支出，就會用“反向選擇”等錯誤方式進行參保，如此一來，極易增加本企業(yè)可能會遇到危機的指數(shù)，更會導致危機降臨時不能將虧損全部轉(zhuǎn)移的情況。

　　（二）保險公司方面原因

　　首先，目前我國大部分的中小型企業(yè)都有著各種問題，例如監(jiān)管技能低下、管理體系不夠健全、參加保險的保險金過低等，這極易導致國內(nèi)保險公司不愿意與其合作。其次，地理因素也發(fā)揮著巨大的作用，我國各地區(qū)的地理環(huán)境情況各異，在不同的地域中的企業(yè)都有著不同的特征。但是各地保險分公司所執(zhí)行的條約一般都是由總部一致規(guī)定的內(nèi)容，不能完全滿足不同地區(qū)的中小型企業(yè)的現(xiàn)實需求，這就凸顯了目前我國保險公司普遍缺少靈活變通能力的問題。再次，我國保險公司一直都過度重視針對公有制企業(yè)的資產(chǎn)保險產(chǎn)品以及私家車的保險產(chǎn)品等，這就難免導致只抓胡子而不顧眉毛的現(xiàn)象，沒有關(guān)注中小型企業(yè)的投保比例。而且很多保險銷售員工存在著認為中小型企業(yè)保險金不高而銷售成功幾率又過低的錯誤意識，因此不會主動向中小型企業(yè)推銷保險產(chǎn)品。最后，大部分保險公司在確定本公司針對中小型企業(yè)的保險產(chǎn)品時都設(shè)置了極為嚴苛的參加保險的前提，如較高的免賠付幾率與高額的保費要求等，這就導致中小型企業(yè)參加保險公司保險業(yè)務積極性的降低。

　　（三）國家政策方面原因

　　首先，盡管我國中央與地方政府十分關(guān)注我國中小型企業(yè)對國家經(jīng)濟發(fā)展的推動作用，并鼓勵各行業(yè)對中小型企業(yè)進行支持優(yōu)待，但真正制定的針對幫扶中小企業(yè)購買保險的相關(guān)政策卻少之又少。保險公司對我國中小型企業(yè)的資金進行保險存在著高于對其他企業(yè)資金進行保險的風險，因此國家有關(guān)機構(gòu)應該對其提供一些優(yōu)厚支持待遇，尤其是在企業(yè)借貸保險與重大災害保險問題上，達到讓保險公司更積極承保的目的。其次，盡管我國人民銀行已經(jīng)基本構(gòu)建出了企業(yè)信譽數(shù)據(jù)信息網(wǎng)，但這個信息網(wǎng)所收集信譽信息的來源不夠明晰，無法完全掌握中小型企業(yè)的運作情況與資金情況，不利于保險公司對保險金額的預算。最后，目前我國對保險公司的再保險探索還不成熟，國家能夠為保險公司承擔的風險過小，這就致使我國保險公司在進行業(yè)務開發(fā)的時候需要瞻前顧后，反復考慮進行條件設(shè)定。這也就不難理解我國保險公司面對中小型企業(yè)的業(yè)務開發(fā)所出現(xiàn)的停滯不前的問題。

　　二、關(guān)于中小企業(yè)財產(chǎn)保險服務有效拓展的策略

　　（一）增加對我國中小企業(yè)所處地位的認知

　　我國實行的是社會主義市場經(jīng)濟，公有制經(jīng)濟是我國經(jīng)濟的主體，但非公有制經(jīng)濟亦發(fā)揮著重要的作用。我國大型企業(yè)大都是國家或集體控股的'公有企業(yè)，只是中國眾多企業(yè)中的一小撮。中小企業(yè)作為中國發(fā)展的一個基本動力是促進經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進行國際經(jīng)濟合作的重要手段。為了更好的發(fā)揮其作用，我們要做到：首先，負責管理我國中小企業(yè)的機關(guān)單位要努力勸導中小企業(yè)進行投保。廣泛宣揚我國針對中小企的特色保險產(chǎn)品，增強中小企購買保險產(chǎn)品的意識，讓各中小企業(yè)的負責人了解到市場存在的危機與風險，從而刺激他們產(chǎn)生危機意識并購買相關(guān)保險產(chǎn)品。其次，保險公司作為保險產(chǎn)品的生產(chǎn)者也應該根據(jù)國家形勢采取措施，要意識到中小企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展的推動意義及中小企業(yè)在我國社會主義市場經(jīng)濟中的地位，并根據(jù)這些更新公司系統(tǒng)、完善公司保險產(chǎn)品體系的構(gòu)建等。最后，保險公司應將產(chǎn)品更新的重點放在針對中小企業(yè)資產(chǎn)的保險上，因為大部分中小型企業(yè)負責人最關(guān)心的就是本公司的資產(chǎn)保值與升值，沒有一個企業(yè)負責人會希望自己的企業(yè)破產(chǎn)。針對這一特征，保險公司需要構(gòu)建一個專門管理中小型企業(yè)資產(chǎn)保險的組織，積極進行相關(guān)保險產(chǎn)品的設(shè)計，從多個角度進行構(gòu)思，完善相關(guān)服務系統(tǒng)。

　�。ǘ�）加大監(jiān)管力度，設(shè)置適當承擔保險的前提

　　保險公司應將各個區(qū)域、各個業(yè)種里的中小型企業(yè)依據(jù)財產(chǎn)多少分為各種各樣的類型。對這些類型集合相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，如哪個地方、哪一行業(yè)、公司財產(chǎn)數(shù)量是多少、公司是否發(fā)生重大危機、發(fā)生危機所造成的損失有多少等進行綜合分析，以此來掌握各類中小型企業(yè)的發(fā)展風險大小與開設(shè)新險種所需要的公司員工數(shù)量。如此一來，保險公司便能初步確定各類中小型企業(yè)的風險預測指數(shù)。另外，保險公司還需要關(guān)注各類中小型企業(yè)的信譽以及其加入的保險品種和所保資產(chǎn)金額等來引導企業(yè)進行保險產(chǎn)品的選擇，并敲定雙方都能同意的適當?shù)馁r付率和承擔保險的前提。保險公司要加大監(jiān)管力度，設(shè)置適當承擔保險的前提，一方面能夠防止公司出現(xiàn)不必要的損失，另一方面則使公司預測風險與開發(fā)新產(chǎn)品的能力都得到提高。

　　（三）增加保險產(chǎn)品推廣途徑，促進銷售

　　首先，保險公司要意識到我國銀行廣泛設(shè)點的特征以及大部分中小型企業(yè)都是通過銀行進行資金借貸的背景，增加與銀行的合作力度，由合作的銀行對本公司的資金保險產(chǎn)品進行推廣。其次，針對中小型企業(yè)設(shè)立專門的管理部門，增加針對中小型企業(yè)的客戶經(jīng)理數(shù)量，減少處于企業(yè)負責人與保險公司之間的程序，直接引導企業(yè)負責人購買相關(guān)保險產(chǎn)品，減少多余支出。再次，抓住農(nóng)村企業(yè)這一巨大市場，多向農(nóng)村指派員工，促進農(nóng)村企業(yè)購買保險。然后，大力培養(yǎng)針對中小型企業(yè)資產(chǎn)保險品種進行售賣的員工，提高其銷售技能，從而增加保險產(chǎn)品的知名度與售賣數(shù)量。最后，加強與各類負責管理中小型企業(yè)的機關(guān)單位以及自發(fā)形成的企業(yè)團體組織之間的聯(lián)系，由它們幫助推廣公司的保險產(chǎn)品。

　�。ㄋ模┽槍ο�費者需求實現(xiàn)發(fā)展更新

　　首先，根據(jù)不同區(qū)域的具體條件進行不同保險產(chǎn)品的設(shè)計。其次，目前我國中小型企業(yè)普遍面臨籌集資金困難的問題，保險公司可以針對這一現(xiàn)狀設(shè)計一款新的貸款保險產(chǎn)品，減少那些有信譽企業(yè)進行資金籌集的問題。最后，研發(fā)出適合中小型企業(yè)一定時間段內(nèi)員工健康的保險產(chǎn)品，防止企業(yè)遇到人員受傷時的無措可施，降低企業(yè)應支付的賠償金額。

　　（五）構(gòu)建中小型企業(yè)信用信息網(wǎng)

　　我國銀行大都采用了對客戶信用進行評估的信息網(wǎng)絡(luò)，通過客戶的信用記錄確定客戶的可信度。保險公司也應加強對這種信息網(wǎng)的使用，針對信譽較高的客戶提供更多便利與優(yōu)惠條件，而針對信譽較低的客戶則要采取嚴苛的態(tài)度，基本不承擔貸款保險業(yè)務，以降低保險公司所不必要的損失。

　�。�六）貫徹相關(guān)國家政策

　　我國為了鼓勵中小型企業(yè)的不斷壯大曾發(fā)布許多相關(guān)政策，大力加強各個行業(yè)對中小型企業(yè)的扶持力度。保險公司也應積極貫徹這一思想，積極拓寬針對這些企業(yè)的業(yè)務范圍，對我國中小型企業(yè)尤其是發(fā)展前景良好的企業(yè)進行優(yōu)待，為其不斷發(fā)展盡一份力。

　　【參考文獻】

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　　[3]王媛媛;王宇晨;中小企業(yè)信用保證保險推行障礙及其對策分析[J];改革與開放;20xx年02期.

財產(chǎn)保險論文6

　　一、我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品品牌現(xiàn)狀分析

　�。ㄒ唬┤狈ζ放埔庾R

　　目前，國內(nèi)大財產(chǎn)保險公司體現(xiàn)自身優(yōu)勢及特色的名優(yōu)險種少，各家公司無法形成功能性強、保險保障全面、技術(shù)水平領(lǐng)先、產(chǎn)品服務和體驗獨具魅力的產(chǎn)品品牌，品牌優(yōu)勢尚不明顯，品牌的認可度有待提高。

　　（二）產(chǎn)品和服務宣傳不全面

　　保險宣傳是社會公眾認知保險產(chǎn)品和服務的重要途徑。當前財產(chǎn)險公司在產(chǎn)品品牌宣傳中注意力主要集中于公司形象和強勢產(chǎn)品的宣傳，而較少介紹內(nèi)涵豐富、發(fā)展前景廣闊的責任險產(chǎn)品，投入到宣傳的資源局限在媒體視聽廣告，而未能通過各種服務和體驗進行立體式宣傳。公眾對保險產(chǎn)品和服務的認知不夠，缺乏對產(chǎn)品體系和售后服務的全面了解，影響了產(chǎn)品推廣。由此可見，財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品、銷售、服務和體驗方式等相對滯后，已不能滿足社會化大生產(chǎn)日益增長的保障和服務需求，因此，必須加速產(chǎn)品外延和延伸服務體驗的開發(fā)與推廣，形成財產(chǎn)保險公司的核心競爭力。

　　二、構(gòu)建財產(chǎn)保險品牌優(yōu)勢的戰(zhàn)略選擇

　　加強責任險產(chǎn)品創(chuàng)新中國的財產(chǎn)保險公司要在競爭中取勝,關(guān)鍵還是在于產(chǎn)品、服務和體驗的創(chuàng)新。責任險產(chǎn)品創(chuàng)新是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。責任險新產(chǎn)品的開發(fā)應具有預見性、前瞻性,要結(jié)合社會發(fā)展趨勢和潛在需求,開發(fā)經(jīng)營效益好、品牌作用強的產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟市場的高速發(fā)展,法律法規(guī)不斷出臺,個人或企業(yè)在社會化生產(chǎn)中，面臨的各種責任風險越來越多，財產(chǎn)險公司開辦責任保險也呈現(xiàn)迅速發(fā)展的趨勢。除傳統(tǒng)的公眾、產(chǎn)品責任、雇主和職業(yè)責任險外,應加大金融市場、證券市場和網(wǎng)絡(luò)金融中的責任保障供給，加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品信用責任風險領(lǐng)域的新險種的開發(fā)力度,放寬保單對保險責任、擴展責任的限制,讓更多的客戶從中得到充分的利益保障。

　　三、加強責任險產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)建財產(chǎn)保險品牌優(yōu)勢的路徑

　　（一）以責任險產(chǎn)品為依托，為投保責任險相關(guān)險種特定客戶的需求

　　定制相關(guān)的客戶服務活動，變價格競爭為服務領(lǐng)先。努力改變目前與其他市場主體的低端競爭狀況，走出價格戰(zhàn)，將重點轉(zhuǎn)向培育和打造財產(chǎn)險獨一無二的保障與服務，真正做到“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我強”。可以嘗試用三至五年左右的時間，探索和初步建立起責任險保障、服務與體驗文化，增強客戶對購買責任險產(chǎn)品的后續(xù)服務，比為保障而保險更有價值的認識。以高品質(zhì)服務贏得客戶，通過服務體驗加大產(chǎn)品后繼承保成本，提高準入門檻，進而增強責任險產(chǎn)品承保公司的不可替代性，實現(xiàn)以服務“壟斷”市場，從而提高財產(chǎn)險公司整體效益。

　　（二）搭建責任險業(yè)務平臺，發(fā)揮多重服務的功效

　　充分利用大型財產(chǎn)險公司網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，嘗試在各省主要城市或地區(qū)建立較為完善的責任險服務平臺，服務于所轄范圍及系統(tǒng)內(nèi)異地出險的責任險理賠，同時還可以為其他險種（如車險異地人傷賠案、意外險賠案）的理賠提供及時優(yōu)質(zhì)的法律、醫(yī)療等專業(yè)服務。重點突出對客戶所需服務的反應迅速、高效和到位的優(yōu)勢，努力使多種在發(fā)展中遇到瓶頸的險種重新煥發(fā)生機（如醫(yī)療責任險、旅行社責任險曾因服務不到位而增長乏力）。以雇主責任險為例：通過加強對雇主責任險跨省區(qū)異地業(yè)務聯(lián)保的領(lǐng)導，提高雇主責任險業(yè)務保障服務的創(chuàng)新能力，促使廣東、江蘇、浙江、上海、深圳等勞務用工吸納量大、勞動力密集的沿海省份分公司與四川、湖南、重慶、貴州、河南等勞務用工輸出量大的內(nèi)陸及西部省份分公司的'密切合作。協(xié)商好包括展業(yè)告知、承保出單、保費分成、賠案處理、法律援助、賠款清算在內(nèi)的各自應做的工作內(nèi)容。同時，加快財產(chǎn)險公司雇主責任險業(yè)務程序操作的信息電子化的進程，加大設(shè)備投入，增加設(shè)備功能，業(yè)務主管部門要適時開發(fā)出既便于現(xiàn)場查勘、賠款理算、單證清分、紙質(zhì)打印與存檔，又誠信可靠、可供評審的賠案電子單證及報表，以利于打包傳輸并供核賠審批及事后審計。

　�。ㄈ�）建立跨專業(yè)的服務合作，提高服務水平，降低公司成本

　　提高各類險種業(yè)務對整個責任險業(yè)務的貢獻度，如集中某類訴訟案件或?qū)�業(yè)服務外包給一至兩家專業(yè)機構(gòu)，使之成為財產(chǎn)險公司龐大服務體系的穩(wěn)定合作伙伴，簽訂合作協(xié)議，明確服務質(zhì)量，協(xié)商統(tǒng)包服務價格。這既可以降低人力資源支出、攤薄單次服務成本，又可以彌補人員知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)水平上的不足，培育客戶對專業(yè)服務的信賴程度。專業(yè)服務可涵蓋財產(chǎn)鑒定、法律、醫(yī)療、財務等多種行業(yè)，解決如醫(yī)療責任險、公眾責任、職業(yè)責任險、雇主責任險、產(chǎn)品責任、小微企業(yè)金融信用險等的理賠專業(yè)問題和法律訴訟問題，較為全面地提高服務效率和水平，間接提升公司經(jīng)濟效益。仍以雇主責任險為例：各地市分公司、支公司、營銷服務部必須對其長期聘請的律師、公估等顧問機構(gòu)或個人的服務工作進行量化細分，在每年結(jié)算、支付受聘費用時，要對其工作量進行考核，對未能達到所約定的工作量時，要求其將剩余的工作量化時間，轉(zhuǎn)向為投保雇主責任險的客戶提供服務，如幫助雇主對其雇用員工進行《勞動法》、《工會法》、《民事?lián)p害賠償》等法律常識教育，講解勞動保險與商業(yè)保險知識、傳授企業(yè)安全生產(chǎn)、風險防范等安全操作規(guī)程。

　　（四）加強對產(chǎn)品責任險的后續(xù)服務

　　當企業(yè)發(fā)生不論是否屬保險責任的產(chǎn)品責任事故時，都應協(xié)助投保企業(yè)做好善后處理工作，特別是與居民生活相關(guān)的家用電器生產(chǎn)廠商，應發(fā)揮公司產(chǎn)品技術(shù)、法律專業(yè)的優(yōu)勢，協(xié)調(diào)好技術(shù)監(jiān)督局、質(zhì)檢所、廠商與產(chǎn)品用戶的關(guān)系，安撫好事故受害人。經(jīng)過一系列服務和體驗舉措的落實，實現(xiàn)服務制勝，較大幅度地提升客戶忠誠度，為今后提高產(chǎn)品費率、增加公司效益打下堅實基礎(chǔ)。

　　四、加強責任險產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)建財產(chǎn)保險品牌優(yōu)勢的對策建議

　�。ㄒ唬┮虻刂埔耍�加大產(chǎn)品推廣力度

　　為搞活經(jīng)營，加大產(chǎn)品推廣力度，可采用以下方法：一是努力爭取財務政策，尋求費用支持，加大對責任險產(chǎn)品推出市場的前期投入。增設(shè)技術(shù)改造基金賬戶，在各年度結(jié)算時按凈保費的一定比例提取少量數(shù)額的資金留作產(chǎn)品的前期投入。二是建立一套全面系統(tǒng)、合理的會計核算辦法，準確核實責任險業(yè)務的內(nèi)涵效益和外延績效。三是引入責任險產(chǎn)品推介及自主選擇與激勵機制。一方面，總公司可針對新開發(fā)或已開發(fā)出的新產(chǎn)品組織產(chǎn)品推介會，邀請各分公司參加，也可在上開辟專欄，定期公布新產(chǎn)品目錄。另一方面，賦予各分公司自主選擇符合本地區(qū)本公司發(fā)展特點、自認為較有效益潛力的險種進行推廣，并給予分公司發(fā)展該新險種的合理的推廣期，在推廣期之后仍認為該新險種效益前景較好的，與總公司簽訂該險種發(fā)展合同，合同中約定宣傳等有關(guān)費用政策，以及對該險種經(jīng)營效益的獎懲政策，實現(xiàn)分公司對自己選擇的新險種經(jīng)營效益自負盈虧。

　�。ǘ�）構(gòu)建清晰的產(chǎn)品體系，打造責任險知名品牌

　　將現(xiàn)有責任保險產(chǎn)品依據(jù)保障范圍進行持續(xù)的歸類整理，形成清晰的產(chǎn)品體系，并按不同系列創(chuàng)立不同的知名產(chǎn)品品牌，提高市場營銷和客戶認知的便捷程度。具體做法是根據(jù)我國國情，選擇既吉祥如意，又能被國人所接受或喜愛的“形象標識”作為責任險系列化產(chǎn)品的形象“代言人”。力爭以一系列強有力的產(chǎn)品品牌支撐起財產(chǎn)險公司的大品牌，樹立財產(chǎn)險產(chǎn)品豐富多樣的品牌形象。

　　（三）將新型責任險產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，及時提升產(chǎn)品適應性

　　將新產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，可以促進產(chǎn)品開發(fā)和營銷部門更深層次的溝通，由產(chǎn)品開發(fā)部門開發(fā)出新產(chǎn)品，由營銷部門進行產(chǎn)品的市場適應性跟蹤調(diào)研，并形成調(diào)研報告交產(chǎn)品開發(fā)部門，開發(fā)部門據(jù)此對產(chǎn)品進行適當修改。此舉既可保證產(chǎn)品適應性調(diào)研結(jié)果的獨立、客觀，又可提高營銷部門的展業(yè)積極性，提高新產(chǎn)品推廣的效率和效果，還可考核選擇銷售此項產(chǎn)品的公司的銷售計劃是否切實可行。

　　（四）充分發(fā)揮橋梁作用，實現(xiàn)保戶與財產(chǎn)險公司的雙贏

　　利用龐大的多險種客戶資源，充分發(fā)揮財產(chǎn)險公司的橋梁作用，實現(xiàn)不同險種保戶相互間提供服務，從而提高產(chǎn)品的附加值。如，承保部分醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療責任保險時，可建議該機構(gòu)為其他險種保戶提供較為優(yōu)惠的醫(yī)療服務，充當保戶間的橋梁，將此優(yōu)惠作為附加服務提供給投保其他險種的保戶，這一方面增加了醫(yī)療機構(gòu)的服務接受者來源，另一方面也提升了對其他險種保戶的服務范圍，更為公司穩(wěn)定了多險種的保戶資源，實現(xiàn)共贏。此外，職業(yè)責任險、產(chǎn)品責任險等險種的優(yōu)質(zhì)保戶均可為其他險種保戶提供更為優(yōu)惠的服務，增加客戶來源。又如增加公司服務熱線的功能，可將其改造為除電銷和出險報案之外，還可作為投保企業(yè)產(chǎn)品或介紹服務的查詢平臺。

財產(chǎn)保險論文7

　　摘要：從總體意義上講，保險共有兩種，一種是人身保險；第二就是財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是指如果被保險人因為意外事故損失了一定的財產(chǎn)，那么保險人就要為這些損失負責，是保證被保險人利益的一種手段。在投保的時候，保險人與被保險人要簽訂保險合同，而保險利益就是該合同的效力要件。從保險利益上我們可以看到符合國家法律的經(jīng)濟關(guān)系。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；保險利益；保險人；被保險人；保險合同

　　在保險法中，保險利益是保險合同中的重要內(nèi)容，其原則也是保險法中的基本原則�，F(xiàn)階段財產(chǎn)保險的類型多樣，保險利益原則在保險行業(yè)中也各位重要。我過的保險法對與保險利益做出明確的規(guī)劃，可以是財產(chǎn)保險中的保險利益規(guī)定卻很少，而且劃分的很籠統(tǒng)。由于，沒有清晰的界限，在應用的時候有很多問題。目前來看，我國的保險法最需要解決的問題是規(guī)劃出財產(chǎn)保險中保險利益的范圍。

　　1保險利益的含義

　　我國《保險法》第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益�！边@個規(guī)定是一個涵蓋財產(chǎn)和人身保險利益的概括定義。但是，人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益有很大的不同。財產(chǎn)保險中的保險利益強調(diào)的是保險利益的經(jīng)濟性，如果投保人沒有這種經(jīng)濟上的利害關(guān)系，則對保險標的沒有保險利益。人身保險的保險利益，是指投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強調(diào)投保人與被保險人之間是否具有法律所規(guī)定的親屬關(guān)系、信賴關(guān)系或者其他利害關(guān)系。

　　2保險利益的認定

　　2.1現(xiàn)有利益�，F(xiàn)有利益，是指投保人或者被保險人依法對保險標的所享有的現(xiàn)存利益，包括但不限于投保人或者被保險人對保險標的所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益以及擔保物權(quán)利益等。例如，房屋的所有人對其投保的房屋具有保險利益。一般而言，下列情形產(chǎn)生保險利益：a.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有法律上的權(quán)利；b.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有實際而合法的利益；c.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有運送的義務或者留置的權(quán)利；d.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)為現(xiàn)占有人。

　　2.2期待利益。期待利益，是指投�；蛘弑槐ｋU人在訂立保險合同時對保險標的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益，包括預期的利潤、租金收入、運費收入、耕種收入等利益。沒有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因為具有法律上的權(quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護，屬于財產(chǎn)利益的一種。

　　2.3責任利益。責任利益，是指投保人或者被保險人對于保險標的所承擔的合同上的責任、侵權(quán)損害賠償責任以及其他依法應當承擔的責任。責任利益，屬于法律上的責任，一般以民事賠償責任為限，非法律上的責任，不能稱之為責任利益。依通常的見解，民事賠償責任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為。民事賠償責任，還可以因為法律規(guī)定而發(fā)生。因此，可以稱之為保險利益的法律責任，應當以被保險人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎(chǔ)，可因侵權(quán)行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因為法律的規(guī)定而發(fā)生。

　　3完善財產(chǎn)保險的保險利益

　　3.1在保險法或者其解釋中明確規(guī)定財產(chǎn)保險利益的種類和范圍。明確保險法中各個法權(quán)的規(guī)定：a.物權(quán)，主要是指該物品中的占有權(quán)，享用物品以及為物品做擔保的權(quán)益。所有權(quán)人的保險利益是指對其所擁有物品的權(quán)利，其他兩者享受的權(quán)利是指在這個范圍內(nèi)所擁有的權(quán)利。b.債券，在簽訂的保險合同中，將當事人的財產(chǎn)作為需要履行的義務，如果財產(chǎn)有損失，那么當事人的權(quán)利就會受到影響，因此在財產(chǎn)受損的時候，要對債權(quán)投保危險。c.股權(quán)，一個公司的財產(chǎn)是由這個公司的股東出資而成的，財產(chǎn)權(quán)屬于全部的法人，而股東也對公司的財產(chǎn)有保險利益。d.占有，盡管我國的保險法還沒有規(guī)定占有人的保險利益，但是如果占有物是正當合法的，也可以對其投保。e.法律責任，在確定民事賠償?shù)臅r候主要是根據(jù)保險合同，合同中規(guī)定了哪些行為屬于合法的，哪些行為屬于侵權(quán)。如果公民或者是投保人的權(quán)益受到損壞，那么可以根據(jù)合同上的規(guī)定，確定賠償方以及賠償?shù)呢熑�。因為保險合同法是民商法，其原則是當事人自愿，以及沒有規(guī)定就是自由，當事人之間可以自己約定該行為或者是物品有沒有保險利益。如果約定沒有違反法律，而且維護了當事人之間的權(quán)益，那么該約定可以視為保險利益。

　　3.2在保險法中明確規(guī)定保險利益告知義務條款。保險利益原則與投保人的利益有關(guān)，還影響著被保險人的權(quán)益，可見其重要性。在最開始簽訂合同的時候，如果對保險法的某些術(shù)語不能準確的理解，那么投保人員還有被保險人的'利益會有影響。如果沒有準確的定位保險利益，甚至會給當事人帶來損失。但是保險人的費用不會減少。如果在當事人不清楚保險條例就簽訂合同的話，在日后的時候容易引起保險糾紛。而往往糾紛的結(jié)果是投保人的損失大，不僅僅沒有獲得保險利益，還讓自己的財產(chǎn)受損。而保險人拿到了保險費的同時還不用賠償損失。如果在合同上明確規(guī)定保險人的效益，條款清晰，那么投保人在閱讀條例的時候，就會知道哪些內(nèi)容對自己有利，在發(fā)現(xiàn)不合理或者是理解不清晰的時候，向保險人詢問，以免自己的利益受損。而保險人要做的就是將保險的內(nèi)容，以及保險利益如實的告訴投保人。如果是因為自己沒有履行告知義務，那么在遇到糾紛的時候，不利的影響由自己承擔。如果在已經(jīng)履行告知義務的時候，還是發(fā)生的了保險糾紛，那么一切的后果由投保人承擔。保險合同上要規(guī)定法律依據(jù)，以及保險內(nèi)容，通過合同可以確定保險利益。使保險人與投保人之間能夠保持一個平衡的利益關(guān)系，從而保證了社會利益。

　　4結(jié)束語

　　由上述可知，保險利益是保險中的原則，通過保險利益來維護投保人以及保險人的關(guān)系，保證投保人的利益不受損失。由于我國在保險利益上的法規(guī)不完善，因此很多保險人鉆法律空子，使投保人的利益受損，因此針對這種問題，國家完善的保險法律，明確的規(guī)定了在財產(chǎn)保險中的保險利益。使保險人的財產(chǎn)不受損，還維護了社會公平。在明確保險利益上，要規(guī)定保險利益的范圍，合理的對保險利益劃分，同時確定與保險利益有關(guān)的條款，讓保險人履行義務。

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財產(chǎn)保險論文8

　�。�摘要］目前營口市中小企業(yè)財產(chǎn)保險參保率較低，企業(yè)管理者風險保障意識薄弱，中小企業(yè)經(jīng)營中面臨更多的不確定性風險。中小企業(yè)在參保財產(chǎn)保險中存在參保率低、擴散潛力大、存在多選現(xiàn)象、行業(yè)普遍不參保等問題，其原因主要包括中小企業(yè)繳費負擔較重、財產(chǎn)保險繳費方式不合理、企業(yè)參加財產(chǎn)保險的監(jiān)管、激勵機制不健全等，并針對以上問題提出相關(guān)對策建議。

　　一、營口市中小企業(yè)財產(chǎn)保險參�，F(xiàn)狀

　　(一)被調(diào)查企業(yè)和職工基本情況

　　由于營口市擁有營口港作為依托，又是第四批被國家納入經(jīng)濟自由貿(mào)易實驗區(qū)的城市，享受國家相關(guān)優(yōu)惠政策，很多中小企業(yè)發(fā)展迅速，其中大部分為創(chuàng)新型商業(yè)中小企業(yè)。這類中小企業(yè)與大型企業(yè)相比有著很多優(yōu)勢，比如在研發(fā)新產(chǎn)品、開發(fā)新技術(shù)、創(chuàng)新工藝、適應市場變革等方面優(yōu)勢突出，而且其創(chuàng)新型產(chǎn)品能夠在短時間內(nèi)投放市場，并獲得相應的利潤。然而與外資企業(yè)和大型企業(yè)相比，中小型企業(yè)經(jīng)濟實力相對薄弱，管理體制不夠完善，經(jīng)營風險較大，生存周期較短。這些中小企業(yè)的創(chuàng)辦人往往都是從大型企業(yè)分離出來的科技型人才，雇傭的職工往往是初級就業(yè)者，在日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中很容易產(chǎn)生管理矛盾，這將導致企業(yè)人員不穩(wěn)定、流動率過大等問題，從而為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展帶來隱患。

　　(二)對財產(chǎn)保險政策了解情況

　　財產(chǎn)保險是20世紀80年代初才恢復國內(nèi)業(yè)務經(jīng)營的，隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展逐漸被人們所熟知，而所謂的企業(yè)財產(chǎn)保險是指以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資作為保險標的的一種保險，保險標的的存放地點相對固定且處于相對靜止狀態(tài)。目前我國中小企業(yè)配置財產(chǎn)保險產(chǎn)品作為風險保障手段尚處于摸索階段，與美國、英國等發(fā)達國家相比滯后很多。相關(guān)部門缺少對中小企業(yè)進行風險防范的宣傳和指導。導致大眾認知程度不高，使得財產(chǎn)保險投保意識沒有被及時普及。

　　(三)企業(yè)參加財產(chǎn)保險情況

　　截至20xx年初，營口市擁有59748家企業(yè)，29家保險公司，其中財產(chǎn)保險公司15家，人壽保險公司14家。商業(yè)保險參保率達56%，然而財產(chǎn)保險參保率卻達到10%。雖然目前中小企業(yè)已經(jīng)成為營口市的重要經(jīng)濟支柱，但大多中小企業(yè)資金實力不足，缺乏購買企業(yè)財產(chǎn)保險的能力，而且大部分中小企業(yè)管理者都是依靠“經(jīng)驗主義”管理企業(yè)，過分高估企業(yè)自保能力，低估不確定風險因素及可能造成的影響，導致企業(yè)參加財產(chǎn)保險的比率過低，而且中小企業(yè)內(nèi)部缺少熟知風險管理技術(shù)的專業(yè)人士，以至于中小企業(yè)對財產(chǎn)保險重視度不高，也成為參保企業(yè)數(shù)量少的原因。

　　二、營口市中小企業(yè)參保財產(chǎn)保險存在的問題

　　(一)中小企業(yè)參保率不高，擴散潛力較大

　　中小企業(yè)在風險管理方面能力不足，通常無法通過建立保障基金來與不確定風險因素進行對抗，而此時財產(chǎn)保險作為一種可以規(guī)避風險的工具為企業(yè)帶來了保障。隨著營口市成為遼寧自由貿(mào)易實驗區(qū)的一員，大量外資企業(yè)進入營口市場，截至20xx年11月，營口市擁有68847家企業(yè)，總體參保率不足10%，具體分攤到中小企業(yè)會更少。盡管企業(yè)財產(chǎn)保險在營口市場內(nèi)擁有著如此之大的需求量，但實際參保企業(yè)數(shù)量很低，這使得財產(chǎn)保險在國民經(jīng)濟和社會安定等方面有著巨大的發(fā)展空間和擴散潛力。

　　(二)企業(yè)財產(chǎn)保險存在多選擇現(xiàn)象

　　財產(chǎn)保險作為商業(yè)保險公司眾多商業(yè)保險中的一種，至今還有很多不成熟的地方。由于營口市內(nèi)的中小企業(yè)數(shù)量眾多，涉及多個行業(yè)，商業(yè)保險公司現(xiàn)行產(chǎn)品已無法滿足中小企業(yè)多元化的要求，不同的行業(yè)、不同的規(guī)模、不同的貿(mào)易環(huán)境都有著不同的潛在風險，市場上商業(yè)保險公司眾多，為了更好地規(guī)避風險，中小企業(yè)往往選擇多個商業(yè)保險公司，導致企業(yè)財產(chǎn)保險存在多選現(xiàn)象。

　　(三)行業(yè)普遍不參保問題突出

　　大部分中小企業(yè)從事批發(fā)零售業(yè)和服務業(yè)，這些中小企業(yè)往往在人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模上都相對較小，而且都是以賺錢為目的，對于財產(chǎn)保險觀念淡薄，更有甚者連財產(chǎn)保險這種保險方式都不知道，更不要說其價格和功能了，并且行業(yè)內(nèi)部缺乏統(tǒng)一管理，購買財產(chǎn)保險在行業(yè)內(nèi)部沒有形成強制性，相關(guān)管理部門缺乏對財產(chǎn)保險的宣傳和指導，沒有政府政策的扶持，這些保險產(chǎn)品很難充當社會管理工具，企業(yè)往往為了追求利潤最大化，將資金投入到有政府支持的項目中，這樣使得很多行業(yè)普遍不會參加財產(chǎn)保險。

　　三、制約營口市中小企業(yè)參保的原因

　　(一)中小企業(yè)繳費負擔較重

　　1.存在經(jīng)濟下行壓力大量外資企業(yè)涌入營口市場，導致當?shù)厥袌鼋?jīng)濟競爭激烈。近幾年來國家整體經(jīng)濟形勢不容樂觀，雖然營口市擁有營口港和自由貿(mào)易區(qū)作為經(jīng)濟支柱，但經(jīng)濟下行壓力下，營口經(jīng)濟也受到了很大影響。再加上部分利潤被外資企業(yè)分走，導致當?shù)刂行∑髽I(yè)利潤變低，在這種激烈的競爭壞境下，中小企業(yè)的負擔變得更重，很多中小企業(yè)都游走于破產(chǎn)的邊緣。2.繳費壓力大經(jīng)濟和市場形勢不容樂觀，又受到外資企業(yè)雙重沖擊，很多中小企業(yè)毛利潤降低，從而企業(yè)整體利潤降低，而其他成本費用不變，如人工成本、企業(yè)稅費等，導致中小企業(yè)可利用資金減少、負擔加重，從而沒有能力去購買企業(yè)財產(chǎn)保險。

　　(二)財產(chǎn)保險繳費方式不合理

　　1.繳費方式單一目前大多數(shù)保險公司所提供的`企業(yè)財產(chǎn)保險無法滿足中小企業(yè)多元化的需求，導致供求關(guān)系不平衡，財產(chǎn)保險營銷方式過于死板，缺乏針對性和靈活性，而且很多企業(yè)管理者原本就對企業(yè)財產(chǎn)保險存在偏見，而保險公司又對中小企業(yè)參保條件要求嚴格，導致企業(yè)財產(chǎn)保險售成率一直很低，再加上得不到銷售人員的重視，最終使得企業(yè)財產(chǎn)保險在商業(yè)保險公司不能變成主營業(yè)務，周而復始形成惡性循環(huán)，最后使得企業(yè)財產(chǎn)保險種類和繳費方式單一，不能滿足現(xiàn)如今企業(yè)多元化的需求。2.缺少法律規(guī)范企業(yè)財產(chǎn)保險是由商業(yè)保險公司銷售的，不是國家強制購買的保險，所以缺乏相關(guān)的法律規(guī)范。與社會保險相比，企業(yè)財產(chǎn)保險還沒被大眾所熟知。雖然營口市十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，但由于政府對中小企業(yè)參加商業(yè)保險的扶持和監(jiān)管不到位，導致很多中小企業(yè)管理者對企業(yè)財產(chǎn)保險缺乏相關(guān)的關(guān)注和認識，從而導致參保率過低。

　　(三)企業(yè)參加財產(chǎn)保險的監(jiān)管、激勵機制不健全

　　很多中小企業(yè)管理者風險意識不強，并且存在僥幸心理，為了節(jié)省人工成本，企業(yè)內(nèi)部往往不會設(shè)置相關(guān)的監(jiān)管部門，并且缺乏專業(yè)人士管控調(diào)節(jié)，再加上外部監(jiān)督力度不夠，很多中小企業(yè)為了實現(xiàn)當期利潤最大化，盡可能地壓縮成本，他們往往選擇不足額的投保方式，從而增加了企業(yè)人為的風險，難以轉(zhuǎn)嫁出去。中小企業(yè)在經(jīng)營過程中普遍存在賬套不健全、管理不規(guī)范、經(jīng)營模式不完整、風險意識薄弱、理賠成本高等問題。再加上缺少外部機構(gòu)的鼓勵和宣傳，導致很多商業(yè)保險公司不愿意為中小企業(yè)提供服務。同樣對于中小企業(yè)而言，原本就對企業(yè)財產(chǎn)保險的作用和種類功能缺乏認識，再加上缺少鼓勵政策，導致企業(yè)在盈利不佳時就會減少相關(guān)成本支出，這就很容易壓縮保險成本。

　　四、提升營口市中小企業(yè)參保率的對策建議

　　(一)實施指定區(qū)域財產(chǎn)保險

　　“擴大工程”營口市可以利用財政稅收工具來保護中小企業(yè)的利益，對參加財產(chǎn)保險的中小企業(yè)給予稅收優(yōu)惠，利用營口港和自由貿(mào)易區(qū)的優(yōu)勢，對于有發(fā)展?jié)摿Φ倪M出口中小企業(yè)，在投保上給予更多的減免優(yōu)惠政策，通過加大減稅力度，扶持當?shù)刂行∑髽I(yè)，使其能夠迅速成長起來，這樣才能形成良好的市場環(huán)境。對于參加企業(yè)財產(chǎn)保險的中小企業(yè)，可以對其出口業(yè)務給予相應優(yōu)惠政策;營口市政府可以利用自由貿(mào)易區(qū)這一優(yōu)勢，聘請海外人才對中小企業(yè)進行技術(shù)管理等方面的指導，在學習先進技術(shù)的同時又可以節(jié)省中小企業(yè)人工費用。減輕企業(yè)費用負擔從而鼓勵中小企業(yè)進行財產(chǎn)參保，將不確定性風險轉(zhuǎn)嫁，從而實現(xiàn)從小企業(yè)到大企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。

　　(二)提高企業(yè)財產(chǎn)保險繳費能力

　　相關(guān)部門應組織中小企業(yè)管理人員進行培訓，讓其了解財產(chǎn)保險可以在企業(yè)遇到不可預測的風險時提供一份保障，企業(yè)可以通過較低的資本投入，將企業(yè)遇到保險范圍內(nèi)的風險進行轉(zhuǎn)嫁，從而提升企業(yè)繳納財產(chǎn)保險的積極性。商業(yè)保險公司也可以通過加大財產(chǎn)保險的靈活性，針對不同中小企業(yè)需求制定專屬的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并通過政府相關(guān)政策扶持，給予參保企業(yè)不同程度的優(yōu)惠與擴展服務，降低投保成本，使參保的中小企業(yè)在得到實惠的同時也提高其財產(chǎn)保險的繳費能力。

　　(三)強化保險服務

　　近年來我國通過試點方式對財產(chǎn)保險進行了推動，營口市可以借鑒其他試點城市的經(jīng)驗，給予商業(yè)保險公司和中小企業(yè)一些政策扶持，通過出臺鼓勵供求雙方參保非強制購買性政策來推動企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展。既可以針對一些特定的行業(yè)、參保對象、保險種類等給予相應的優(yōu)惠政策，也可以鼓勵商業(yè)保險公司對財產(chǎn)保險進行宣傳和促銷并給予一定的財政補貼。還可以對購買指定保險的中小企業(yè)進行一定的保險補貼。利用相關(guān)政策來鼓勵保險市場的發(fā)展，不僅降低了供求雙方的交易成本，激發(fā)了市場間的良性競爭，而且使商業(yè)保險公司降低了業(yè)務展開成本，提升了利潤空間，從而可以更有動力提高宣傳力度，使得中小企業(yè)管理者真正意識到財產(chǎn)保險是一種可以規(guī)避風險的理想選擇，從而促進企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

　　(四)規(guī)范參保行為

　　中小企業(yè)應設(shè)置內(nèi)部審查機構(gòu)，對企業(yè)內(nèi)部管理進行規(guī)范，健全財務和資產(chǎn)賬務體系，規(guī)范企業(yè)參保行為。而商業(yè)保險公司可以通過拓展中小企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務，從而研究這些中小企業(yè)存在的經(jīng)營風險，收集各行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立中小企業(yè)風險數(shù)據(jù)，對于有不法經(jīng)營行為的中小企業(yè)建立“黑名單”，從而規(guī)范參保行為。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為重要的經(jīng)濟載體，越來越多的中小企業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰的市場選擇，如何提升中小企業(yè)的生存能力并將潛在未知風險進行轉(zhuǎn)嫁，對于中小企業(yè)管理者來說是個值得思考的問題。中小企業(yè)管理者應不斷學習吸取經(jīng)驗，開闊眼界，認識到企業(yè)財產(chǎn)保險的重要性。商業(yè)保險公司也應充分了解市場需求，為中小企業(yè)量身定制適合的保險產(chǎn)品，從而實現(xiàn)真正意義上的雙贏。營口市應利用好營口港和自由貿(mào)易實驗區(qū)的優(yōu)勢，為參保企業(yè)和商業(yè)保險公司提供便利條件，促進中小企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

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　�。�9］宋星蕾.對當前企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展的一點看法［J］.經(jīng)營管理者，20xx(1):21.

　　作者:張賀哲 單位:遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院

財產(chǎn)保險論文9

　　一、我國家庭財產(chǎn)保險存在的問題

　�。ㄒ唬┍ｋU公司缺乏對家財險發(fā)展的重視程度

　　在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機制，缺乏經(jīng)營的積極性，沒有將家財險歸入到整體業(yè)務范疇里。比如同是個人業(yè)務，家庭財產(chǎn)保險的保單費用不到車險的保費十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經(jīng)營成本相對其他財產(chǎn)保險來說比較高，家財險費率低，保費少，賠付率又高，因此一些財產(chǎn)保險公司發(fā)展家財險積極性不高，也是情理之中。

　�。ǘ�）保險公司缺乏對家財險市場變化的調(diào)研

　　不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大的區(qū)別，針對家庭的不同狀況，家財險產(chǎn)品理應當多樣化。但家庭財險的保險標的范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產(chǎn)品設(shè)置不盡合理。險種結(jié)構(gòu)不盡完善；保險公司提供險別與客戶需求相脫節(jié)等，尤其是針對不同建筑類型、社區(qū)服務水平費率差異度不高。保險的產(chǎn)品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。

　�。ㄈ�）家財險銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應市場需求

　　家財險在保險公司的`眾多險種當中僅是一個小險種，整體業(yè)務比重不足1%，不是公司主推的險種。銷售渠道不暢家財險每單保費金額小，提成少，營銷員主動推銷家財險的熱情不高，家財險的銷售渠道很不通暢，這在相當程度上制約了我國家財險的發(fā)展。

　�。ㄋ模┱箻I(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務水平不高

　　家財險配套服務不足，服務不夠，跟不上時代的發(fā)展。家財險承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財險配套客戶服務項目幾乎為零。如客戶在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當客戶受損財產(chǎn)需要評估時，由評估機構(gòu)出具損失財產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法，已經(jīng)遠遠不能滿足客戶的服務需求，且承保理賠手續(xù)的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業(yè)務發(fā)展。

　�。ㄎ澹┍ｋU公司對家財險宣傳不夠到位

　　家庭財產(chǎn)保險的展業(yè)力度不夠。家庭財產(chǎn)保險數(shù)額分散，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產(chǎn)保險應投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負”期間，“保險”往往被當作農(nóng)民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

　　二、我國家財險改變目前被動現(xiàn)狀的對策建議

　�。ㄒ唬└�新觀念，開拓思路，適應市場需求

　　保險公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對家財險的認識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng)新，利用新的技術(shù)和方法來處理業(yè)務工作。對職工管理引入競爭機制，進行人事制度改革。實行工資制度改革，個人收入一律與個人業(yè)績掛鉤，實行多勞多得，不勞不得，以便促進家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展。

　�。ǘ�）不斷進行家庭財險產(chǎn)品創(chuàng)新，迎合家庭財險需求

　　通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險公司應認真分析本地的風險狀況和客戶的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財險產(chǎn)品。保險公司在設(shè)計和推出家庭財險險種時，通過對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費需求，讓家庭財產(chǎn)保險這一險種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。

　　（三）制定合理費率，開發(fā)投資型產(chǎn)品

　　保險的風險大小，與保險費率成正比例關(guān)系，風險越大，費率越高，交納的保費就越多，制定出適合保險市場的費率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產(chǎn)險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災年度的償付能力。

　�。ㄋ模┣�道創(chuàng)新，打開銷路

　　網(wǎng)絡(luò)營銷交互性強，節(jié)省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險公司的經(jīng)營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財險銷售的代理渠道。

　　（五）提高家庭保險從業(yè)人員素質(zhì)，加強保險工作力度

　　家庭保險從業(yè)人員素質(zhì)高低代表保險公司的形象。加強從業(yè)人員的思想觀念轉(zhuǎn)變，引入市場競爭機制，跟上市場的發(fā)展變化。對家庭保險從業(yè)人員加強培訓學習，加強形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。

　�。�六）加大宣傳推廣的力度，提高居民的保險意識

　　宣傳推廣家庭財產(chǎn)保險的手段多種多樣，召開新聞媒體發(fā)布會；利用電視電臺、廣播等新聞媒體宣傳報道；到社區(qū)、農(nóng)村開辦家財險知識講座；到商場、學校、車站等人群集聚的地方開展發(fā)宣傳但，建立家庭財產(chǎn)保險網(wǎng)站等，建議保險公司與電視臺聯(lián)合在黃金時間推出《家庭與保險》等欄目，介紹家庭財產(chǎn)保險的知識，加大宣傳力度，提高居民家庭財產(chǎn)保險意識。

財產(chǎn)保險論文10

　　1 財產(chǎn)保險合同能否存在受益人根據(jù)目前我國保險法規(guī)定只有在人身保險合同有明確規(guī)定了受益人，而有關(guān)財產(chǎn)保險中的受益人并沒有明確條文規(guī)定。筆者認為，財產(chǎn)保險與人身保險的受益人在法律實務中具有不同的含義。人身保險中的受益人主要是根據(jù)投保代替被保險人領(lǐng)取保險金，財產(chǎn)保險合同的受益人是根據(jù)其合同約定順位提領(lǐng)保險金 。

　　人身保險中設(shè)定了受益人是為了被保險人出現(xiàn)人身事故后，避免無謂的親屬之爭等，可以明確受益人并使其能及時領(lǐng)取保險金�？梢哉f人身保險中考慮到應對可能出現(xiàn)投保人死亡的情形下約定第三人的領(lǐng)取保險金的受益權(quán)。然而中國目前保險法未有條文明確財產(chǎn)合同受益人條款但隨著保險業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展活動扮演角色逐漸重要。受益人的運用也被引用到財產(chǎn)保險中，更是在財產(chǎn)保險中出現(xiàn)了受益人條款。特別是在實務中房貸險、車貸險等多種保險合同中保險受益人多有出現(xiàn)。為了解決這個法律和實務中的矛盾，學者們對財產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人主要持肯定和否定兩種態(tài)度�？隙ㄕf認為保險合同同樣應適用私法的意思自治原則，被保險人能夠指定他人為受益人。

　　國內(nèi)否定說的持有者居多，認為財產(chǎn)保險的目的在于填平損失，指定受益人在保險事故中并沒有直接的損失，因而只有被保險人才是唯一的受益人。筆者認為，受益人在財產(chǎn)保險合同中是可以存在的。受益人通過被保險人的指定的同意，表明其對于保險標的具有保險利益。即財產(chǎn)保險受益人的范圍局限在與保險標的有利害關(guān)系。這樣不僅尊重了投保人、被保險人的意思自治的權(quán)利，同時又能夠?qū)崿F(xiàn)保險法損失補償?shù)哪康�，因此受益人的設(shè)置在此應被視為有效。

　　2 受益人在財產(chǎn)保險合同中的法律效力

　　保險合同的第一受益人，是隨著社會經(jīng)濟市場發(fā)展需求下廣泛出現(xiàn)在保險合同中，用以保障第三人利益。本文從財產(chǎn)保險合同能否存在受益人入手，對財產(chǎn)保險合同中受益人的效力和受益人條款效力進行分析，以期對以后研究者提供一些幫助。摘 要有關(guān)設(shè)立財產(chǎn)保險合同的第一受益人的法律地位大致存在兩種說法：“債權(quán)轉(zhuǎn)移說”與“第三人利益合同說”。

　　2.1 “債權(quán)轉(zhuǎn)移說”

　　“債權(quán)轉(zhuǎn)移說”是指財產(chǎn)保險合同的受益人作為財產(chǎn)保險合同的第三人，基于被保險人將其保險金的請求權(quán)轉(zhuǎn)移于第三人，而享有保險金請求權(quán)。如果根據(jù)“債權(quán)轉(zhuǎn)移說”意思，是投保人將其保險金獲取的請求權(quán)轉(zhuǎn)讓第三人，自己就喪失了保險金提領(lǐng)請求權(quán)。這樣的話如果投保人在某些情況下發(fā)生財產(chǎn)事故時沒能通知第三人，容易造成在第三人不及時或不知情等情況下，無法實現(xiàn)保險目的。

　　2.2 “第三人利益合同說”

　　“第三人利益合同說”是指投保人或被保險人是為第三人的利益而在簽訂財產(chǎn)保險合同時指定第三人為受益人，該第三人可到保險人領(lǐng)取保險。筆者認為，此說法相對合理，但仍然有不足之處。對“第三人利益合同說”存在分歧是第三人是否享有直接向保險人行使保險金的請求權(quán)有不同的觀點，形成狹義的第三人利益合同與廣義的第三人利益合同。廣義的第三人利益合同認為投保人與保險人訂立財產(chǎn)保險合同，約定了第三人的受益權(quán)，但對第三人是否可以直接對保險人行使保險金請求權(quán)并未明確。廣義第三人合同大多會變成要經(jīng)投保指令保險人給付非真正的第三人利益合同。狹義的第三人利益合同為真正的第三人利益合同，在投保人與保險人簽訂合同中明確規(guī)定了第三人可以直接、獨立地向保險人行使保險金請求權(quán)。但這樣就破壞了合同的相對原則。所以財產(chǎn)合同中第一受益人應是廣義還是狹義的第三人對保險金受益權(quán)行使就存在較大差異。筆者認為，由于實務中財產(chǎn)保險約定受益人的理由比較復雜，不同類型的財產(chǎn)保險合同中的受益人應分別考慮。對于最常見的'普通的財產(chǎn)保險，設(shè)置受益人的目的在于當標的物有毀損、滅失時，可以借用保險賠償金清償債務，保證受益人的債權(quán)不會因此受損。對于此類受益人條款，法院應尊重當事人設(shè)定受益人的真實意思加以確定，將之視為附期限的部分債權(quán)讓與。即發(fā)生有可能損毀受益人債權(quán)的情況時，被保險人對保險人的保險給付請求權(quán)以標的物發(fā)生毀損、滅損時債務人對受益人所負債務金額為限發(fā)生轉(zhuǎn)移。明確在財產(chǎn)保險受益人的地位，有利于此類糾紛的解決。

　　3 保險合同中受益人條款的有效性受益人條款在實踐財產(chǎn)保險合同有大量的存在。

　　由于法律沒有明確的規(guī)定，各地裁判類似的案件還存在不同認識。本文就幾種常見的財產(chǎn)保險合同中受益人條款的效力簡要分析。一是在房貸險中的受益人條款，現(xiàn)實生活中，此類條款的購房者可能迫于銀行的指示而將銀行設(shè)為第一受益人。購房者只有義務沒有權(quán)利，而銀行則可以獲得保障。此類條款中的受益人應為購房者自愿設(shè)立時才應認定為有效，對于可能受銀行的限制而被迫將銀行設(shè)為受益人，侵害了投保人的自主選擇權(quán)的，應當予以否認這類條款的效力。二是機動車責任險種的受益人條款，由于實踐中的掛靠等現(xiàn)象的存在，實際車主和登記車主可能存在不是同一人的情形，而一旦發(fā)生交通事故，實際車主最終要承擔相應的賠償責任。因此常指定實際車主為受益人。

　　但保險公司卻以無財產(chǎn)保險受益人為理由，在理賠的環(huán)節(jié)拒絕進行賠償。筆者認為應承認此條款的效力，達到投保的目的，也符合當事人訂立保險時的意愿。財產(chǎn)保險合同中的受益人條款源于當事人的約定是保險合同的一般性條款，因此只要不違反保險法的強制性規(guī)定，在一定范圍內(nèi)的受益人應允許其存在。受益人條款的有效與否不僅要考慮設(shè)立的受益人是否符合保險法基本原理，同時也要遵守合同法等相關(guān)法律的規(guī)定，符合誠實信用、公平正義的民法原則。

財產(chǎn)保險論文11

　　摘 要：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。保險利益,是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益,是保險合同有效的必要條件。保險利益制度是保險制度的核心內(nèi)容，對維持保險秩序具有重要的意義。本文首先闡述了財產(chǎn)保險合同中保險利益的立法意義以及保險利益的產(chǎn)生方式，同時對財產(chǎn)保險合同中保險利益原則的適用問題進行了說明，最后提出了適用于財產(chǎn)合同中保險利益的完善策略。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險合同；保險利益；問題；完善策略

　　一、財產(chǎn)保險合同中保險利益的立法意義

　　(一)投保人應當具有保險利益的法律規(guī)定，有助于防止投保人以他人財產(chǎn)進行投保的行為。確定保險利益原則，就限定了投保人僅可以自己的財產(chǎn)及其利益進行投保，有效地保護了社會經(jīng)濟生活秩序。

　　(二)對保險利益存在的要求，有利于防范道德危險的誘發(fā)。雖然保險法規(guī)定，以欺詐方式騙取保險賠償?shù)模�保險人可以拒賠。正是保險利益的存在，確定了保險人給付的范圍，使得投保人實施的這種自害行為所能獲取的賠償與其所喪失的利益相等，從而有效地遏制了這種行為。

　　(三)對保險利益存在的要求，有助于限制保險責任范圍。通過確定保險利益的范圍，可以確定保險金額，這樣當保險事故發(fā)生后，即可以有利于避免因投保人或被保險人的不及時救助而導致的損失擴大，又可以做到保險賠償有依據(jù)，使保險合同真正發(fā)揮其保障作用。

　　二、 財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用問題

　　(一)財產(chǎn)保險合同中保險利益界定 在財產(chǎn)保險合同中， 保險利益界定不明確，當前保險法沒有具體闡述財產(chǎn)保險中的保險利益定義。 通常情況下， 財產(chǎn)合同保險中保險利益判斷標準主要可以從三個方面來闡述： 第一， 從形式上來講， 保險利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系； 第二， 從經(jīng)濟學角度出發(fā)， 保險利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟利益； 第三， 從法律角度來看， 保險利益屬于合法利益。

　　(二)財產(chǎn)保險合同中保險利益轉(zhuǎn)移 在財產(chǎn)保險法中， 若投保人對保險標的'沒有保險利益， 那么保險合同將會失效。 因此， 在簽訂保險合同時， 投保人以及被保險人必須要確保保險利益， 當發(fā)生保險事故時， 有助于依據(jù)保險利益原則得到相應的賠償。 但在實際司法實踐過程， 即使投保人或者被保險人沒有訂立相關(guān)的保險合同， 保險利益不明確， 但當保險事故發(fā)生時， 雙方卻享有保險利益。 按照相關(guān)的保險利益原則規(guī)定， 財產(chǎn)保險利益能夠進行轉(zhuǎn)讓， 但是對轉(zhuǎn)讓時間卻沒有相應的標準規(guī)范， 因此導致發(fā)生糾紛的概率高。

　　三 、財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用完善策略

　　(一)重新界定財產(chǎn)保險利益定義 首先要界定保險利益的性質(zhì)， 明確人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益， 從而具體分析被保險人或者投保者對保險標的所具有的法律利益關(guān)系。對于保險利益范圍而言， 在確定的過程中， 主要的依據(jù)有四個： 一是標的物， 二是被保險人， 三是賠償項目， 四是投保人。 在保險合同上， 投保人以及被保險人首先要確認投保財產(chǎn)保險利益， 說明保險利益的合法性。其次， 要掌握保險利益種類以及范圍， 主要體現(xiàn)在七個方面：第一， 財產(chǎn)法律享有者； 第二， 保管者所保管財產(chǎn)； 第三， 占有者所占財產(chǎn)； 第四， 股東財產(chǎn)；第五， 合同產(chǎn)生利益； 第六， 經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)所期待的利益； 七是財產(chǎn)保險標的其他相關(guān)利益。

　　(二)完善保險人的保險利益告知義務規(guī)定 在保險法中， 保險利益原則占據(jù)著十分重要的地位。 在保險合訂立過程中， 對于保險人的保險利益而言， 首先要規(guī)定告知義務。 當保險事故發(fā)生時， 保險人基于履行告知義務的基礎(chǔ)上可以承擔賠償責任。 在一定程度上， 完善保險人的保險利益。

　　(三)強化財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定 首先， 要明確保險轉(zhuǎn)讓定義。 在我國保險法中規(guī)定， 只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進行標的物轉(zhuǎn)讓。 在具體標的物轉(zhuǎn)移過程中， 要以實體利益為核心標準， 明確轉(zhuǎn)讓定義。 其次， 保險利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復， 隨著保險標的的轉(zhuǎn)移， 保險利益也會發(fā)生轉(zhuǎn)移， 為了確保保險人利益， 要及時告知保險人保險利益轉(zhuǎn)移狀況。 再者， 要掌握保險標的轉(zhuǎn)讓時間。 標的物在轉(zhuǎn)移前， 標的物所有人承擔風險。 而標的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時， 風險也將會發(fā)生轉(zhuǎn)移， 買受人承擔風險， 因此要明確保險標的轉(zhuǎn)讓時間。

　　四 結(jié)語

　　保險利益制度是保險制度的核心內(nèi)容，對于維持保險秩序具有重要的意義，我國現(xiàn)行的財產(chǎn)合同中的保險利益制度，或多或少會有寫不足之處，需要在今后的實踐和摸索中逐步完善以更好地保證投保人和保險人的正當利益。

　　參考文獻:

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　　[3] 張曉一.新《保險法》中關(guān)于保險標的轉(zhuǎn)讓問題的研討[J].中國保險.20xx(07).

財產(chǎn)保險論文12

　　管理風險，也可稱為行為風險。這是由于經(jīng)營管理不善，或法人及個別員工的故意和非故意行為所至，如承保理賠的盲目性和隨意性，資金運用的無序性，員工素質(zhì)的差異性等。這些錯誤承保、理賠、資金的亂投亂貸，“三產(chǎn)”的隨意開辦與投入，給公司帶來的巨大風險不容視。

　　當務之急是按照科學化、制度化、規(guī)范化的要求，夯實風降管理與控制的基礎(chǔ)，充分發(fā)揮產(chǎn)險公司在人員、技術(shù)上的管理優(yōu)勢。為此，必須選準控制點，采取經(jīng)常性的防范措施，堅持有約束力的規(guī)章制度，加強風險的防范與控制，并著重抓好以下幾方面的實質(zhì)性工作：

　　1.增強全員風險管理意識。由于我國保險業(yè)恢復時間較短，隊伍素質(zhì)參差不齊，對財產(chǎn)保險業(yè)經(jīng)營的風險與管理認識也不盡一致。有些干部員工認為：保險公司就是經(jīng)營風險的，還講什么風險控制與防范，確實多此一舉。也有的認為：風險防范是政府及有關(guān)部門的事，保險財產(chǎn)遭到損失，保險公司賠款，理所當然。這些不正確的認識反映了保險干部和員工在風險意識上的差異。因此，加強對干部員工的風險意識、防范手段的培養(yǎng)，求得認識上的統(tǒng)一，達到主動控制、共同防范、共同治理災害的目的，對促進產(chǎn)險公司的更快發(fā)展，顯得尤為重要。

　　2.全面提高承保、理賠質(zhì)量。繼續(xù)強化理賠等各環(huán)節(jié)的責任控制和管理監(jiān)督，是風險防范的重要環(huán)節(jié)。必須嚴格執(zhí)行關(guān)于承保、理賠權(quán)限的規(guī)定，認真履行財產(chǎn)保險的實務手續(xù)，析杜絕不顧及風險程度，不驗標的.的盲目承保，要堅持風險評估，特別是要搞好高風險的評估，切實做到承保想防范。在理賠環(huán)節(jié)上要按規(guī)定嚴格把好理賠關(guān)，該賠的不能惜賠，不該賠的不能濫賠，真正做到合理賠付。對上級規(guī)定的核保核賠制度，要采取實際措施，加以落實，不能搞形式主義，必須搞好各環(huán)節(jié)的配合與協(xié)調(diào)，為風險控制與管理奠定堅實的基礎(chǔ)。

　　3.加強對財務、資金、非保險實體的管理在財務管理方面，要繼續(xù)改革和完善各項財務管理辦法，切實發(fā)揮財務監(jiān)督和管理的作用。嚴格財務管理制度和辦事程序，以防大案要案的發(fā)生。在資金管理方面，要堅決貫徹執(zhí)行資金運用和資金管理的規(guī)定，及時保證上劃資金到位，不得變相搞投資貸款，不得以任何借口搞各種形式的擔保。在非保險經(jīng)濟實體的管理方面，要繼續(xù)進行清理整頓，不許以任何理由向非保險經(jīng)濟實體投入保險資金，對長期虧損的經(jīng)濟實體要堅決撤銷�？刂苾�(nèi)部的自身風險，免除經(jīng)營管理中的后患將是一項長期而復雜的任務。

　　4.建立健全風險管理機構(gòu)與制度。提高全員的風險管理意識是必要的，但沒有專門機構(gòu)和行之有效的規(guī)章制度也是不行的。向防災要效益是產(chǎn)險公司在多年經(jīng)營中一直遵循的基本原則。然而，真正把防災防損工作重視起來，擺正位置，設(shè)立機構(gòu)，健全制度，與市場的發(fā)展和適應形勢的需要還有相當?shù)木嚯x。因此，要搞好風險管理，一要在省和地市級公司設(shè)立專門管理監(jiān)督機構(gòu)，在縣級公司設(shè)置專門崗位，做到層層有專人抓、專人管；二要形成保險公司、社會有關(guān)部門和保戶“三位一體”的聯(lián)防體系，走出保險防災社會化的新路子，運用隱患跟蹤、事故分析、信息反饋、防災宣傳、實踐宣傳等科學管理手段，把被動的賠付變?yōu)橹鲃拥姆婪叮�切實把風險管理工作落在實處。

　　5.強化內(nèi)部監(jiān)督制約機制的作用。要強化紀檢、監(jiān)察、稽核審計工作，加大內(nèi)控和案件查處的力度。要發(fā)揮稽核審計部門在業(yè)務、財務方面的審計力度，把好第一關(guān)，防范違規(guī)違紀案件的發(fā)生；要加大紀檢、監(jiān)察部門的查處力度，對違紀違法等各種案件要及時查處，以遏制大案要案的再發(fā)生。同時，還必須加強對這項工作的領(lǐng)導，注重研究和把握新形勢下發(fā)案的特點和規(guī)律，切實加強“三防一保”工作，采取積極措施，確保產(chǎn)險公司的財產(chǎn)和資金安全，防范和控制產(chǎn)險公司內(nèi)部和外部的風險，以保證產(chǎn)險公司穩(wěn)健經(jīng)營。

財產(chǎn)保險論文13

　　中國的大部分保險公司的合作模式都是這一種。第二種模式是戰(zhàn)略聯(lián)盟，這種方式仍然是以協(xié)議委托于代理業(yè)務為主，但雙方合作的內(nèi)容和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對于銀行保險的戰(zhàn)略意識、戰(zhàn)略部署和戰(zhàn)略行動都取得比較一致的共識，為了共同的目標，推動共同的發(fā)展，實現(xiàn)銀行、保險、客戶三方共贏。第三種模式是合資保險公司的模式，也就是保險公司和銀行共同成立一家公司。最后一種是金融服務集團的模式，銀行通過收購直接控股或成立專業(yè)的保險公司，或是保險公司通過收購直接控股銀行，以金融控股集團的形式，實行混業(yè)經(jīng)營，保險公司和銀行同屬一個金融集團。

　　銀行和財產(chǎn)保險業(yè)務和產(chǎn)品的結(jié)合

　�。ㄒ唬┿y行業(yè)務的分類

　　1.按商業(yè)銀行業(yè)務類型來分。包括負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務。其中負債業(yè)務是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務，存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等也構(gòu)成銀行的負債；資產(chǎn)業(yè)務是指商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務，包括貸款（放款）業(yè)務和投資業(yè)務（銀行購買有價證券的業(yè)務），是商業(yè)銀行的主要收入來源，也是商業(yè)銀行最重要的利潤來源；中間業(yè)務是銀行不需運用自己的資金，代客戶承辦支付和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務。其中包括銀行代理銷售保險產(chǎn)生的中間業(yè)務。中間業(yè)務又稱表外業(yè)務，其收入不列入銀行資產(chǎn)負債表。

　　2.按商業(yè)銀行傳統(tǒng)主營業(yè)務模塊來分。包括公司金融類業(yè)務和個人金融類業(yè)務。其中公司金融類業(yè)務主要為公司客戶、機關(guān)團體客戶和金融機構(gòu)客戶提供存款、貸款、理財、結(jié)算及貿(mào)易融資等產(chǎn)品和業(yè)務。個人金融類業(yè)務主要針對個人提供儲蓄存款、個人貸款、個人理財、個人結(jié)算及銀行卡等產(chǎn)品和服務。

　　（二）財產(chǎn)保險業(yè)務的分類

　　以保險標的為標準劃分，財產(chǎn)保險可分為財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險和保證保險。其中，財產(chǎn)損失保險又可細分為：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、運輸工具保險、貨物運輸保險等。按目前監(jiān)管部門的統(tǒng)計口徑，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的險種可分為：機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責任保險、意外傷害保險、信用保險、貨物運輸保險、工程保險、健康保險、船舶保險、家庭財產(chǎn)保險、保證保險和其他險。

　�。ㄈ�）銀行和財產(chǎn)保險產(chǎn)品的結(jié)合

　　隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融市場融資渠道多元化使銀行間業(yè)務競爭加劇，銀行存貸利差將逐漸縮小，拓展中間業(yè)務收入成為銀行獲得利潤的重要方式之一。目前，發(fā)達國家先進銀行的中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重大多都高于40%，花旗銀行等現(xiàn)代銀行的中間業(yè)務收入占比甚至達到了80%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素。而通過銀保的深入合作，可使商業(yè)銀行獲得更多的中間業(yè)務收入，同時銀行和保險實行混業(yè)經(jīng)營后，通過金融控股集團的形式，可以通過銀行渠道保險產(chǎn)品的銷售，可以使客戶享受全方位一站式金融服務的便利，有利于提高客戶的忠誠度；通過財產(chǎn)保險產(chǎn)品的介入，也能夠化解銀行信貸客戶因自然災害或意外事故等因素導致的財產(chǎn)損失，發(fā)揮保險的經(jīng)濟穩(wěn)定器的作用。同時，通過銀保渠道的建設(shè)，保險公司可以充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源和客戶資源以及銀行強大的信用基礎(chǔ)，建立有效的保險產(chǎn)品分銷系統(tǒng)。

　　資產(chǎn)業(yè)務（即貸款業(yè)務）是銀行對客戶話語權(quán)較重的一種業(yè)務，因此圍繞此類業(yè)務開展保險產(chǎn)品的銷售是迅速打開保險銷售的有效方式。針對個人客戶，在辦理個人貸款的同時，可向客戶推薦銷售車險、借款人意外險、家財險和房貸險等險種。針對公司客戶，在發(fā)放對公貸款時，根據(jù)產(chǎn)品類型可考慮采用不同的與保險產(chǎn)品結(jié)合方式：一是在為企業(yè)辦理流動資金貸款時，向客戶推薦企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品；二是在為企業(yè)辦理項目融資、固定資產(chǎn)貸款或銀團貸款時，向客戶推薦工程保險產(chǎn)品；三是在為企業(yè)辦理應收賬款貿(mào)易融資時，可考慮向客戶推薦國內(nèi)貿(mào)易信用保險；四是在為企業(yè)辦理信用證等進出口業(yè)務時，可向客戶推薦進出口貨物運輸保險；五是在為企業(yè)辦理抵押物貸款時，可要求客戶就抵押物購買財產(chǎn)險，由保險公司承擔抵押物因自然災害和意外事故出現(xiàn)損失的風險。六是在為企業(yè)辦理倉單質(zhì)押等貨押融資業(yè)務時，可要求客戶投保存?zhèn)}貨物保險，保險公司為質(zhì)押貨物出具保單，保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行。通過保險產(chǎn)20xx年第8期中旬刊（總第489期）時代金融TimesFinanceNO.08，20xx（CumulativetyNO.489）品控制質(zhì)押貨物的滅失風險。

　　我國銀保渠道發(fā)展的現(xiàn)狀

　　（一）與銀行相比，我國保險業(yè)還處于初級階段

　　我國的保險業(yè)從1980年開始恢復，截止20xx年底保險業(yè)總資產(chǎn)逾5萬億元，全國保費收入1.47萬億元，實現(xiàn)利潤總額607億元。與保險相比，我國銀行業(yè)發(fā)展可謂由來已久。1948年成立了中國人民銀行，新中國成立以后，在沒收官僚資本銀行的基礎(chǔ)上，在中國人民銀行的領(lǐng)導下，將原來的官僚資本銀行改組為新的中國銀行、交通銀行和農(nóng)業(yè)合作銀行。截至20xx年底，銀行業(yè)資產(chǎn)總量達到95.3萬億元，利潤達8000億元，分別是保險業(yè)的19倍和13倍。無論從資產(chǎn)總量、利潤、規(guī)模還是從發(fā)展歷程、社會地位和影響以及管理規(guī)范化程度來看，與銀行相比，我國保險業(yè)目前還處在發(fā)展的初級階段。

　　（二）我國銀保渠道發(fā)展迅速

　　從1999年開始，我國的銀行保險進入高速增長期。20xx年以來，幾大國有保險公司和股份制保險公司都與商業(yè)銀行建立了以代理保險業(yè)務為主要內(nèi)容的合作關(guān)系，商業(yè)銀行也分別與各家保險公司簽署了合作協(xié)議，實現(xiàn)了保險與銀行多對多的代理保險業(yè)務的合作模式。在組織形式上，成立了銀行保險合資公司，銀行以股權(quán)形式進入保險公司，保險公司入股銀行等均有所突破。如20xx年3月中國首家銀行保險合資公司———中法人壽保險有限責任公司開業(yè)；20xx年3月中國工商銀行利用其控股的工行亞洲收購中保國際旗下太平保險24.9%的股份，并入股太平人壽保險公司；平安保險收購福建亞洲銀行，更名為平安銀行；中國人壽參與中國銀行在H股市場的IPO，認購中行股份總金額達23.5億港元等等。這類收購兼并活動為我國銀行業(yè)與保險業(yè)以股權(quán)方式進行融合進而推動銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展開創(chuàng)了先河。經(jīng)過銀保雙方的共同努力，我國銀行保險業(yè)務突飛猛進，20xx年銀行渠道（包括郵政代理）保費只有779萬元，到20xx年末已達4663萬元，20xx年保費收入比20xx年增長了111%，在總體保費（包括壽險和產(chǎn)險）占比從20xx年的18%最高20xx年的.36%，成為保費收入的主要增長點。

　　銀保渠道發(fā)展的對策和建議

　�。ㄒ唬┴敭a(chǎn)保險公司應開發(fā)更具競爭力的產(chǎn)品

　　當前，我國財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較突出，尤其在傳統(tǒng)財產(chǎn)保險險種方面，各家保險公司條款費率等基本雷同。在當前寡頭壟斷的市場競爭格局下，中小保險公司要想充分利用銀保渠道開拓市場，必須要開成自己獨特的競爭優(yōu)勢，必須開發(fā)出適合銀保渠道銷售的產(chǎn)品。銀保雙方應充分利用客戶資料，以客戶為中心，分析客戶的購買習慣、經(jīng)濟狀況，挖掘客戶的各種需求，借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，在充分考慮我國國情的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同層次的消費需求設(shè)計出合理的銀保產(chǎn)品，并將其標準化，減少銀行銷售和后臺管理的復雜性。而且銀行有著豐富的客戶資源，積累了龐大的客戶信息資料，銀保雙方在產(chǎn)品的開發(fā)時，可共享客戶信息，進行數(shù)據(jù)挖掘，開發(fā)出適銷對路的銀保新產(chǎn)品。在銀行個金渠道上應開發(fā)易于銀行端銷售的簡易化、標準化的產(chǎn)品，適于柜臺銷售，如意外險類的保險卡、汽車貸款和車險相聯(lián)系；在公司渠道上，保險公司應結(jié)合自身實際，針對銀行公司類客戶的不同，細分目標市場，進行準確的市場定位，開發(fā)出適合不同客戶需求的銀保新產(chǎn)品，如信用保證保險與抵押貸款、公司貸款相聯(lián)系。

　�。ǘ�）開發(fā)銀保通系統(tǒng)，提升保險產(chǎn)品銷售效率

　　目前，國內(nèi)已有多家保險公司開發(fā)了“銀保通”系統(tǒng)。該系統(tǒng)可實現(xiàn)銀行業(yè)務系統(tǒng)與保險公司系統(tǒng)的無縫連接，投保人信息實時傳遞，客戶在銀行柜面即可取到保單。銀保通業(yè)務的主要流程是：客戶在銀行柜臺填寫投保書一銀行業(yè)務員初審一錄入一系統(tǒng)核保一在銀行柜臺打保單。該系統(tǒng)不僅使承保準確、及時，還可以為保險公司和銀行建立良好的客戶數(shù)據(jù)庫。通過銀保通業(yè)務，銀行可以直接在柜臺實時打保單，響應時間可以縮短到幾分鐘以內(nèi)。隨著“銀保通”系統(tǒng)的開發(fā)和在銀行保險渠道上的推廣，將極大提升銀保渠道服務的效率，提高客戶滿意度。

　　（三）通過銀保雙方的交叉培訓，打造高素質(zhì)的銷售團隊

　　銀行保險產(chǎn)品涉及知識面廣，需要從業(yè)人員具有金融、保險、法律、風險管理等相關(guān)專業(yè)知識。傳統(tǒng)意義上，銀行渠道是封閉的，銀行的柜面人員是被動式的銷售，大多數(shù)人沒有銷售技術(shù)、銷售經(jīng)驗和銷售習慣。為加強銀行保險深層次合作發(fā)展，銀保雙方有必要開展多層次要、大規(guī)模的銀行保險業(yè)務知識培訓，組建一支既懂銀行業(yè)務，又懂保險業(yè)務的高素質(zhì)、復合型的營銷隊伍，為客戶提供高層次的專業(yè)化服務�？蓮囊韵聨撞饺胧郑阂皇峭晟茽I銷人員的資格認證制度，要求銀保銷售人員上崗前必須具有基本的專業(yè)素質(zhì)和能力，從根本上杜絕誤導、誘導現(xiàn)象的發(fā)生；二是以銀行二級機構(gòu)為培訓基地，加強一線銀保銷售人員的專業(yè)水平，內(nèi)容側(cè)重于保險產(chǎn)品的特點、投資狀況、消費者保護、營銷技巧、營銷手段、職業(yè)道德等；三是建立銀行保險人員多層次培訓體系，使不同層次的營銷人員都能正確理解保險知識，掌握風險管理規(guī)程，樹立先進的營銷理念。

　�。ㄋ模┙�立合理的績效評價制度

　　有效、合理的績效評價體系能極大的提高業(yè)務人員銷售保險的積極性，因此如何實現(xiàn)對銀行客戶經(jīng)理的有效激勵是銀保渠道發(fā)展的重要課題之一。在歐洲如法國等銀保業(yè)務發(fā)達的國家，負責銷售保險產(chǎn)品的銀行職員，其薪酬通常不與傭金掛鉤，而是在獲得固定薪水的基礎(chǔ)上，根據(jù)他們銷售銀保產(chǎn)品的業(yè)績給予小額獎金。經(jīng)驗表明，這種經(jīng)濟利益和柔性激勵相結(jié)合的薪酬制度收效很好。因此，我國銀行和保險公司也可借鑒共同建立一套合理的銷售績效考評制度，綜合考慮利潤目標完成率、銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、被保險人滿意度、公司信譽增減度等指標，科學評價銷售人員的業(yè)務水平。與此同時，對于按期完成超額銷售數(shù)量的銷售人員應給予一定的獎勵，并保證及時、足額兌現(xiàn)，以有效激勵銷售人員的積極性。

財產(chǎn)保險論文14

　　一、保險公司當前的競爭環(huán)境分析

　　（一）市場競爭日益激烈

　　財產(chǎn)保險業(yè)務在我國起步較晚，在之后的發(fā)展過程中又一直被中國人民保險公司所壟斷，這種壟斷局面直到1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司成立之后才打破。保險行業(yè)經(jīng)過長期的發(fā)展，陸續(xù)成立許多保險公司，其中較為出名的就是中國太保公司和中國平安保險公司。隨著保險公司的逐漸增多，保險市場的格局也逐漸從完全壟斷型模式轉(zhuǎn)向寡頭壟斷性模式，因此，保險市場的競爭也日益激烈。

　　（二）中小財產(chǎn)保險公司競爭壓力大

　　我國的保險市場在初期形成過程中就存在一定的問題，導致以人保為首的保險公司在市場競爭中擁有異常明顯的優(yōu)勢，太保和平安也同樣如此，這三家保險公司所占的市場份額遠遠超過了其他財產(chǎn)保險公司。通過相關(guān)的調(diào)查，衡量比較下來，大型保險公司雖然在競爭優(yōu)勢上朝著逐漸下降的趨勢發(fā)展，但是其擁有的優(yōu)勢仍然十分明顯，這種明顯的競爭優(yōu)勢將會持續(xù)相當長的一段時間。這種現(xiàn)狀是由于大型保險公司起步較早，發(fā)展歷史比較久，長期的發(fā)展也逐漸提高了其知名度，對社會各界的影響都比較大，加上他們所擁有的產(chǎn)品在種類上十分齊全，同時，不管是銷售人員還是服務人員數(shù)量都非常之多，并且網(wǎng)點布局十分廣泛，接近客戶的住所，為客戶帶來很多的便利條件。另外，大型的保險公司所包含的業(yè)務領(lǐng)域更為廣泛，能夠為客戶提供較為全面的保險業(yè)務，客戶可以在同一家保險公司購買各種不同需求的保險產(chǎn)品，不需要再跑到其他家保險公司進行咨詢。加上大型保險公司這些優(yōu)勢所花費的成本也比較低廉，是剛進入保險市場的一些中小型保險公司難以模仿復制的。因此，對中小型保險公司來說，不僅難以開拓市場，而且需要承受較高的營運成本，導致他們面臨較大市場競爭壓力。

　　二、財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)保險業(yè)務的經(jīng)營策略

　�。ㄒ唬┟芮嘘P(guān)注國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境,選擇合適的時機開展財產(chǎn)保險業(yè)務

　　從本質(zhì)上來說，財產(chǎn)保險業(yè)務不僅是一項保險業(yè)務，而且更是一項投資理財業(yè)務。大部分的客戶在購買財產(chǎn)保險時，主要是想利用閑置的金錢去獲得更多額外的投資收益。歸根究底，保險公司開展財產(chǎn)保險業(yè)務其實就是從客戶手中籌集一部分資金，用來投資到相關(guān)國家項目中，等到項目結(jié)束收回投資本金和收益時，支付給客戶更高的投資收益，相當于一項成本較高的負債。保險公司通過這種途徑能夠增加自身的盈利能力，同時又能提高公司的實力。然而，保險公司的投資與國家的宏觀經(jīng)濟環(huán)境和資本市場的成熟情況息息相關(guān)，因此，保險公司應該時刻關(guān)注我國的宏觀經(jīng)濟狀況，抓住好機遇進行投資，提高自身的投資收益。

　�。ǘ�）合理選擇市場發(fā)展策略,因地制宜選擇發(fā)展模式

　　根據(jù)經(jīng)濟不同的發(fā)達程度選擇不同的保險發(fā)展模式，對于財產(chǎn)保險來說，至關(guān)重要的是選取好適合的發(fā)展策略，對于不同地區(qū)的經(jīng)濟狀況的不同因地制宜選擇發(fā)展模式。比如，在經(jīng)濟相對來說發(fā)達的地區(qū)，居民的平均收入水平也比較高，人們擁有的閑置金錢也隨著增多，因此，這些地區(qū)的居民對財產(chǎn)投資的需求也較強，所以，保險公司在該地區(qū)應該積極加大對理財型產(chǎn)品銷售的力度。另外，對于經(jīng)濟不發(fā)達的`地區(qū)，保險公司應該考慮到當?shù)鼐用竦娜司�收入，結(jié)合實際情況，制定出符合當?shù)鼐用窠?jīng)濟能力接受范圍內(nèi)的保險產(chǎn)品，滿足客戶的相關(guān)需求，推動該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

　�。ㄈ�）根據(jù)公司的戰(zhàn)略,選擇合適的財產(chǎn)保險產(chǎn)品

　　在我國目前的保險市場上，財產(chǎn)型保險主要分為兩大類型，一是固定利率型，二是浮動利率型，這兩種不同類型的保險產(chǎn)品也存在不同的差別。固定利率型產(chǎn)品是指同時兼具高風險和高收益的產(chǎn)品，很大程度上與市場經(jīng)濟的好壞直接掛鉤，當處于良好的資本市場時，在收益確定的情況下，能夠獲取超額的利潤；一旦資本市場較差，而利息承諾是固定的，導致保險公司陷入嚴重的債務危機。而浮動利率型產(chǎn)品的收入來源主要是靠收取管理費，客戶自行承擔相應的風險和收益，保險公司僅是收取穩(wěn)定的管理費用，對于市場的變動所帶來的隨機風險是不需要保險公司來承擔的。

　　三、結(jié)語

　　綜上所述，保險公司在開展財產(chǎn)保險業(yè)務時，不僅獲得很大的投資收益，而且也會面臨許多的問題和挑戰(zhàn)。加上現(xiàn)在保險市場環(huán)境的多變，以及日益激烈的市場競爭，保險公司務必認清保險市場的現(xiàn)狀，及時了解國家宏觀經(jīng)濟的狀況，為財產(chǎn)保險業(yè)務開拓更多的經(jīng)營策略與渠道，同時聯(lián)系自身的實際發(fā)展狀況，促進我國保險行業(yè)的長遠發(fā)展。

財產(chǎn)保險論文15

　　摘要：財產(chǎn)保險公司是保險行業(yè)的重要組成部分，它的健康發(fā)展直接關(guān)系到整個行業(yè)的發(fā)展。近幾年來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險行業(yè)的思想政治工作也在實踐中摸索。但是，財產(chǎn)保險公司的思想政治工作跟不上整個保險行業(yè)的思想政治教育工作，發(fā)展緩慢，與當代的保險行發(fā)展嚴重脫節(jié)。財產(chǎn)保險公司各種矛盾涌現(xiàn)，從業(yè)人員思想波動大，各種外來思想沖擊大，使財產(chǎn)保險公司思想政治工作在實效性上存在很多不適應。所以,必須從觀念、內(nèi)容、體制、方法和隊伍建設(shè)方面切實加強財產(chǎn)保險從業(yè)人員的思想政治教育,建設(shè)一個有效的基層保險從業(yè)人員的思想政治教育體系。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；思想教育工作

　　1關(guān)于加強財產(chǎn)保險從業(yè)人員的思想政治教育

　　財產(chǎn)保險公司政治思想工作存在弱化、淡化、軟化問題，特別是基層公司，普遍存在思想政治教育工作弱化、制度空談導致思想政治教育工作淡化、流于形式導致思想政治教育工作軟化這三大問題�；鶎庸�司為完成全年考核任務，一味低頭抓業(yè)績，單獨強調(diào)利潤，把思想政治教育工作放在腦后，甚至置之度外，從而導致員工8小時后的自由主義、功利主義、享樂主義。思想認識不到位，直接導致對制度執(zhí)行上的不到位，使制度成為一紙空文，結(jié)果缺少約束力、監(jiān)督力、執(zhí)行力。大多數(shù)財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作注重形式而不注重內(nèi)容，不在真學、真懂、真用上下功夫。工作手段上，喜歡搞“面子工程”，做表面文章。財產(chǎn)保險公司，思想政治工作機制建設(shè)不健全。一些新公司開業(yè)經(jīng)營以后僅僅搭設(shè)了黨組或黨委班子的組織框架,而分支機構(gòu)思想政治工作職責不明確,尚未建立起一套科學的體制、機制、制度,思想政治工作渠道不暢通。企業(yè)重大決策基本上是總經(jīng)理說了算,黨組或黨委成為行政的“附屬”機構(gòu),往往很難起到應有的戰(zhàn)斗堡壘作用。抓好政治思想教育，迫在眉睫！財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的對象十分復雜，思想政治教育工作的針對性不強。財產(chǎn)保險公司除了擁有一定數(shù)量的內(nèi)勤職工隊伍外，還擁有數(shù)量眾多的外勤隊伍，人員結(jié)構(gòu)較為復雜，而目前的思想政治教育工作往往泛泛而談，缺乏針對性，不能分層級，分崗位有效的開展思想政治教育工作，業(yè)務的快速發(fā)展忽略了思想政治教育工作的重要性，存在著嚴重的道德隱患，財產(chǎn)保險又是道德風險極高的保險類型，對整個保險行業(yè)形象的影響十分巨大。多數(shù)公司在成立之初,凝聚人心做事業(yè)依靠感情和利益前引后推,而未有效地從思想政治教育工作、職業(yè)道德培養(yǎng)、建立規(guī)章制度等方面去加強團隊意識。雖然已經(jīng)經(jīng)營多年,但有些基層公司還處于“無組織”狀況,工作無序、無章可循或有章不循的現(xiàn)象十分嚴重,基層公司內(nèi)部形成小團體,人際關(guān)系十分復雜,不團結(jié)、不和諧的隱患普遍存在。財產(chǎn)保險公司思想政治工作的內(nèi)容廣泛，而工作方法卻相對簡單。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作內(nèi)容的豐富發(fā)展是新形勢的必然要求，也行業(yè)發(fā)展的必然要求。因此財產(chǎn)保險思想政治教育工作的開展方式、方法與企業(yè)的發(fā)展要一致。而實際的情況是由于各種復雜原因，有的財產(chǎn)險公司墨守成規(guī)，缺乏銳意進取的意識和勇于開拓創(chuàng)新的'實干精神，熱衷于做“秀”。有的管理者還是以評判的方式開展思想政治教育工作，沒有樹立“領(lǐng)導就是服務”的觀念，存在著循規(guī)蹈矩的保守思想。思想政治教育工作責任意識不到位。與發(fā)展速度相比,思想政治教育工作明顯滯后。有的領(lǐng)導錯誤地認為,經(jīng)濟手段靈,行政手段硬,思想政治教育工作效果不佳。在實際工作中,思想政治教育工作形式單一載體少,并且習慣于按“老套路”辦事,缺乏新思路、新載體、新方法、新手段,不能及時回答和解釋群眾關(guān)注的熱點、難點。這些都成為員工對思想政治教育工作產(chǎn)生厭倦和抵觸情緒的重要原因。

　　2關(guān)于思想政治教育工作的幾點思考

　　要消除當前財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的各類盲區(qū)和環(huán)節(jié)的空白點，不斷探索財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的新途徑、新方法，新制度，就必須堅決貫徹“從群眾中來，到群眾中去”的方針，始終立足于發(fā)動和依靠廣大內(nèi)部員工。要建立和創(chuàng)新思想政治教育工作運作機制,其中包括創(chuàng)新領(lǐng)導機制,創(chuàng)新運行機制,創(chuàng)新反饋機制。一創(chuàng)新領(lǐng)導機制是要加強基層思想政治教育工作領(lǐng)導的核心平臺，推行思想政治工作責任制，嚴格落實“一崗兩責”，嚴格執(zhí)行雙管齊下的領(lǐng)導分工負責制；二創(chuàng)新運行機制是要配齊配強基層保險公司兼職政工人員，把思想政治教育工作做到銷售一線中去，把解決員工思想問題同為廣大員工辦實事結(jié)合起來，及時分析和掌握基層公司隊伍在改革發(fā)展過程中的各種思想動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)問題，力爭在第一時間及時提出解決的具體辦法和補救措施；三是要創(chuàng)新反饋聯(lián)動機制，建立一支“大政工”的群體網(wǎng)絡(luò)，有效形成黨、政、工、齊抓共管的新的管理機制，確保思想政治教育工作目標任務與行政管理、業(yè)務經(jīng)營任務同布置、同落實、同檢查、同考核，從而建立一個以領(lǐng)導班子負全責、以專兼職人員為骨干、以部門管理人員為主力、以營銷主管為基礎(chǔ)、廣大黨員團員積極參與、覆蓋全員和經(jīng)營全過程的思想政治工作網(wǎng)絡(luò)和工作機制，不斷提高思想政治工作的反饋實效性。要改變財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作態(tài)度。一是變“雷聲型”為“實效型”。財產(chǎn)保險公司思想政治工作如果只依靠行政手段，搞業(yè)務外活動、開大會、作長報告，往往是“雷聲大雨點小”，收不到預期效果。二是變“被動型”為“自主型”。加強廣大員工的內(nèi)部管理，提高一線員工待遇，加強省市縣公司的監(jiān)管督查力度，避免前線員工享受不到上一級公司的政策，所有的待遇都停留在電腦的報表上。完善業(yè)務技能的培訓機制，特別是新入司工作人員的業(yè)務技能專項培訓，公司規(guī)章制度，行業(yè)法令法規(guī)專項培訓，定期開展思想政治教育專項課程建議每半年至少開展一次結(jié)合半年業(yè)務評優(yōu)工作。創(chuàng)建激勵機制，采取有效方法激勵人們的行為動機，創(chuàng)造有利于積極思想產(chǎn)生的有力條件。思想是行為動機的源泉，財產(chǎn)保險公司政治思想教育工作要激發(fā)人的工作動能，就必須深入了解和研究人們在工作中的實際要求，對于正當?shù)囊�求，要盡量創(chuàng)造條件予以滿足，鼓勵工作人員誠信經(jīng)營創(chuàng)新發(fā)展。要創(chuàng)建思想政治教育工作的評估體系，完善財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的開展渠道。思想政治教育工作是軟指標、軟任務,增強可行性、科學性,就必須建立科學的評估體系,調(diào)動并發(fā)揮思想政治工作者的主觀能動性。一是要充分利用職代會這一載體，進行思想政治教育工作的評估。通過各級公司職工代表大會，開展當代保險形勢教育、保險職業(yè)道德教育、公司員工專業(yè)素質(zhì)教育、公司員工規(guī)章制度教育、依法合規(guī)經(jīng)營教育等，考核評比，真實反映思想政治教育工作的實際效果。二是要充分利用司務公開這一有效載體，開展思想政治教育工作。在工作中，將廣大員工普遍關(guān)心和敏感的崗位競聘、競賽獎金等實行透明操作。這不僅有利于消除廣大員工的疑慮，更有利于增強廣大員工對領(lǐng)導干部和集體的認可度。三是要充分開展企業(yè)多種多樣的文化活動，多渠道開展思想政治教育工作。通過在廣大員工中廣泛開展專業(yè)知識競賽、球類比賽、各種文藝演出等形式，切實將思想政治教育工作融入到業(yè)余文化生活中，不但能夠豐富思想政治教育工作的內(nèi)涵，而且能夠鞏固思想政治教育工作的實際效果。要引導公司員工用辯證唯物主義和歷史唯物主義的世界觀和方法論，實事求是地、辯證地分析實際問題和解決實際問題，從而正確地反映客觀事物的本質(zhì)和規(guī)律，保證正確的科學的思想的產(chǎn)生。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作，就要積極探索和實踐具有豐富教育形式，明確思想教育內(nèi)容，突出思想教育實際效果的思想教育模式，以適應當代保險行業(yè)的特點和崗位要求。要正確樹立“用道德約束自己的行為，用制度守護自己的崗位職責”的風險管理理念。

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